Passer un paiement? Ces offres ne sont pas des vacances pour votre budget

Les vacances peuvent coûter cher. Ainsi, lorsqu'un créancier propose de vous éviter un paiement, cela peut sembler une bonne idée.

Mais ces «vacances de paiement» finiront par vous coûter plus cher à long terme, et de manière inattendue.

La promesse contre la réalité

Ces promotions ciblent généralement les heures de pointe: les vacances, les vacances de printemps et les vacances d'été. L'affaire est séduisante. Faites simplement une demande, payez des frais et vous êtes prêt à payer votre prêt automobile, votre prêt personnel ou votre carte de crédit ce mois-ci.

Génial! Plus d'argent pour acheter des cadeaux pour la famille et les amis, non?

Sauf que tu dois toujours de l'argent. Vous acceptez simplement de payer plus tard. Des intérêts continuent de s'accumuler sur votre dette, en plus des frais de 35 $ à 50 $. Toute promesse d’argent supplémentaire dans votre poche est trompeuse - vous n’en avez plus maintenant que parce que vous acceptez de payer plus tard.

• Un paiement annulé rend un prêt à tempérament d’un mois de plus - et un intérêt d’un mois plus coûteux. Supposons que vous ayez un prêt de 10 000 $ sur trois ans à un taux annuel de 13,7% avec des paiements mensuels de 340 $ - une durée de prêt assez typique et un coût pour une personne ayant un crédit moyen. Si vous omettez un paiement au cours du premier décembre, les intérêts supplémentaires, plus 50 $ de frais de dossier, vous coûteront 130 $.

• Avec les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit, vous reportez l’intégralité de votre solde et accumulez les intérêts correspondants. Si votre solde est de 3 000 USD et votre TAP de 10,49%, le fait d’ignorer le paiement de ce mois-ci ajoute environ 26 USD d’intérêts à votre solde. De plus, vous devez payer les frais de demande.

Plus le solde de votre prêt ou de votre carte est important et plus le taux d’intérêt est élevé, plus la transaction sera mauvaise pour vous.

Un autre coût caché

Laura Scharr-Bykowsky, planificatrice financière agréée en Caroline du Sud, explique que ces programmes peuvent attirer les gens vers des décisions de dépenses imprudentes.

«Ces plans sont destinés aux personnes qui n’ont pas beaucoup d’argent et qui sont débordées», explique Scharr-Bykowsky.

"Les banques disent:" Vous n'avez pas à faire de paiement, alors allez dépenser plus. "Donc, non seulement vous dépensez plus en cadeaux," elle souligne, "vous allez finir par dépenser plus sur la dette bien."

Un compromis

«Les dépenses de vacances sont purement discrétionnaires», déclare Scharr-Bykowsky. "Vous ne devriez pas vous endetter davantage pour des cadeaux." Plutôt que de payer des frais uniquement pour accumuler plus d'intérêts et aller plus loin dans le trou, elle suggère de jeter un regard honnête sur vos finances.

Créez un budget de vacances et respectez-le afin que vous sachiez combien vous pouvez dépenser en cadeaux. Si vous trouvez que vous avez plus de famille et d’amis que de fonds, Scharr-Bykowsky vous recommande de choisir le bricolage ou l’artisanat.

«Sinon, dans un an, lorsque les vacances reprendront, vous payerez peut-être encore le cornemuseur parce que vous avez pris ces vacances», dit-elle.

Si vous êtes déjà passé outre la mer cette saison des vacances, utilisez votre résolution du Nouvel An pour améliorer l’année prochaine. Mettez de côté une petite somme chaque mois - même 25 $ ou 50 $ s’additionneront au cours de l’année et vous donneront la respiration pour profiter de la saison.

Une version précédente de cette histoire décrivait de manière erronée les intérêts de report pour un paiement par carte de crédit sauté.

Sean Pyles est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: SeanLoranPyles.