Les prêts personnels coûtent moins de 446 $ par rapport aux prêts sur salaire

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Table des matières:

Prêteurs alternatifs
Principales conclusions
Prêts sur salaire comparés aux prêts personnels
Options de prêt sur salaire
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Les prêteurs sur salaire semblent être partout, promettant aux emprunteurs des liquidités rapides contre rémunération. Bien que les frais soient apparemment peu élevés, entre 10 et 30 dollars par tranche de 100 dollars empruntés, ils peuvent s’alourdir lorsque les emprunteurs renouvellent leurs prêts d’une période de paie à l’autre, ce qui donne un taux d’intérêt effectif de 200%, 300% ou plus. Et malheureusement, quatre emprunteurs sur cinq reconduisent leurs prêts, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs.

Les prêteurs sur salaire et les prêteurs de titres de voitures ciblent souvent les emprunteurs ayant un crédit faible ou inexistant qui ont des options d'emprunt limitées. Cependant, il existe un nombre croissant d'options pour les emprunteurs ayant un crédit médiocre.

Prêteurs alternatifs

Pour présenter certaines options, Investmentmatome a comparé les taux de prêt sur salaire à ceux de prêteurs alternatifs aux États-Unis. Nous avons examiné des prêts de 300 $ sur cinq mois, qui simulent l’expérience d’un emprunteur typique, selon Pew Charitable Trusts.

L'étude de Pew a révélé qu'en moyenne, les emprunteurs paieraient 459 $ de frais pour un prêt sur salaire de 300 $ consenti pendant cinq mois, tandis que les emprunteurs de banques et de coopératives de crédit communautaires paieraient généralement environ 13 $ de frais pour un prêt de 300 $.

Le coût moyen d'un prêt de 300 $ sur cinq mois allait de 172 $ au Colorado, où ces prêts sont strictement réglementés, à 701 $ au Texas, où les prêteurs appliquaient en moyenne un taux de pourcentage annuel de 454%. Les frais pour les prêts sur salaire varient considérablement d'un État à l'autre en raison de réglementations différentes. Toutefois, un prêt personnel de 300 $ d'une petite banque ou d'une caisse populaire coûte en moyenne 446 $ de moins qu'un prêt sur salaire.

Notre étude de site a révélé que les emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres ou nuls pouvaient obtenir des prêts comparables pour beaucoup moins cher - même sans frais ni intérêt dans certains cas. Sans surprise, Investmentmatome a également constaté que les emprunteurs ayant un bon crédit pourraient emprunter davantage à un taux beaucoup plus bas que les emprunteurs ayant un crédit médiocre.

Lisez cet article pour savoir comment éviter les prêts sur salaire et connaître les autres options d’emprunt.

Principales conclusions

Les emprunteurs paient 446 $ de plus pour un prêt sur salaire que pour un prêt auprès d'une petite banque ou d'une caisse populaire. En moyenne, les emprunteurs de prêts sur salaire paient 459 $ de frais pour un prêt de 300 $ sur cinq mois. De nombreuses petites banques et coopératives de crédit proposent des prêts plus petits ou susceptibles d’accroître le crédit, à des taux beaucoup plus bas, généralement autour de 18%. Pour un prêt de 300 $ sur cinq mois à un TAP de 18%, un emprunteur paierait 13,63 $.

Même le prêteur alternatif le plus cher est beaucoup moins cher que le prêt sur salaire typique. LendUp, une alternative en ligne aux prêteurs sur salaire, propose des prêts à différents taux et cible les emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres ou nuls. Les membres Gold peuvent emprunter de l’argent à un TAP de 145%, selon le site Web de la société. D'autres prêteurs offrent des options si votre crédit est faible.

Certains emprunteurs dont la cote de crédit est mauvaise ou inexistante peuvent emprunter 300 $ gratuitement. SimpleFi est une organisation aveugle par rapport au crédit qui aide les personnes à faire face à leurs problèmes financiers. Le service est offert dans certains États aux enseignants, au personnel militaire, aux premiers intervenants et aux employés des entreprises participantes. Une option est un prêt de 300 $ à 0% d’intérêts que les emprunteurs peuvent rembourser par versements bimensuels.

L'emprunteur moyen sur salaire paie quatre fois plus pour un prêt de 300 $ qu'un emprunteur bénéficiant d'un excellent crédit paierait pour un prêt de 1 000 $. Le Lending Club, un prêteur en ligne peer-to-peer, propose un prêt de 1 000 $ sur trois ans pour 108,29 $ en paiements d'intérêts. Cela se compare à la moyenne des frais de 459 $ que les prêteurs sur salaire demandent pour un prêt de 300 $ sur cinq mois.

Prêts sur salaire comparés aux prêts personnels

Etat	Coût du prêt sur salaire	Prêt sur salaire moyen APR	Coût du prêt (prêt de 300 $ sur 5 mois)	LendUp APR	Coût d'un prêt auprès d'une caisse populaire ou d'une petite banque (prêt de 300 $ sur 5 mois)	Caisse de crédit ou petit prêt bancaire APR	Coût SimpleFi (prêt de 300 $ sur 3 mois, avec paiements bimensuels)	Prêt SimpleFi APR	Club de prêt (prêt de 1 000 $ pour 3 ans)	Club de prêt APR
Alabama	$525	461%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Alaska	$500	435%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Californie	$450	411%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Colorado	$172	129%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Delaware	$315	517%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Floride	$345	304%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Hawaii	$529	461%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Idaho	$668	582%	$178.77	145%	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	Indisponible	Indisponible
Illinois	$465	330%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Indiana	$440	382%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Iowa	$390	339%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Kansas	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	Indisponible	Indisponible
Kentucky	$536	469%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Louisiane	$467	435%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Maine	$250	217%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	Indisponible	Indisponible
Michigan	$425	369%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Minnesota	$288	252%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Mississippi	$330	287%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Missouri	$563	455%	$178.77	145%	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Nebraska	$530	461%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	Indisponible	Indisponible
Nevada	$596	521%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Nouveau Mexique	$470	337%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Dakota du nord	$610	530%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	Indisponible	Indisponible
Ohio	$680	591%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Oklahoma	$450	391%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Oregon	$177	156%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Rhode Island	$300	261%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Caroline du Sud	$450	391%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Dakota du Sud	$660	574%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Tennessee	$490	426%	$178.77	145%	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Texas	$701	454%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Utah	$627	474%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Virginie	$370	305%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Washington	$360	192%	Indisponible	Indisponible	$13.63	18%	Indisponible	Indisponible	$108.29	6.8%
Wisconsin	$660	574%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%
Wyoming	$300	261%	$178.77	145%	$13.63	18%	$0	0%	$108.29	6.8%

Remarque: Certains États ne sont pas répertoriés car les prêts sur salaire en magasin ne sont disponibles que dans 36 États.

Options de prêt sur salaire

Taux et frais de prêt sur salaire. Pour les taux et les frais moyens de prêt sur salaire, nous avons utilisé les données des Pew Charitable Trusts. L'étude a analysé 300 prêts sur cinq mois dans les 36 États où les prêts sur salaire sont légaux.

Taux et frais du club de prêt.Lending Club est un prêteur en ligne peer-to-peer. Pour notre étude, nous avons calculé le coût d'un prêt de 1 000 $ sur 36 mois à un TAP de 6,8%, le meilleur taux disponible pour les emprunteurs du Lending Club.

Taux et frais des caisses populaires et des banques communautaires.De nombreuses banques communautaires et coopératives de crédit proposent des alternatives de prêt sur salaire, telles que des prêts de faible valeur ou des crédits générateurs de crédit. Le taux réel payé par les emprunteurs varie d’une banque à l’autre, mais pour notre enquête, nous avons supposé un taux d’intérêt de 18%, le niveau le plus courant dans un programme pilote de prêts de faible valeur de la Federal Deposit Insurance Corporation.

Tarifs et frais SimpleFi. SimpleFi est une organisation douteuse en matière de crédit qui aide les employés à résoudre leurs problèmes financiers personnels. L'organisation offre des conseils de crédit ainsi que des prêts. Outre les «prêts de désendettement» à faible taux d'intérêt, SimpleFi propose des «prêts à assistance rapide» sans intérêt. À l'heure actuelle, les prêts SimpleFi sont disponibles dans certains États et destinés uniquement aux enseignants, aux premiers intervenants, au personnel militaire et aux employés des entreprises participantes.

Taux et frais de prêt. LendUp est une alternative en ligne aux prêteurs sur salaire. Les taux de prêt diminuent à mesure que les emprunteurs remboursent leur dette. Pour notre étude, nous avons basé nos calculs sur un TAP de 145%, le taux disponible pour les membres Gold de LendUp, selon le site Web de la société. Nous avons choisi le niveau or car les emprunteurs débutants sont autorisés à emprunter 250 dollars seulement. LendUp est disponible dans certains États et l’APR exact et les frais peuvent varier d’un endroit à l’autre. LendUp n'autorise pas les rollovers sur les prêts. Nos estimations sont donc basées sur cinq prêts successifs de 30 jours.