Les coûts énormes et cachés de posséder une maison

La première acheteuse de maison, Teresa Hair, était propriétaire de sa maison depuis moins de deux mois lorsque l'eau a commencé à bouillonner à travers le sol de la chambre d'amis.

«Tout le sol était juste recouvert», a déclaré Hair, un avocat de 34 ans résidant à St. Petersburg, en Floride. «J'ai soulevé tous les sols stratifiés et il y avait un pouce d'eau."

Trouver et réparer le tuyau cassé - il se trouvait dans un mur partagé avec la cuisine, derrière le lave-vaisselle - coûtait 1 000 $. Le remplacement du sol peut coûter beaucoup plus cher. Mme Hair déclare que les dépenses ne sont pas une crise, car elle a résisté à l'envie d'acheter autant de maison que les prêteurs ont déclaré pouvoir se permettre. Elle s’est également assurée que l’achat, y compris les frais de clôture, ne drainait pas ses économies.

«J'avais encore un peu d'argent économisé, alors je n'étais pas à court d'argent», dit Hair. "Lorsque vous achetez une maison, vous devez savoir que vous aurez besoin de quelque chose en plus de ce que vous devez fermer."

L’achat d’une maison peut coûter cher, mais ce que les propriétaires débutants ne réalisent souvent pas, c’est que les dépenses ne font que commencer. Les coûts cachés de l’accession à la propriété peuvent être égaux, voire supérieurs, aux versements hypothécaires que vous envoyez à la banque.

Le coût réel de votre maison

Vous devez connaître ces coûts cachés pour pouvoir:

• Déterminez si une maison apparemment abordable peut réellement briser votre budget.
• Mettez de l'argent de côté pour ces dépenses afin d'éviter de vous endetter.
• Développez un plan de secours au cas où vos économies ne suffiraient pas à payer les factures.

Vous savez probablement qu’en plus de votre hypothèque, vous devrez payer des taxes foncières et une assurance. En outre, vous pouvez payer des frais d'association de propriétaires et faire face à des factures de services publics plus élevées que celles que paient généralement les locataires.

Mais même ces coûts substantiels peuvent être minimisés par vos dépenses de réparation, d’entretien et de mise à niveau de votre propriété. En fait, une étude commandée par le Wall Street Journal en 1998 a révélé que le coût de l'entretien, de la réparation et de la modernisation d'une maison typique aux normes actuelles sur 30 ans était presque quatre fois supérieur au prix d'achat. Cette estimation est peut-être élevée, mais les planificateurs financiers que j’ai interviewés ont convenu que les coûts d’accession à la propriété dépassaient inévitablement les attentes des acheteurs d’une première maison.

«Aucun nouveau propriétaire, même moi, ne peut se sentir entièrement préparé aux coûts d’entretien et de rénovation liés à l’accession à la propriété», déclare Pamela Capalad, planificatrice financière à Brunch & Budget, qui a acheté sa première maison il ya quatre ans. «Le mois dernier, des tuyaux tout neufs ont éclaté dans notre chaufferie et des réparations de 2 000 $ ont été effectuées comme ça.»

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Budget pour les réparations avant même d'acheter

Bien sûr, ce que les gens devraient dépenser et ce qu’ils dépensent réellement va de l’ensemble. Certains déboursent pour des rénovations haut de gamme qui coûtent des centaines de milliers de dollars, tandis que d'autres négligent les travaux d'entretien et de réparation les plus élémentaires (qui leur coûtent souvent beaucoup plus cher par la suite).

Le lieu de résidence compte également beaucoup pour ce que vous payez. Remplacement d'un toit coûte généralement plus cher dans les villes à coûts élevés qu'ailleurs, par exemple. Les autres variables qui affectent vos coûts incluent:

• L'état de la maison quand vous l'achetez.
• La qualité des matériaux utilisés pour le construire ou le remodeler.
• Votre capacité et votre volonté de faire certaines choses vous-même, même si le bricolage peut coûter plus cher que d'économiser si vous gâchez des projets allant au-delà de vos compétences.
• Climat de votre emplacement (la peinture extérieure pouvant durer 10 ans dans un endroit où le temps est doux peut sembler minable après cinq ans d’exposition à une chaleur ou à un froid extrême).

Vous pouvez vous faire une idée des dépenses auxquelles vous êtes confronté en engageant un bon inspecteur en bâtiment avant votre achat, qui pourra vous donner une idée de la durée de vie restante des divers composants de la maison et une estimation approximative du coût de leur remplacement.. Il peut devenir évident qu'une maison de marché deviendra un gouffre financier, alors qu'une maison mieux entretenue en vaut la peine.

Une fois que vous achetez, cependant, vous devriez prévoir de mettre de côté un montant considérable chaque année pour couvrir les dépenses inévitables.

«Bien que chaque situation soit différente, la règle générale est de s'attendre à dépenser en moyenne 1% à 2% de la valeur de votre maison en réparations chaque année», explique Matt Becker, planificateur financier à Pensacola, en Floride, et fondateur de maman et papa argent.

Vous ne pouvez pas dépenser cela chaque année, bien sûr, mais dans quelques années, vous devrez probablement faire face à une fournaise, une réparation du toit, un remplacement d’appareil électroménager ou une autre grosse dépense qui consomme l’économie que vous avez économisée en années à faibles coûts.

«Il y a de fortes chances que vous ayez passé beaucoup de temps à réaliser un acompte, alors vous êtes déjà habitué à ce que cet argent soit mis de côté», explique Capalad. "La meilleure façon de se préparer est de continuer à maintenir un fonds d'épargne-logement, même après l'achat de la maison."

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Où ranger l'argent des réparations à domicile

Je recommande de garder cet argent séparément de votre fonds d'urgence, qui devrait être affecté à la perte d'un emploi ou à d'autres dépenses importantes et inattendues. Les coûts d’accession à la propriété ne sont peut-être pas entièrement prévisibles, mais ils sont inévitables. Vous devriez donc économiser pour eux comme pour toute autre grosse facture.

Autre recommandation: établissez une marge de crédit hypothécaire dès que vous le pourrez. Cela peut constituer une source de secours pour des fonds relativement peu coûteux au cas où une réparation dépasserait ce que vous avez économisé. N’utilisez pas cet argent à d’autres fins, telles que des vacances ou des voitures. La clé est de le laisser inutilisé afin qu’il soit là si vous en avez besoin.

Jeanie Schwarz, planificatrice financière personnelle chez Investmentmatome, avertit Jeanie Schwarz. Selon Schwarz, il est possible que les techniciens de réparation soient confrontés à de longs temps d’attente et à de multiples visites de techniciens de réparation avant que le matériel ne soit réparé ou remplacé

Et la garantie des maisons ne couvre généralement pas tout, explique la planificatrice financière Kathryn Hauer d’Aiken, en Caroline du Sud. Hauer a une garantie sur sa maison, mais note que ni la garantie de la maison ni l'assurance du propriétaire ne couvrent les problèmes de drainage, l'usure du toit ou les fuites d'eau, entre autres problèmes. De tels problèmes «peuvent coûter beaucoup d’argent que le propriétaire n’avait pas prévu de dépenser», dit-elle.

C’est une maison, pas un investissement

Les coûts élevés et permanents de l’accession à la propriété sont la raison pour laquelle les planificateurs financiers découragent généralement les clients de considérer leur résidence comme un investissement.

Historiquement, les maisons s’apprécient à un taux correspondant essentiellement à l’inflation, selon l’expert en logement Robert Shiller. Les coûts d’assurance, d’entretien, de réparation et de mise à niveau de l’immobilier signifient que vous perdez probablement du terrain avec le temps (bien que le remboursement d’une hypothèque puisse être considéré comme une sorte d’épargne forcée).

Cela ne veut pas dire que l’accès à la propriété est une mauvaise affaire. Cela signifie simplement que vous devez être préparé.

«Posséder une maison peut être une décision de style de vie agréable, mais aussi une décision financière intelligente sur une longue période», déclare Becker. «Plus vous anticipez les coûts potentiels, plus l'expérience sur les deux fronts sera positive.»

Combien de temps durent les choses?

Voici ce que l'Association nationale des constructeurs d'habitations estime comme la durée de vie de diverses composantes du logement:

• Toiture: Généralement 20 à 30 ans, selon le matériau, bien que les toits en ardoise, en cuivre, en argile ou en béton aient une durée de vie estimée à plus de 50 ans.
• Revêtement de sol: Les tapis durent de huit à dix ans, linoléum 25, vinyle jusqu'à 50 ans; le bois, le marbre, l'ardoise et le granit peuvent durer 100 ans.
• Les ponts: environ 20 ans "dans des conditions idéales."

Consumer Reports, quant à lui, attend les durées de vie suivantes:

• Four à mazout: 20 ans.
• Fournaise à gaz: 18 ans.
• Four électrique: 15 ans.
• Climatiseur central: 15 ans.
• Gamme de gaz: 15 ans.
• Gamme électrique: 13 ans.
• Réfrigérateur: 13 ans.
• Séchoir: 13 ans.
• Congélateur: 11 ans.
• Machine à laver: 10 ans.
• Lave-vaisselle: 9 ans.

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Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Une version précédente de cet article avait mal orthographié le nom de l’expert en logement Robert Shiller. Ce post a été corrigé.