Les vrais avantages et pièges des cartes de crédit en magasin

Les cartes de crédit en magasin proposent souvent des offres fantastiques: accès instantané à un crédit facile, réductions exclusives et financement à 0%. Mais si vous tenez compte de leur facilité d’utilisation et de leurs taux d’intérêt élevés, ces avantages ne se traduisent pas toujours par une économie substantielle.

Avant de demander une carte de crédit en magasin, examinez les chiffres pour voir combien vous en tirerez réellement. Voici quelques inconvénients et avantages des cartes de crédit en magasin à prendre en compte lors de la prise de décision.

Opportunité d'utilisation limitée

Les cartes de crédit des magasins ont tendance à être «en boucle fermée», ce qui signifie qu'elles ne sont acceptées que dans le magasin qui les propose, et parfois dans des magasins partenaires. Les cartes «à boucle ouverte», en revanche, portent le logo Visa ou MasterCard et peuvent être utilisées partout où ces types de cartes sont acceptés. Les récompenses sur les cartes en boucle fermée prennent souvent la forme d'un crédit en magasin, plutôt que d'un remboursement ou de points transférables. En conséquence, les récompenses peuvent être lentes à gagner et nécessitent plus de travail (et de dépenses) à échanger - en particulier dans les points de vente spécialisés, tels que les magasins de rénovation résidentielle, les grands magasins et les bijouteries.

Prenez des magasins de vêtements, par exemple. Le consommateur américain moyen a dépensé 1 786 USD en «vêtements et autres services» en 2014, soit deux fois moins qu'en «aliments à domicile», selon les données du Bureau of Labor Statistics. De nombreux magasins de vêtements offrent des cartes de magasin, mais pas les épiceries. Dans la plupart des cas, une carte de crédit classique offrant des récompenses en prime pour l'épicerie rapporterait beaucoup plus en récompenses qu'une carte de magasin pour une boutique de vêtements donnée.

D'autre part: De grandes récompenses dans les magasins qui vendent tout

Il est à noter qu'une carte de magasin pouvez être polyvalent, si le magasin vend une grande variété de produits. Dans les magasins à prix réduits ou les entrepôts - Target, par exemple - vous pouvez acheter des produits d'épicerie, des vêtements, des articles ménagers et d'autres articles sous le même toit, ce qui pourrait rendre une carte de magasin plus précieuse qu'une carte de récompense générale.

Plusieurs cartes de magasin offrent également des récompenses illimitées de 5% sur les achats en magasin. Les cartes de crédit ordinaires avec un tel taux de récompense imposent généralement un plafond de dépenses. Les autres avantages communs des membres incluent la livraison gratuite sur les achats en ligne et les ventes exclusives pour les titulaires de cartes. Si vous faites beaucoup de shopping au même endroit, ces avantages pourraient s’additionner rapidement.

A SUIVRE: Les meilleures cartes de crédit de Investmentmatome pour les dépenses d’épicerie

APR élevé

Les cartes de crédit en magasin ont souvent des taux d’intérêt élevés - les APR compris entre 25% et 30% sont courants. À de tels taux, même un solde modeste de 200 $ pourrait facilement rapporter plus de 30 $ d’intérêts sur une année, en supposant des paiements mensuels égaux. Étant donné que la plupart des cartes de magasin sont assorties de limites basses, le solde de ces cartes peut également nuire à votre pointage de crédit en augmentant votre taux d'utilisation du crédit. Près de 40% des consommateurs déclarent avoir des soldes en solde sur leurs cartes de crédit, selon la Réserve fédérale. Si vous êtes l’un d’entre eux, déterminez le montant des intérêts que vous paierez sur votre carte de magasin.

D'autre part: Crédit accessible sans frais annuels

Vous pouvez éviter complètement de payer des APR élevés sur les cartes de crédit en magasin en payant votre facture intégralement chaque mois. La plupart des cartes de magasin offrent une période de grâce sans intérêt de 21 à 25 jours après la date de clôture de la carte de crédit. Et contrairement à de nombreuses cartes de crédit de récompenses, les cartes de magasin ne comportent généralement pas de frais annuels.

Vous pouvez généralement vous qualifier pour une carte de magasin avec un crédit faible ou insuffisant, ce qui est une des raisons pour lesquelles leur TAP a tendance à être supérieur à celui des cartes de crédit avec récompenses générales. Aussi longtemps que vous empruntez avec parcimonie et que vous payez votre facture intégralement chaque mois, l’achat d’une carte de paiement en magasin peut être un moyen relativement peu coûteux d’acquérir des crédits tout en obtenant des récompenses.

Intérêts différés

Contrairement aux offres 0% sur les cartes de crédit ordinaires, les offres de financement à 0% sur les cartes de crédit en magasin vous frappent généralement avec un intérêt rétroactif si un achat n’est pas payé pendant la période sans intérêt promotionnel. Supposons que vous achetiez un réfrigérateur à 2 000 $ et bénéficiez d'un financement à 0% pour 12 mois sur votre carte de magasin. Si vous devez toujours 1 000 $ après cette première année, vous serez facturé rétroactivement la totalité des intérêts en cours sur le solde à compter du jour où vous avez effectué votre achat.

En fin de compte, selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau, 43% des emprunteurs à risque ont fini par payer un intérêt rétroactif sur une somme forfaitaire sur de telles cartes.

D'autre part: Financement à 0% lorsque vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit APR à 0%

Les offres à taux zéro pour cent disponibles sur les cartes de crédit générales exigent généralement un crédit bon ou excellent, ce que la plupart des consommateurs américains n’ont pas.

Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour une carte de crédit standard avec un APR de 0%, obtenir un financement spécial par le biais d'un détaillant peut être la meilleure option. Assurez-vous simplement que vous payez avant que les intérêts moratoires ne commencent, afin de ne pas vous retrouver avec plus de dettes que ce que vous pouvez vous permettre.

Cartes de magasin vs cartes de récompenses générales

	Cartes de crédit magasin	Cartes de crédit récompenses générales
Crédit requis	Souvent disponible pour ceux qui ont un crédit juste ou même faible.	Nécessite généralement un bon ou un excellent crédit.
AVR	25% -30% APR	15% - 20% APR
Cotisation annuelle	Aucun, habituellement	58 $ en moyenne, selon une étude de Investmentmatome
Acceptation	Cartes de magasin en boucle fermée: acceptées dans certains magasins et points de vente partenaires Cartes de magasin en boucle ouverte: acceptées presque partout	Accepté presque partout
Récompenses	• Financement à 0% (intérêts différés imputés au solde impayé à la fin de la période promotionnelle) • Taux élevés et avantages illimités dans certains magasins • Les récompenses se présentent généralement sous la forme d’un crédit en magasin ou d’une remise immédiate.	• 0% TAP (aucun intérêt différé imputé sur les soldes restants à la fin de la période promotionnelle) • Taux de rémunération élevés dans certaines catégories, mais souvent avec plafonnement des dépenses • Les récompenses peuvent généralement être échangées contre des remises en argent ou d’autres dépenses, telles que des voyages.
Meilleur pour	• Quelqu'un qui fait principalement des achats dans un magasin • Quelqu'un qui a un crédit subpar et veut gagner des récompenses	• Quelqu'un qui fait des emplettes dans plusieurs magasins différents • Quelqu'un avec un bon ou un excellent crédit à la recherche de récompenses polyvalentes

Le verdict

En ce qui concerne les offres concurrentielles en magasin et les facilités de crédit, les cartes de crédit en magasin ont le plus de succès. Mais dans la pratique, ces cartes ne sont un bon choix que si vous êtes fidèle à un certain magasin et pouvez éviter de payer les taux d’intérêt élevés en cours.

Le facteur décisif? Si vous pensez qu'une carte pourrait vous inciter à dépenser plus que d'habitude, que ce soit pour des achats ou pour des intérêts, vous feriez mieux de l'éviter.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ ideclaire7 .

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