Frais de découvert: l'essentiel

Comprendre le fonctionnement des frais de découvert bancaire et les options disponibles en matière de découvert peut vous aider à économiser de l'argent.

Qu'est-ce qu'un frais de découvert?

Un découvert se produit lorsque vous dépensez plus que ce que vous avez dans votre compte bancaire, généralement votre compte courant. Vous retirez ou payez plus que vos fonds disponibles, qu’il s’agisse d’une carte de débit, d’un chèque ou d’un virement en ligne. Pour éviter cela, les banques offrent une protection contre les découverts, qui est généralement définie comme tout service leur permettant de couvrir une telle transaction, généralement moyennant des frais.

Lorsqu'un découvert est constaté, les banques peuvent choisir de couvrir les chèques, les paiements de factures automatiques ou toute transaction récurrente dans le cadre de leurs pratiques standard en matière de découvert sans nécessiter votre consentement. Et ils peuvent facturer des frais pour cela. Toutefois, votre banque est légalement tenue de vous demander si vous souhaitez que les transactions effectuées par guichet automatique et par carte de débit unique soient couvertes dans le cadre d'un programme de découvert. Dire «oui» n’est généralement pas judicieux. Si vous ne vous inscrivez pas, ces types de transactions sont simplement refusés sans frais.

" PLUS: Frais de couverture de découvert par banque

Options de découvert

Dans la plupart des institutions financières, vous avez trois choix en ce qui concerne les découverts sur vos retraits de guichets automatiques et vos achats uniques par carte de débit:

• Couverture de découvert. Ce programme, parfois appelé «indemnité de courtoisie» ou «privilège de découvert», est l’option la plus chère. Vous donnez à votre banque la permission de payer toutes les transactions par carte de débit et à un guichet automatique qui font tomber votre compte chèque en dessous de zéro. Il en résulte généralement des frais de découvert fixes, au coût médian de 34 $ - et de multiples frais de découvert peuvent découler d'une transaction. De nombreuses banques facturent des «frais de découvert étendus» si vous laissez un solde de compte négatif sans surveillance pendant plusieurs jours. Pire encore, si vous ne réalisez pas que quelque chose ne va pas, vous pouvez continuer à faire des achats ou des retraits - et chaque nouvel achat peut entraîner de nouveaux frais de découvert. La plupart des banques limitent le nombre de frais de découvert que vous pouvez obtenir en une journée, mais même un seul frais coûte cher.
• Désabonnement. Vous pouvez décider de ne pas participer à un programme de découvert. Dans ce cas, toutes les transactions ATM et par carte de débit unique dépassant les fonds de votre compte seront rejetées. Vous ne paierez pas de frais de découvert. Pour les autres types de transactions, vous devrez toujours payer des frais de fonds insuffisants, également appelés frais de retour. Cela coûte généralement le même montant que les frais de découvert, mais vous éviterez de vous faire payer plusieurs frais bancaires en une seule transaction.
• Transfert de protection de découvert. Ce service alternatif, également appelé «protection contre les découverts», vous permet de lier votre compte courant à un autre compte, tel qu'un compte d'épargne ou un deuxième compte courant. Certaines banques vous permettent même de créer un lien vers une carte de crédit ou une marge de crédit. Si votre solde de chèque est trop faible pour traiter une transaction, votre banque transfère automatiquement de l'argent du compte lié à votre chèque. Les banques facturent généralement des frais, tels que 10 $ ou 12 $, pour de tels transferts, mais cela coûte beaucoup moins cher que ce que la couverture en cas de découvert peut vous coûter. De plus, de nombreuses banques facturent ces frais par jour au lieu d’instance. Vous ne payez donc qu’une fois par jour, même pour plusieurs transactions.

Vérifiez les pratiques de votre banque en matière de découvert et comprenez vos options. Vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une couverture de découvert pour les transactions effectuées avec une carte de débit ou à un guichet automatique, ou vous pouvez vous y inscrire si vous savez que vous n'allez pas trop souvent utiliser votre compte à découvert. Une meilleure option pourrait être de choisir une alternative telle qu'un transfert de protection contre les découverts ou une marge de crédit. Vous finirez généralement par payer quelque chose - soit des frais modiques pour un virement, soit des intérêts sur ce qui est tiré de la marge de crédit - mais vous éviterez des frais de couverture de découvert élevés.

Les services de découvert sont destinés à une utilisation occasionnelle. Si vous constatez un excédent de compte à plusieurs reprises, utilisez une carte de débit prépayée.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.