Comprendre l'assurance pour animaux de compagnie: 10 choses à savoir avant d'acheter

Quand cela fonctionne comme il est supposé, l’assurance pour animaux de compagnie élimine les factures inattendues des vétérinaires afin que vous puissiez vous concentrer sur l’obtention des soins médicaux nécessaires à votre chien ou à votre chat. Mais acheter un plan sans en comprendre les termes peut vous coûter du temps et de l’argent.

Les régimes d'assurance pour animaux de compagnie varient en fonction de ce qu'ils couvrent et de ce qu'ils excluent, et même de la manière dont ils appliquent les principes de base, tels que les franchises. Allez au-delà des jolies photos de chiots et de chatons sur les sites Web des régimes et explorez les détails de la politique pour trouver la meilleure option.

Voici 10 points à comprendre.

1. Règles d'inscription

Un jeune animal en bonne santé sera admissible à n’importe quel plan, mais certains plans ne vous permettent pas d’inscrire des animaux de compagnie plus âgés. En règle générale, les chiots et les chatons doivent être âgés de 6 à 10 semaines au minimum, selon l'assureur. Bien que certains régimes ne fixent pas d’âge maximum, beaucoup d’entre eux coupent l’inscription pour la première fois entre 10 et 14 ans. Cependant, une fois que vous êtes inscrit, la plupart des régimes offrent une couverture à vie tant que vous continuez de payer les primes.

Certains régimes exigent également que votre animal ait consulté un vétérinaire au cours de la dernière année ou exigent que votre animal subisse un examen avant de vous vendre une police.

2. Types d'incidents couverts

Certaines compagnies d’assurance pour animaux de compagnie offrent des régimes d’accident seulement ainsi que des régimes plus complets couvrant à la fois les accidents et la maladie.

Un régime réservé aux accidents couvre uniquement le traitement des blessures après un accident, comme un accident de voiture ou un empoisonnement (par exemple, chien et chocolat). Si vous avez un régime d’accident seulement, la compagnie d’assurance ne paiera pas un centime si votre meilleur ami tombe malade.

»COMPAREZ: Compagnies d'assurance pour animaux de compagnie

3. Types de traitement couverts

Voici certains des domaines où la couverture peut varier d’un plan à l’autre.

• Traitement alternatif et comportemental: Certains régimes couvrent les soins comportementaux et un large éventail de traitements alternatifs, tels que l’acupuncture et les soins chiropratiques. D’autres ne les couvrent pas du tout ou les entreprises limitent cette couverture aux régimes les plus coûteux. Si vous souhaitez bénéficier d'une couverture pour des soins médicaux alternatifs, lisez en détail les traitements couverts, car il n'existe pas de définition standard des soins alternatifs.
• Traitement continu: Si votre animal de compagnie développe une condition, certains régimes ne prolongeront pas la couverture de celle-ci l’année suivante, après le renouvellement de votre police, à moins que vous ne payiez un supplément pour des soins continus.
• Frais d'examen: Certains régimes vous remboursent les procédures et les médicaments, mais ne couvrent pas les frais d’examen, ni pour les examens de routine, ni lorsque votre animal est malade.
• Soins de routine et bien-être: La plupart des régimes ne couvrent pas les bases, comme les vaccinations annuelles, la stérilisation, la stérilisation et le nettoyage des dents; de nombreuses compagnies d’assurance pour animaux de compagnie offrent la possibilité d’ajouter une telle couverture, mais cela entraînera un coût supplémentaire.

4. Limites de paiement

Quelques plans ne limitent pas le montant qu’ils vont payer pour les traitements couverts, mais la plupart des plans ont des paiements maximum. C’est ici que vous devez lire attentivement le langage de la politique. Il peut y avoir une limite de paiement pour l'année, pour la vie de votre animal ou pour un type d'incident ou de condition. Ou il pourrait y avoir une combinaison de casquettes.

5. Franchises

La franchise correspond au montant que vous payez avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer. Dans certains régimes d'assurance pour animaux de compagnie, la franchise est appliquée annuellement. Une fois que vous avez payé la franchise pour le traitement couvert, le plan commence à vous rembourser. La franchise est réinitialisée lorsque vous renouvelez le contrat chaque année.

Dans certains autres régimes, la franchise est appliquée par incident. Une fois que vous avez payé la franchise pour le traitement d’une blessure ou d’une maladie particulière, le plan vous rembourse les limites de la police, même les années suivantes. Le mauvais côté? Si votre animal développe plusieurs problèmes médicaux différents en un an, vous devez payer la franchise pour chacun.

6. Définition de condition préexistante

Les régimes d’assurance pour animaux de compagnie ne couvrent pas les conditions préexistantes, mais la définition de «préexistant» varie. Dans la plupart des cas, une condition préexistante est un problème médical qui était apparent chez votre animal de compagnie avant l'achat de la police. Cependant, certains régimes couvriront des conditions passées qui ont été guéries pendant un certain nombre de mois.

7. Exclusions

Outre les affections préexistantes, certains régimes excluent la couverture de certaines maladies et affections. Par exemple, certains assureurs ne couvrent pas la dysplasie de la hanche, une maladie génétique caractérisée par un retard de développement des articulations de la hanche. C’est courant chez les grands chiens, mais on peut aussi le trouver chez les chats.

8. Périodes d'attente

Les régimes d’assurance pour animaux de compagnie prévoient des périodes d’attente pour que la couverture commence après votre inscription. En règle générale, la couverture pour les blessures résultant d’un accident commence dans un jour ou deux. La période d'attente pour la couverture maladie est généralement plus longue - 14 jours ou plus.

Il peut également y avoir des délais d'attente de plusieurs mois à un an ou plus pour des problèmes orthopédiques. Dans de tels cas, si votre animal a besoin d'un traitement pendant cette période cruciale, le régime ne paiera rien.

9. Niveaux de remboursement

Les régimes d'assurance pour animaux de compagnie vous remboursent un pourcentage des coûts de traitement. Vous choisissez le niveau de remboursement lorsque vous achetez la police, par exemple 70%, 80% ou 90%.

Lisez les détails du fonctionnement du remboursement. Certains plans vous remboursent un pourcentage de la facture du vétérinaire. D'autres vous remboursent un pourcentage des «frais habituels et habituels» pour le traitement. Tout montant que le vétérinaire vous facture au-dessus est à votre charge.

La confusion autour du remboursement est l'une des raisons pour lesquelles la Californie a adopté une loi en 2014 obligeant les compagnies d'assurance pour animaux de compagnie à divulguer des informations importantes sur leurs polices et à fournir une période de 30 jours sans frais supplémentaires. Par exemple, un consommateur californien a acheté un régime d'assurance pour animaux de compagnie qui promettait un taux de remboursement de 90%. Mais après que son chien eut développé un cancer, le régime ne couvrait que 90% du montant autorisé dans le cadre de son «programme de prestations», qui fixait les montants maximaux des paiements pour les soins médicaux en fonction du diagnostic. Le résultat? Il ne s'est vu rembourser que le tiers du coût du diagnostic et du traitement du cancer de son chien.

10. Prix

Selon la North American Pet Health Insurance Association, la prime annuelle moyenne pour une police d’assurance couvrant les accidents et la maladie aux États-Unis et au Canada s’élevait à 433 $ en 2014. La prime annuelle moyenne pour un régime d’accident seulement était de 154 $.

Les prix de l'assurance pour animaux de compagnie sont basés sur:

• L'âge et la race de votre animal de compagnie: Plus votre animal de compagnie est âgé, plus vous paierez. Certaines races sont plus chères à assurer que d'autres car elles ont tendance à avoir plus de problèmes de santé.
• Ton code postal: Les coûts locaux des soins vétérinaires ont une incidence sur les primes.
• Montant et type de couverture: Plus la police couvre, plus vous paierez.
• Niveau de remboursement et franchise: Plus le niveau de remboursement est bas et plus la franchise est élevée, moins vous payez pour le plan.
• Compagnie d'assurance: Les prix varient selon les entreprises.

Prochaines étapes

Déterminez le type et le montant de couverture dont vous avez besoin, puis obtenez des devis pour plusieurs types d’assurances. Comparez les prix des polices avec des niveaux de remboursement, des franchises et des limites de paiement annuels similaires et, avant d'acheter, lisez les petits caractères pour vous assurer de ne rien manquer des restrictions et exclusions.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Image via iStock.