Effectuer des paiements fréquents sur votre carte de crédit est-il une bonne idée?

Vous avez acheté le téléviseur grand écran que vous avez toujours voulu, ou peut-être avez-vous finalement acheté le forfait vacances à Tombouctou. De toute façon, vous l'avez chargé sur votre carte de crédit. Lorsque vous êtes assis à regarder le Super Bowl, ou après que vous soyez rentré chez vous et que vous avez défait votre valise, la voilà.

Le relevé de carte de crédit.

Il est temps de commencer à le rembourser. Faire de petits paiements chaque mois est-il une bonne idée, ou vaut-il mieux payer ce solde en gros morceaux, ou même en totalité chaque mois? Plusieurs facteurs sont en jeu, mais voici les règles principales à garder à l’esprit.

Paiements: Plus c'est gros, mieux c'est

En règle générale, il est préférable de payer le solde au complet, car tout solde impayé entraînera probablement des intérêts débiteurs. Il peut s'agir d'un taux de lancement peu élevé ou de 22,99%. Quoi qu'il en soit, c'est votre argent durement gagné que vous donnez maintenant à la société émettrice de cartes de crédit. Cela signifie également que vous disposerez de beaucoup moins d’argent pour vos prochaines vacances ou la mise à niveau vers le prochain téléviseur grand écran. Les paiements mensuels supérieurs au minimum aident votre pointage de crédit. En fait, vous voulez avoir le moins de dettes possible, car le solde n’est pas suffisant pour établir votre pointage de crédit.

Néanmoins, vous pouvez payer cette carte de crédit sur plusieurs mois. Tant que vous saurez que la carte atteindra le solde zéro le plus tôt possible, c’est très bien aussi. En effet, si vous facturez un taux de lancement de 0%, il est préférable de payer un montant inférieur chaque mois et de laisser ce solde payer gratuitement.

L'intérêt composé s'additionne

Cependant, il existe un petit truc pour ceux qui paient des intérêts sur les soldes impayés. Si vous lisez les petits caractères dans la plupart des relevés de carte de crédit, la société émettrice vous facturera des intérêts selon un «taux périodique quotidien». Le Bureau de la protection financière du consommateur le définit ainsi: «Un taux d'intérêt périodique est calculé par en divisant le taux annuel effectif global (TAP) par 360 ou 365, en fonction de l'émetteur de la carte… [Ceci est] utilisé pour calculer les intérêts en multipliant le taux par le montant dû à la fin de chaque jour. Ce montant est ensuite ajouté au solde du jour précédent, ce qui signifie que l’intérêt est composé quotidiennement."

C'est une information vitale. Cela signifie littéralement que chaque jour compte pour l'intérêt. Alors disons que vous avez un TAP de 20% et un solde de 10 000 $. Le premier jour où l'intérêt commence à courir, il totalise un total de (0,20 / 360) x 10 000 $ = 5,55 $. Le lendemain, votre solde est de 10 005,55 $, multiplié par (0,20 / 360), de sorte que l'intérêt pour cette journée est de 5,56 $. Ainsi de suite …

La rapidité vous permet d'économiser de l'argent

Si vous avez effectué votre paiement à la date d’échéance, comme le relevé vous l'indique, vous obtiendrez alors 30 jours d’intérêts, l’un cumulant l’autre. Mais si vous effectuez ce paiement le plus rapidement possible, bien avant la date d'échéance, vous économiserez des intérêts chaque jour.

Disons que vous savez que vous pouvez payer 1 000 dollars ce mois-ci, mais que vous pourrez effectuer un paiement de 300 dollars la semaine, de 400 dollars la semaine dernière et de 300 dollars la troisième semaine du mois. Vous économiserez des intérêts tout au long du mois et de chaque processus successif pendant lequel vous répétez ce processus.

Femme avec carte de crédit Image via Shutterstock