Stratégies de retrait à la retraite: lesquelles devriez-vous utiliser?
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Table des matières:
- La règle des 4%
- Retraits dynamiques
- La stratégie du seau
- Conseils pour toute approche de la retraite
- Et après?
- Check-out notre calculatrice pour voir combien de temps durera votre épargne-retraite
- Commencer avec la planification de la retraite - à tout âge
- Apprendre que faire avec votre 401 (k) lorsque vous prenez votre retraite
Ce serait bien si nous avions seulement à économiser pour la retraite. En fin de compte, nous devons également décider de la meilleure façon de retirer nos économies une fois à la retraite.
Heureusement, les gens intelligents ont mis au point diverses tactiques pour optimiser nos économies à long terme. Lisez la suite pour revoir certaines des stratégies les plus populaires de retrait de la retraite. (Ou consultez notre calculateur pour un aperçu de la durée de votre épargne-retraite.)
La règle des 4%
Ce que c'est: La règle des 4%, une directive publiée par le planificateur financier à la retraite William Bengen en 1994, faisait valoir ce chiffre comme un taux de retrait annuel sûr après l'avoir testé dans les crises financières les plus difficiles de l'histoire, y compris la Grande Dépression.
En utilisant la règle des 4%, retirez ce pourcentage de votre épargne au cours de la première année de votre retraite, puis prenez le même montant en dollars ajusté pour tenir compte de l’inflation des années suivantes.
Voici comment cela fonctionne: vous retirez 4% de votre épargne la première année de votre retraite, puis chaque année après, vous retirez le même montant en dollars, plus un ajustement pour tenir compte de l’inflation.
Supposons que vous ayez 800 000 $ en épargne-retraite. La première année, vous retirez 32 000 $. Ensuite, au cours de cette année, l’inflation atteint 3%. La deuxième année, vous retirez 32 960 $.
Avantages: C’est assez facile à dire, et les chances de succès - c’est-à-dire de ne pas perdre votre argent - sont élevées, à condition que vous investissiez au moins 50% de vos économies en actions, selon l’analyse de Bengen.
Les inconvénients: La règle des 4% est inflexible et ne prend pas en compte l’évolution des habitudes de dépenses des retraités à la retraite.
Ce que disent les pros: La règle des 4% est un bon point de départ, déclare Brad Bobb, planificateur financier agréé et fondateur de Bobb Financial à Springfield, dans l'Illinois.
Mais ce n’est pas toujours pratique, dit-il. Un inconvénient est qu'il suppose un revenu stable tout au long de la retraite.
Bobb note qu’un de ses clients envisage de prendre sa retraite à 56 ans mais ne revendiquera la sécurité sociale que jusqu’à 65 ans. "Elle va probablement faire un retrait supérieur à 4% dans environ 10 ans", dit-il.
»Voyez si vos économies sont sur la bonne voie avec notre calculateur de retraite
Retraits dynamiques
Ce que c'est: Il existe de nombreuses façons différentes de structurer des «retraits dynamiques», mais cela signifie essentiellement que, contrairement à la règle relativement inflexible de 4%, vous modifiez le montant de votre retrait lorsque, par exemple, les rendements des investissements sont très différents des prévisions.
Des stratégies dynamiques peuvent vous permettre de dépenser plus d'argent lorsque les rendements du marché le permettent, dans la limite d'un plafond que vous avez défini à l'avance.
Avantages: Avec cette méthode, vous prenez des mesures chaque année pour vous assurer que votre épargne-retraite dure aussi longtemps que vous le souhaitez. Il est logique de réduire les dépenses les années où les rendements des investissements ne sont pas aussi élevés que prévu ou si, par exemple, une urgence vous obligeait à dépenser plus que prévu de l’année précédente. Et des stratégies dynamiques peuvent vous permettre de dépenser plus d’argent lorsque les rendements du marché le permettent, dans la limite d’un plafond établi à l’avance.
Les inconvénients: Il existe de nombreuses stratégies de sevrage dynamiques, qui peuvent être compliquées. Si vous pensez avoir besoin de l'aide d'un expert, voici quelques conseils pour vous aider à trouver un conseiller financier.
Ce que disent les pros: La meilleure stratégie pour vous dépendra de votre situation. «La stratégie de retrait de la retraite que nous avons choisie est en grande partie basée sur vos objectifs», déclare Erin Hadary, CFP, planificatrice de patrimoine senior chez Dunston Financial Group à Denver.
Une stratégie dynamique, connue sous le nom de règle Guyton-Klinger après les deux hommes qui l’ont conçue, consiste essentiellement à placer des garde-fous autour des montants de retrait pour vous assurer de ne pas utiliser trop - ou trop peu - de vos économies.
L'une de ces glissières de sécurité implique de limiter les retraits s'ils représentent une trop grande partie de votre total d'œufs. «Si, à un moment donné, votre taux de retrait actuel est supérieur à 20% de votre taux de retrait initial, vous réduirez simplement votre taux de retrait de 10%», déclare Brandon Renfro, professeur de finance à la East Texas Baptist University. conseiller à Marshall, Texas.
La stratégie du seau
Ce que c'est: Vous répartissez vos économies dans des types de comptes distincts en fonction de vos objectifs. Cela pourrait être aussi simple que trois catégories: épargne d'urgence, frais de subsistance et épargne à long terme.
Par exemple, vous pourriez avoir trois mois d’épargne d’urgence dans un compte d’épargne. Vous pourriez alors avoir, par exemple, trois ans de frais de subsistance, dont un an dans un compte d’épargne et deux ans dans un certificat de dépôt bancaire. Ensuite, vos économies à plus long terme peuvent être investies.
«L’idée est de laisser les investissements agressifs continuer de croître à long terme et de ne pas compter sur eux pour vous procurer un revenu à court terme», déclare Jon Beyrer, planificateur financier agréé de Blankinship & Foster LLC à San Diego. Périodiquement, vous transférez de l'argent du compartiment à long terme au compartiment à court terme.
Avantages: Une stratégie par compartiments réduit votre exposition au risque de placement car vous n’avez pas à vendre d’actions lorsque le marché est à la baisse.Vous avez de l’argent pour payer vos dépenses, ce qui peut protéger votre épargne à long terme.
Les inconvénients: Vous avez toujours besoin d'une stratégie de retrait pour vos économies investies.
Ce que disent les pros: Beyrer dit que c'est une bonne stratégie pour ses clients qui sont nerveux à l'idée d'investir.
«C’est une façon de leur donner la tranquillité d’esprit», déclare Beyrer. "Peu importe ce que vous avez vu dans les nouvelles, quelle grosse chute vient de se produire sur le marché boursier, vous n’aurez pas à vous inquiéter car vous pourrez vous en sortir pendant quelques années."
Conseils pour toute approche de la retraite
Ne pas oublier les taxes. Si vous retirez de l’argent d’un IRA traditionnel ou de 401 (k), vous devrez payer de l’impôt sur le revenu sur cet argent. Veillez à en tenir compte dans vos plans de revenu de retraite. (C’est l’une des raisons pour lesquelles un Roth IRA peut être un soulagement lorsque l’on prend sa retraite: vous payez des impôts au fur et à mesure, et non lorsque vous retirez de l’argent. En savoir plus sur Roth vs les IRA traditionnels.)
Revisitez votre plan au moins une fois par an. Ce n’est pas une situation où vous allez l’arrêter et l’oublier. Les choses changent, les marchés montent et descendent, des dépenses imprévues surviennent. Vérifiez régulièrement votre plan pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
Rappelez-vous vos autres sources de revenus. La plupart de ces stratégies de retrait sont axées sur votre épargne-retraite - la réserve d’argent que vous contrôlez. N'oubliez pas de prendre en compte les prestations de sécurité sociale et toute autre source de revenu lorsque vous réfléchissez à votre plan de retraite global.
Ditch la dette, si vous le pouvez. Le financement de votre retraite sera beaucoup plus facile sans dette. «Si vous n’êtes pas endetté à la retraite, cela réduira considérablement vos dépenses fixes», déclare Bobb.
La flexibilité peut être votre ami. «Si vous prenez votre retraite avec souplesse et que vous n'avez pas exactement le même montant chaque année», dit Bobb, «cela vous donne une meilleure chance de ne pas manquer d'argent à la retraite, car vous pouvez vous adapter au fur et à mesure. ”
Et après?
- Voulez-vous agir?
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- Voulez-vous explorer les relations?
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