Sean Talks Credit: Comment aider votre étudiant avec les cartes de crédit

Quand j'étais au collège, j'ai déjà demandé une carte de crédit en échange d'un sandwich.

C'était en 2005 et la banque avait installé un kiosque juste devant l'épicerie du campus. Lorsque je suis passé devant, le vendeur m'a demandé si je voulais obtenir une carte de crédit pour un pied de métro gratuit. Il n'y avait pas de cotisation annuelle, alors j'ai pensé, pourquoi pas? J'ai eu la carte et le sandwich, comme si je venais de décrocher le jackpot. Cette année-là, mon revenu annuel était de 3 000 $.

Mes parents m'ont appris qu'il était important de développer de bons antécédents de crédit et je savais combien il était important de rester au top de mes paiements et de surveiller mes dépenses. Pourtant, j'ai commis quelques erreurs en cours de route. Comme beaucoup d’entre nous le savent, il est facile de trop dépenser ou d’omettre les dates d’échéance lorsque vous êtes nouveau au crédit. C’est exactement pourquoi les conseils et le soutien financier des parents peuvent être si importants au cours de ces premières années.

Aider vos enfants à obtenir des cartes de crédit au collège leur donnera les moyens d'agir. Cela peut les aider à accumuler des crédits, à gérer leur argent et à couvrir les dépenses d'urgence. Et bien que les réglementations actuelles sur les cartes de crédit aident à prévenir les pires situations - il est désormais interdit aux émetteurs de commercialiser des cartes de crédit à proximité ou sur les campus avec des incitations telles que des sandwichs -, c’est finalement aux étudiants et aux parents de protéger leurs résultats.

Voici comment vous pouvez aider vos étudiants à naviguer dans le monde des cartes de crédit.

Parlez de crédit à vos enfants

Vos enfants savent probablement qu'il est important d'étudier fort, d'obtenir de bonnes notes et d'économiser de l'argent, mais le problème de la création de crédits pourrait être tout nouveau. Qu'ils aillent à l'université pour la première fois ou qu'ils y retournent pour une année supplémentaire, il est important qu'ils sachent comment cela fonctionne. avant obtenir une carte de crédit étudiant. Parlez-leur de la date à laquelle vous avez reçu votre première carte de crédit et expliquez-leur comment les scores FICO fonctionnent - ou apprenez-en davantage ensemble. Partagez vos erreurs de crédit embarrassantes afin que vos enfants sachent quoi ne pas faire. Rappelez-leur que, pendant leurs études, il est primordial d’obtenir un crédit avec leur carte de crédit, et non de gagner des récompenses ou d’obtenir une limite de crédit plus élevée.

Parlez de la façon dont la création d’un bon crédit peut les aider à économiser sur les primes d’assurance automobile, les forfaits de téléphonie cellulaire, les hypothèques et les prêts auto pour les années à venir. Dites-leur comment il leur sera plus facile de louer des appartements, de trouver un emploi et même de créer leur propre entreprise un jour. Plus tôt ils construiront un historique de crédit positif, plus vite ils commenceront à économiser de l’argent. Cela profite à la fois à vous et à vos enfants.

Une carte de crédit peut aider vos étudiants de différentes manières, bien sûr. Ils seront en mesure de «laisser flotter» leur solde sans intérêt pendant environ un mois après l’affichage de la facture, d’obtenir des récompenses et de couvrir les frais d’urgence tels que les réparations de voiture et les déplacements à court préavis. Ces avantages sont utiles, mais au collège, lorsque vous construisez votre vie financière à partir de rien, ils ne devraient pas être la préoccupation principale. Le collège est suffisamment stressant sans ajouter de dette de carte de crédit à la composition.

Offrez votre soutien financier

Oubliez les consoles Wii et les iPhones: le meilleur cadeau que vous puissiez offrir à vos enfants de l'université ces jours-ci est un bon crédit.

Cela est particulièrement vrai maintenant que les exigences en matière de demande de carte de crédit sont devenues plus strictes. Si vos enfants veulent obtenir des cartes à leur propre nom, ils devront respecter les exigences de revenu minimum des émetteurs. Et s’ils ont moins de 21 ans, comme le sont la plupart des étudiants, ils ne peuvent déclarer que leur revenu indépendant - de l’argent tiré de leur emploi à temps partiel, de subventions ou de bourses. Cela peut rendre difficile pour eux de se qualifier pour une carte par eux-mêmes. Voici où vous pouvez aider:

Offre de co-signer pour une carte de crédit. Certaines cartes de crédit offrent aux demandeurs la possibilité de faire une demande avec un cosignataire s'ils ne répondent pas seuls aux exigences de la demande. En cosignant pour vos étudiants, vous mettez votre crédit en ligne pour eux. S'ils manquent un paiement, cela ne leur fera pas que du mal, cela vous fera du mal aussi. Si vous prévoyez que cela se produira, vous voudrez peut-être opter pour une option différente. Mais si vous faites confiance à vos étudiants pour qu'ils paient à temps, la co-signature peut être un moyen facile de les aider à obtenir du crédit. Une fois qu’ils répondent à leurs besoins, vous pouvez retirer votre nom du compte et laisser vos enfants voler en solo.

Ajoutez vos enfants en tant qu'utilisateurs autorisés. Si vous avez déjà un bon crédit, vous pouvez le transmettre à vos enfants en leur faisant des utilisateurs autorisés sur vos cartes de crédit. Les scores de vos enfants en bénéficieront aussi longtemps que votre émetteur communiquera tous les mois aux utilisateurs autorisés les activités des utilisateurs autorisés.

En tant que titulaire principal, vous serez toujours responsable du paiement des factures pour votre carte de crédit. Par conséquent, avant de leur donner des cartes liées à votre compte, convenez des limites de dépenses et définissez les attentes quant à l'utilisation de la carte.

Encourager de meilleures habitudes

Vous ne pourrez pas protéger vos enfants de toutes les erreurs financières qu’ils pourraient commettre, mais vous pouvez les encourager à prendre de meilleures décisions en matière de carte de crédit. Voici comment:

Louez le bon travail. Si vos étudiants font un excellent travail en contrôlant leurs dépenses ou en payant leur facture de carte de crédit intégralement et à temps chaque mois, faites-le-leur savoir. En payant leur facture complète tous les mois à temps, ils éviteront les frais de retard et les frais d’intérêt.Et en maintenant leurs soldes bas, ils pourront augmenter leur crédit et accumuler plus d’argent dans leurs fonds d’urgence. Vos encouragements peuvent les motiver à continuer leur bon travail.

Demandez: «Comment puis-je aider?» Si vos enfants échouent et oublient un paiement ou font payer trop cher, soyez patient et direct. Demandez ce qui s’est passé et voyez si vous pouvez les aider à résoudre le problème et à en tirer des leçons, par exemple en proposant de payer une partie des factures, en établissant des budgets ensemble ou en configurant le paiement automatique sur leurs comptes. Donnez à vos enfants le bénéfice du doute, mais préparez-vous à utiliser un amour dur. S'ils continuent à faire des erreurs coûteuses, envisagez de prendre une pause de votre carte de crédit pour résoudre les problèmes sous-jacents.

Continuer la conversation. Envoyez par e-mail des articles utiles sur les conseils relatifs aux cartes de crédit à vos enfants ou placez des coupures dans des colis de soins. Si l'une de vos émissions de comédie préférées en fin de soirée présente un segment sur le crédit, envoyez-le à la Semaine dernière ce soir avec John Oliver et demandez-lui ce qu'il pense. En augmentant le crédit dans les conversations quotidiennes, vos enfants se sentiront plus à l'aise de répondre à vos questions sur les cartes de crédit lorsqu'elles se présenteront.

Certaines choses n'ont pas changé

En fin de compte, l’émetteur de cartes de crédit de vos enfants ne peut les obliger à payer leur compte intégralement et à temps chaque mois, ni les empêcher de dépenser trop - et vous ne le pouvez pas non plus. Les réglementations les plus strictes en matière de carte de crédit pourraient empêcher vos étudiants de souscrire des cartes de crédit uniquement pour le sandwich gratuit, mais cela ne les rendra pas financièrement invincibles.

Même si vous le souhaitez, vous ne pourrez peut-être pas faire de l'expérience de vos enfants avec les cartes de crédit au collège une expérience parfaite. Des erreurs se produisent. C'est la vie.

Mais en soutenant vos étudiants dans leur première aventure dans le monde du crédit, vous pouvez rendre leur expérience avec les cartes de crédit positive. Le travail commence au premier cycle, mais les avantages durent bien après l'obtention du diplôme.