Besoin de trésorerie rapide? Posez 4 questions avant de vous précipiter chez un prêteur

Lorsque vous avez besoin d'argent en cas de crise - pour payer les réparations d'une voiture, une facture en retard ou une visite à la salle d'urgence - vous ne prenez peut-être pas le temps de penser à votre avenir financier.

Mais être intelligent sur comment et auprès de qui vous empruntez peut vous faire économiser de l'argent et garder votre dette sous contrôle.

Avant d’emprunter de l’argent auprès d’un prêteur, posez-vous quelques questions afin de mieux comprendre vos options et le coût réel de l’emprunt. Votre portefeuille vous remerciera après la crise.

1. Quelles sont mes autres options?

Avant de faire appel à un prêteur rapide, examinez vos options, déclare Scott Astrada, directeur fédéral de la défense des intérêts du Center for Responsible Lending.

Pouvez-vous emprunter de l’argent à votre famille et à vos amis, ou à une organisation religieuse à but non lucratif ou locale? Votre employeur autorisera-t-il une avance sur votre salaire?

Selon Astrada, vendre des articles en ligne ou à un prêteur sur gages est également un moyen d’obtenir rapidement des liquidités.

2. Combien puis-je me permettre d'emprunter?

Si vous décidez d'emprunter auprès d'un prêteur, commencez par un instantané de vos flux de trésorerie.

Vérifiez vos trois derniers talons de chèque pour votre revenu moyen et additionnez vos factures mensuelles, explique Debbie Murphy, conseillère principale en crédit et en logement chez Guidewell Financial Solutions, une agence de conseil en crédit. Calculez la différence pour voir combien il vous reste de travail, puis recherchez les dépenses que vous pouvez réduire tout de suite, dit-elle.

Selon Astrada, comprendre votre flux de trésorerie vous aidera également à estimer le paiement mensuel que vous pouvez payer pour un prêt.

3. Puis-je faire confiance à ce prêteur?

«Lorsque vous êtes dans une impasse, de nombreuses institutions financières sont prêtes à en tirer parti, ce qui vous mettra dans une situation encore pire», a déclaré Astrada.

Les prêteurs dignes de confiance examinent votre pointage de crédit, votre dossier de crédit et le rapport entre votre dette et votre revenu pour voir si vous pouvez rembourser le prêt. Vérifiez votre propre pointage de crédit et signalez-le gratuitement avant de postuler pour mieux comprendre vos chances d'obtenir une approbation, explique Astrada.

Murphy recommande de commencer avec votre caisse populaire ou votre banque locale pour un prêt, car vous pouvez déjà avoir une relation de confiance.

De nombreuses caisses populaires offrent des prêts d'urgence de 500 $, dit-elle. Les coopératives de crédit fédérales offrent des prêts alternatifs sur salaire, dont le taux annuel maximal est de 28%, soit bien au-dessous du taux moyen à trois chiffres des prêteurs sur salaire.

Si vous envisagez de faire appel à un prêteur en ligne, consultez la note du Bureau d'éthique commerciale de celui-ci et ses avis sur d'autres sites Web, ainsi que les plaintes signalées au Bureau de la protection financière des consommateurs, explique Astrada.

4. Quel sera le coût réel de ce prêt?

Le TAP d'un prêt correspond au total du taux d'intérêt et de tous les frais initiaux facturés par le prêteur. Utilisez-le pour comparer le coût de vos différentes options de prêt. La commodité d'un prêt rapide peut vous coûter un TAP supérieur.

"La meilleure façon de trouver le prêt le plus abordable est de faire le tour", explique Astrada. Le prêt avec le TAP le plus bas pour une période donnée est l’option la moins chère.