Les prêteurs en ligne proposent-ils des taux hypothécaires moins élevés? Ça dépend

Vous magasinez en ligne, vous économisez de l'argent. À peu près tout le monde croit cela et les magasins de comparaison en ligne. Et ces jours-ci, les taux hypothécaires sont également faciles à acheter en ligne.

C'est pratique. Immédiat. Nous sommes programmés pour le croire. Mais les prêteurs hypothécaires en ligne offrent-ils systématiquement les taux hypothécaires les plus bas?

Comparaison des taux hypothécaires

Manish Grover, consultant en marketing dans la région de New York, semble certainement le croire. Il a envoyé à Investmentmatome un courrier électronique nous disant cela.

«J’ai contracté deux hypothèques auprès de prêteurs en ligne qui font de la publicité sur Zillow, et j’ai deux fois un taux inférieur d’au moins 0,50% à celui de mes banques locales ou de ma banque principale», dit-il. "Et je considère le taux après que tous les coûts sont pris en compte (APR)."

Grover semble savoir ce qu’il fait. Il est tout à fait souhaitable de comparer les taux de pourcentage annuels, car il s’agit d’un taux d’intérêt qui prend en compte l’ensemble des frais et dépenses estimés inhérents à un prêt.

Comparez les taux hypothécaires

«En outre, la complexité de traitement est beaucoup moins complexe», écrit Grover. «Ma question est donc la suivante: quels sont les facteurs qui aident ces prêteurs en ligne à saper leurs banques? Est-ce parce qu’ils n’ont pas d’infrastructure physique et qu’ils font la plupart des affaires au téléphone et par courrier électronique?

Bonne question. Mais avant de déterminer comment ils le font, nous devons savoir si les prêteurs en ligne offrent réellement les taux les plus bas jour après jour.

Investmentmatome suit les taux quotidiens des prêteurs nationaux pour notre indice de taux de prêt hypothécaire. Nous avons donc retenu trois des plus grandes banques de notre enquête quotidienne pour représenter la circonscription électorale, ainsi que Quicken Loans, le plus grand prêteur hypothécaire en ligne.

Pour ce qui est du terrain, nous avons demandé à LoanDepot et à Guaranteed Rate, sans doute les deux plus grands finalistes du prêt en ligne, de nous fournir leurs taux publiés pour la même période. Nous avons eu des nouvelles du taux garanti mais pas de LoanDepot.

Nous avons examiné tous les taux publiés pour les prêts à taux fixe de 30 ans du 16 juin au 19 juillet, juste avant, pendant et après la décision britannique de quitter l'Union européenne, ce qui a entraîné une chute spectaculaire des taux hypothécaires. Voici ce que nous avons trouvé:

Taux hypothécaires en tête à tête

Les prêteurs fixent le prix de leurs prêts hypothécaires en fonction de divers paramètres:

• Le marché obligataire, qui impacte leurs coûts et combien ils gagnent avec leur argent.
• Leur «inventaire»: combien d’argent ils doivent prêter.
• Leur objectif de profit, appelé une marge.
• Facteurs concurrentiels
• Profil de crédit du client: le risque que le prêteur assume.

Le processus comporte d’autres étapes, mais c’est le fondement.

La comparaison de nos taux hypothécaires dans le tableau ci-dessous est accompagnée d'un gros astérisque. Tenez-vous en et nous en reparlerons dans un instant.

Dans notre analyse initiale de quatre prêteurs (Bank of America, Chase, Quicken et Wells Fargo), Chase était clairement le vainqueur au taux bas (en jaune). Ensuite, nous avons ajouté le taux garanti.

Une chose que nous avons remarquée est que le taux garanti ne modifie pas ses taux autant que les autres prêteurs interrogés. Garanti Rate nomme un taux et le maintient pendant des jours, parfois des semaines à la fois. Et pour une poignée de jours, le taux garanti garantit vraiment le taux le plus bas. Le reste du temps, c'était à peu près au coude à coude avec Chase.

Pendant ce temps, Quicken, notre autre concurrent en ligne, figure pratiquement au sommet de la liste des taux avec Wells Fargo.

Voici les taux moyens pour la période pour chaque prêteur (du plus bas au plus élevé):

Taux garanti: 3.40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Et maintenant l'astérisque

Les taux hypothécaires d'achat en ligne présentent de graves inconvénients - et tout cela fait partie de ce gros astérisque. Vous voyez, chaque prêteur a ses propres hypothèses pour les taux publiés qu'il cite. Et les différences peuvent être assez importantes.

Considérez certaines des hypothèses formulées par chaque prêteur:

• Bank of America: prêt de 200 000 $, 20% d'acompte, points d'escompte jusqu'à 1%, prêt à concurrence de 80%, maison unifamiliale en Californie.
• Chase: montant du prêt de 215 000 $, réduction de 20%, points de remise variables, blocage du taux valable 60 jours, crédit «excellent», «non disponible dans tous les États».
• Taux garanti: 300 000 $ à domicile, mise de fonds de 25%, 740 points FICO ou mieux, blocage du taux de 55 jours, basé sur une maison unifamiliale dans l’Illinois.
• Quicken: Prêt de 200 000 $, valeur d'emprunt de 75%, ratio d'endettement inférieur à 30% et cote de crédit supérieure à 740.
• Wells Fargo: prêt de 200 000 $, acompte de 25%, prêt avec un compte séquestre et un pointage de crédit de 740.

Tout est dans les détails: l’emplacement et la valeur de la propriété, votre pointage de crédit, votre mise de fonds et surtout les points d’escompte chargés.

Tous les prêteurs disent que les taux indiqués sont «à titre d’information uniquement», «sont sujets à changement sans préavis» et que «le taux d’intérêt de votre prêt dépendra» de tout un gâchis.

En d’autres termes, ne comptez pas sur ce taux.

Comment acheter les taux hypothécaires

Les prêteurs en ligne ne proposent pas forcément les taux hypothécaires les plus bas de tous les temps. Désolé, Manish. Mais à son crédit, Manish a magasiné et obtenu le meilleur taux possible, en ligne ou non.Et c’est la vraie leçon.

Il est également important de noter que lorsque vous magasinez pour un tarif en ligne, vous vous promenez dans un grand magasin faiblement éclairé. Nous avons comparé une série de taux hypothécaires, qui dépendent tous de facteurs variés. Pour vraiment savoir quel sera votre taux, vous devez présenter une demande - à plusieurs prêteurs. Parce qu’il ya une chose qui semble évidente, c’est que chaque prêteur fixe ses prêts de façon un peu différente.

Mais supposons que vous ne puissiez économiser que 0,30% sur un prêt immobilier de 300 000 $. La différence entre une hypothèque de 30 ans à 3,40% et non de 3,70% vous permet d'économiser un peu plus de 50 $ par mois - et de plus de 18 000 $ en intérêts sur la durée du prêt. Et l'achat de multiples prêteurs est susceptible de vous faire économiser encore plus.

Avec des milliers de dollars en jeu, sur plus de quelques années, de petites différences peuvent donner lieu à beaucoup d'argent.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick