Il reste moins d'un mois aux acheteurs d'Obamacare

Voici une solution à vérifier en début d’année: choisir un régime de soins de santé si vous n’en avez pas déjà un. La date limite pour acheter un plan en vertu de la Loi sur les soins abordables est le 31 janvier.

Si vous ne choisissez pas de plan dans les délais et que vous payez le premier versement à sa date d'échéance, vous ne pourrez pas obtenir de couverture cette année, à quelques exceptions près. Si vous ne bénéficiez pas d'une couverture maladie pendant plus de trois mois civils complets et consécutifs au cours d'une année, vous pourriez avoir à payer une pénalité fiscale.

Il est fort probable que «Obamacare» soit abrogé ou révisé en 2017, mais il est toujours en place et le choix le plus sûr est donc de choisir un plan.

Un mois suffit pour magasiner, mais n’attendez pas trop longtemps. On sait que les sites Web des échanges se sont enlisés dans les années à venir, entraînant de longs délais d’attente. Voici comment choisir la couverture qui vous convient.

Trouver un plan de santé en 7 étapes

1. Comparez les devis d’assurance maladie en ligne pour connaître les options de votre plan.

Pointe: Si vous avez droit à des subventions fiscales pour réduire vos coûts d’assurance, la seule façon de les recevoir consiste à acheter par l’intermédiaire du système fédéral ou des États, en fonction de votre lieu de résidence. Tous les échanges sont accessibles via HealthCare.gov.

2. Vérifiez les primes mensuelles et éliminez les régimes si coûteux que vous ne pourrez pas payer. Si vous manquez un paiement et ne vous rattrapez pas, vous perdez votre couverture.

Pointe: Les «navigateurs» de soins de santé sont des personnes formées et certifiées pour aider les consommateurs à s'inscrire lors des échanges. Vous pouvez en localiser un en utilisant l’outil «Trouver l’aide locale» sur le site HealthCare.gov.

3. Examinez la franchise de chaque plan, qui correspond au montant que vous allez payer pour les soins médicaux avant que le plan ne commence à payer une plus grande part. Les soins préventifs tels que les vaccinations et les dépistages de la tension artérielle doivent être immédiatement couverts à 100%.

Pointe: Vous pouvez savoir ce qui compte pour la franchise en consultant les détails de chaque plan. Il s’agit de services qui affichent un coût "après la franchise".

4. Comparez les taux de coassurance et de copaiement de chaque plan pour connaître vos coûts en plus de la franchise. Vous devez également indiquer une limite de dépenses à la charge: c’est le montant maximum que vous devrez payer en franchises, copays et coassurance en 2017.

Pointe: Les plans en ligne sont généralement regroupés par niveaux métalliques - niveaux de couverture bronze, argent, or ou platine - qui indiquent combien chaque plan paie pour les soins. En ce qui concerne les services payés par un régime, en moyenne:

• Les plans Bronze paient 60%.
• Les plans d'argent paient 70%.
• Les plans d'or paient 80%.
• Les plans Platinum paient 90%.

5. Choisissez quelques plans de santé en fonction du coût total des primes, de la franchise, de la coassurance et des co-paiements, puis comparez davantage.

Pointe: Si de nombreux acheteurs effectuant des opérations de change vous intéressent, les primes mensuelles abordables sont votre priorité numéro un dans un régime de soins de santé, mais n’ignorez pas les autres coûts que vous devrez payer.

Des primes moins élevées signifient généralement des coûts plus élevés lorsque vous recevez des soins. «C’est un équilibre», déclare Susan L. Combs, courtier en assurance santé de la ville de New York, autorisé à vendre des régimes dans 27 États. Les jeunes en bonne santé peuvent s'en tirer très bien avec un plan à prime modique. Mais soyez prêt que si quelque chose se passait et que vous vous retrouviez à la salle d'urgence, vous pourriez rapidement atteindre votre limite de dépenses, dit Combs.

6. Si vous aimez vos médecins et souhaitez les conserver, consultez le répertoire des fournisseurs de chaque plan pour vous assurer qu’ils sont inclus. Le répertoire affiche le réseau du plan, ou le groupe de médecins et d’hôpitaux qui travaillent avec le plan. Si votre médecin ne fait pas partie du réseau, vous devrez peut-être payer plus pour la visite, voire le plein prix.

Pointe: Certains sites de comparaison de régimes de soins de santé vous permettent de rechercher dans des régimes couvrant vos médecins, mais le système n’est pas parfait. La liste des médecins les plus à jour sera toujours les sites Web des assureurs, dit Combs.

7. Si vous utilisez des médicaments sur ordonnance, vérifiez si vos médicaments sont couverts en consultant le formulaire du plan, qui contient la liste des médicaments pour lesquels le plan paiera, sur le site de l'assureur ou en utilisant une recherche de médicament dans l'échange que vous utilisez., si disponible. Si vos médicaments ne sont pas couverts par le plan, ou que vous ne le sachiez pas, votre pharmacien peut vérifier le plan et vous aider à trouver des alternatives.

Pointe: Lorsque vous utilisez un outil de recherche pour vos médicaments, tapez l’ingrédient actif plutôt que le nom du médicament. Toutes les versions génériques et de marque apparaissent. Par exemple, si vous prenez le médicament contre l'hypertension artérielle Avapro, saisissez l'ingrédient actif «irbésartan» dans l'outil d'analyse.

Choisissez le plan le plus abordable, incluant vos médecins et vos médicaments, et n’oubliez pas de payer la première prime à temps pour que le plan soit activé. Si vous ne trouvez pas de plan ou si vous avez besoin d’aide, vous pouvez appeler le numéro sans frais de HealthCare.gov au 800 318-2596, à toute heure de la journée, à l’exception de certains jours fériés.

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.