La «réinitialisation» de la sécurité sociale, revisitée

Par Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Dans un article récent, «Réinitialisation» de la sécurité sociale, j'ai expliqué comment annuler partiellement la réduction des prestations résultant de la prise de retraite anticipée par la sécurité sociale. J'ai souligné que les règles permettent à un bénéficiaire de suspendre ses prestations de retraite lorsqu'il atteint l'âge de la retraite afin de bénéficier de crédits différés de 8% par an jusqu'à 70 ans. J'ai également montré comment suspendre les prestations à la FRA et attendre jusqu'à l'âge 70 le redémarrer permet à un bénéficiaire de "réinitialiser" la prestation à 99% du montant auquel il était initialement autorisé à percevoir à l'âge de la retraite (communément appelé le montant d'assurance primaire ou PIA), mais sans la décision de commencer à prendre avantages au début.

Après la publication de cet article, j'ai reçu des questions de suivi et des commentaires de lecteurs qui, à mon avis, méritaient une mise à jour de mon article original. Les points suivants répondent aux commentaires des lecteurs et sont destinés à développer davantage cette opportunité de planification de la sécurité sociale.

Désolé, tu ne peux pas faire ça

Une de mes lectrices m'a contactée pour m'annoncer qu'elle avait appelé son bureau local de la sécurité sociale pour suspendre ses prestations de retraite mais un représentant lui avait dit que cela n'était pas autorisé. Ce représentant a mentionné que le seul moyen d'arrêter les prestations était une option de remboursement unique disponible pour les nouveaux demandeurs, dans laquelle toutes les prestations reçues au cours des 12 premiers mois suivant le début des prestations sont remboursées. En échange, le demandeur est traité comme s'il ne recevait jamais de prestations et pouvait donc les différer pour éviter une réduction (si antérieure à FRA) ou pour bénéficier de crédits différés (si après FRA). Cette lectrice avait commencé à toucher ses prestations à 62 ans et était maintenant à la FRA, de sorte qu'elle ne cherchait pas cette option de remboursement.

J'ai conseillé à ce lecteur de rappeler la sécurité sociale et de faire deux choses. Tout d'abord, je lui ai conseillé d'indiquer clairement qu'elle cherchait à «différer les prestations de retraite pour obtenir des crédits différés». Si cela ne suffisait pas, je lui ai conseillé de citer les sources de la Social Security Administration: le site Web SSA et les procédures SSA. manuel, connu sous le nom de POMS. Ces deux citations indiquent clairement que la suspension des avantages à la FRA est autorisée pour obtenir des crédits différés.

En effet, après avoir rappelé la sécurité sociale, mon lecteur a tout d'abord rencontré le même rejet que celui qu'elle avait connu auparavant. Mais en fournissant au représentant les citations ci-dessus, elle a finalement réussi à lui faire admettre que la suspension était en fait autorisée.

L’expérience de ce lecteur montre que parfois même le personnel de la Sécurité sociale n’est pas au courant des règles du programme et des options qu’il offre aux bénéficiaires. Il est donc important d’être prêt à défendre votre position lorsque vous explorez ces opportunités et à pouvoir justifier votre position en vous référant à des réglementations spécifiques de la sécurité sociale.

La soupape de sécurité de redémarrage

Un autre aspect important de l'option de suspension est qu'il est possible à tout moment avant l'âge de 70 ans de recommencer à recevoir des prestations si une urgence ou un changement de situation l'exigeait. Au redémarrage, les bénéficiaires peuvent demander que toutes les prestations suspendues leur soient versées sous forme de somme forfaitaire. En échange de ce versement, le bénéficiaire renonce à tous les crédits différés acquis à ce moment et est remis dans la position où il se trouvait avant la suspension des prestations. Les bénéficiaires peuvent également choisir de ne pas rembourser les prestations suspendues à ce jour et de conserver les crédits différés acquis à ce moment-là. Bien entendu, aucun crédit différé ne sera acquis dans les deux cas une fois les prestations redémarrées.

Cette possibilité de rétablir les prestations à tout moment devrait permettre aux bénéficiaires qui envisagent l'option de suspension de jouir d'une tranquillité d'esprit importante. Cette soupape de sécurité rend effectivement la décision de suspendre sans risque, même si des circonstances imprévues nécessitent ultérieurement l’accès au revenu suspendu.

Medicare

Pour les bénéficiaires qui bénéficient actuellement de Medicare au moment où ils suspendent les prestations de retraite de la Sécurité sociale, il est important de noter qu’ils devront commencer à effectuer directement les paiements de primes Medicare Partie B car la suspension des prestations signifie que cette prime ne peut plus être retenue sur les paiements de Sécurité sociale.

La retenue sur les primes de Medicare peut être rétablie lorsque les allocations de sécurité sociale reprendront.

Prendre tôt et investir

Certains lecteurs se sont demandés s'il était plus logique de continuer à recevoir des prestations anticipées et à les investir plutôt que de les suspendre afin de bénéficier de crédits différés, en particulier pour les bénéficiaires disposant de sources de revenus supplémentaires suffisantes pour répondre à leurs besoins.

Contrairement aux investissements, qui impliquent par nature la prise de risque, les prestations de sécurité sociale sont garanties. En outre, ces prestations bénéficient d'ajustements automatiques du coût de la vie afin de suivre le rythme de l'inflation. Dans le contexte de faible rendement d’aujourd’hui, il n’existe aucun placement à court terme sans risque qui rapporte suffisamment d’intérêts pour compenser l’inflation. N'oubliez pas non plus que les prestations suspendues génèrent des crédits garantis de 8% par an jusqu'à 70 ans. Bien que ces crédits ne soient pas composés, ils représentent néanmoins un rendement significatif, qui ne correspond à aucun autre investissement sur une base ajustée du risque.

Il convient donc de réfléchir à deux fois à l’opportunité de convertir des prestations de sécurité sociale sans risque en investissements risqués, même si le revenu n’est pas nécessaire pour le moment. Pour en savoir plus sur ce problème et sur le retour effectif des investissements sur les prestations de sécurité sociale différées, lisez cet article.

J'espère que ces points supplémentaires clarifieront davantage cette opportunité clé de planification de la sécurité sociale. Merci pour vos bons commentaires. Laisse le venir.