Déclaration des droits des emprunteurs de petites entreprises: Pourquoi est-ce important?

Vous avez beaucoup d'options en matière de prêts aux petites entreprises, car de plus en plus de prêteurs accordent des crédits à des entreprises jugées trop risquées pour les banques.

La myriade de choix peut prêter à confusion et certains emprunteurs ont fait de mauvais choix parce qu’ils ont mal compris les conditions du prêt ou en ont été induits en erreur. En outre, le secteur des prêts en ligne est peu réglementé.

À présent, un groupe de prêteurs, de courtiers et d’organismes à but non lucratif s’emploient à garantir aux emprunteurs de petites entreprises une expérience de prêt juste et transparente.

La Responsible Business Lending Coalition, qui regroupe des prêteurs tels que Funding Circle, Lending Club et Opportunity Fund, a publié jeudi la charte des droits des emprunteurs petites entreprises, identifiant six droits pour les emprunteurs de petites entreprises.

Investmentmatome explique ce que chaque droit pourrait signifier pour les petites entreprises:

1. Le droit à des prix et conditions transparents

La coalition demande aux prêteurs de divulguer le taux de pourcentage annuel de leurs produits de prêt. C’est important car le TAP reflète le coût réel du prêt. Dans certains cas, les coûts d'emprunt sont divisés en parties distinctes, y compris les taux d'intérêt, les frais d'origination et les autres charges. La coalition souhaite également que les prêteurs divulguent tous les frais initiaux et prévus afin d'éviter les «frais cachés».

2. Le droit à des produits non abusifs

Certains emprunteurs de petites entreprises tombent dans ce que la coalition appelle des «pièges de la dette», dans lesquels ils se retrouvent dans «des cycles coûteux de re-crédit». Elle veut changer cela en supprimant les produits de prêt «abusifs». Par exemple, il souhaite que les prêteurs acceptent de ne pas accorder un nouveau crédit à un emprunteur incapable de rembourser un prêt existant à moins que sa situation financière ne change.

3. Le droit à une souscription responsable

Vous souvenez-vous de la crise des subprimes lorsque les prêts excessifs et les mauvaises pratiques de souscription des banques ont empêché de nombreux acheteurs d'acheter une maison? On craint que quelque chose de similaire ne se produise avec les petites entreprises. C'est pourquoi la coalition demande aux prêteurs d'offrir un financement aux emprunteurs qui, à leur avis, peuvent rembourser leur dette sans défaillance ni nouvelle conscription.

4. Le droit à un traitement équitable de la part des courtiers

Certains propriétaires de petites entreprises trouvent des prêts avec l'aide de courtiers, qui ont un intérêt financier dans la transaction. La coalition fait pression pour un code de conduite pour les courtiers. Par exemple, le groupe souhaite que les courtiers divulguent les commissions qu’ils perçoivent et les frais que les emprunteurs paieraient à l’avance pour un prêt.

5. Le droit à l'accès au crédit inclusif

Tout comme pour les hypothèques ou autres types de prêts, la coalition estime que personne ne devrait se voir refuser un prêt à une petite entreprise en raison de sa race, sa couleur, sa religion, son origine nationale, son sexe, son état matrimonial, son âge, son orientation sexuelle ou son identité. «Vous avez le droit à un traitement juste et équitable lorsque vous recherchez un prêt», a déclaré le groupe.

6. Le droit à des pratiques de collecte équitables

Vous contractez un emprunt pour une petite entreprise sans le rembourser. Ça arrive. C’est peut-être à cause d’un événement imprévu, ou vous avez fait des paris commerciaux qui n’ont pas porté fruit.

Dans de tels cas, la coalition souhaite que les emprunteurs soient traités équitablement tout au long du processus de recouvrement, tels que les prêteurs travaillant avec des agents de recouvrement tiers réputés.

Pourquoi les droits des emprunteurs sont-ils importants?

Sam Hodges, fondateur de Funding Circle, a déclaré que sa société avait participé à la rédaction de la Charte des droits des emprunteurs de petites entreprises car «nous traitons tous les jours avec de petites entreprises victimes de mauvaises pratiques».

Ces pratiques sont mauvaises pour tout le marché des prêts aux petites entreprises, dit-il. «L’absence de normes comme celles-ci est en quelque sorte une course vers le bas», a-t-il déclaré à Investmentmatome.

La coalition souhaite que davantage de prêteurs appuient la Charte des droits, a déclaré M. Hodges.

Ethan Senturia, PDG de Dealstruck, qui propose des prêts à terme et des lignes de crédit reposant sur l'actif, s'est félicité de cette initiative.

«Comme dans toute industrie, il y a de mauvais acteurs», a-t-il déclaré à Investmentmatome. «Nous voulons nous assurer que la viabilité de l’espace de crédit alternatif n’est pas compromise par des pratiques irresponsables de la part d’une minorité».

La Charte des droits des emprunteurs de petites entreprises a également obtenu l’aval de SmartBiz, un prêteur en ligne spécialisé dans les prêts garantis par la SBA.

«SmartBiz s'engage à soutenir à 100% toutes les actions visant à assainir le secteur et à favoriser la transparence pour les demandeurs et les emprunteurs», a déclaré à Investmentmatome, Ryan, cofondateur et PDG de SmartBiz. "SmartBiz a toujours cru qu'il n'y avait pas de jeu à jouer lorsqu'il s'agissait de fournir des prêts aux entrepreneurs pour les propriétaires de petites entreprises qui travaillent dur."

La Charte des droits des petits emprunteurs a été adoptée à un moment où le gouvernement souhaitait que le marché en croissance des prêts en ligne soit réglementé. Hodges a déclaré qu’il pensait qu’une réglementation accrue serait finalement mise en place et «nous voulons nous assurer que tout sera fait de manière réfléchie».

La coalition espère que la Déclaration des droits servira de cadre à une éventuelle réglementation au niveau fédéral et des États, a-t-il déclaré.

Bien que le processus de réglementation puisse prendre du temps, M. Hodges espère que «même à ce niveau d'auto-attestation, il modifiera le comportement de manière significative».

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