FAQ des experts: Comment les États peuvent-ils encourager les automobilistes à souscrire une assurance auto?

Obtenir un accident de voiture n'est jamais amusant, mais au moins une assurance couvrira vos réparations - c'est-à-dire si les deux conducteurs sont assurés. Malheureusement, pour beaucoup de gens aux États-Unis, ce n’est pas une hypothèse sûre, malgré les exigences minimales en matière d’assurance automobile.

Plus tôt ce mois-ci, l’Assurance Research Council a estimé que 12,6% des conducteurs sur les routes américaines n’étaient pas assurés et, dans certains États, ce chiffre est plus proche de 25%, voire plus.

«Je suppose que les chiffres que vous trouvez sur les automobilistes non assurés sont bas comparés à ce qu’ils sont réellement», déclare le Dr Jack Taylor, professeur de commerce de détail à l’Université Birmingham-Southern du Joseph S. Bruno.

La conduite non assurée est un problème de sécurité et la plupart des États ont pris des mesures énergiques pour limiter le nombre de conducteurs non couverts sur leurs routes. Mais il n’existe pas de solution miracle et, comme le souligne Robert Hood, directeur des poursuites de la communauté pour l’Association des procureurs, «les États sont sur la carte de ce qu’ils essaient de faire pour résoudre le problème».

Pourquoi certains conducteurs ne souscrivent-ils pas à une assurance auto?

Les experts s'accordent pour dire que l'économie est une cause majeure de la conduite non assurée.

«Le taux de chômage et le nombre de conducteurs non assurés sont assez étroitement corrélés. Lorsque des personnes perdent leur emploi, l'assurance-automobile est souvent l'une des premières choses qu'elles envisagent de perdre », explique Tim Query, professeur agrégé de finance à la New Mexico State University.

Les conducteurs à faible revenu peuvent non seulement avoir du mal à payer les primes, mais ils peuvent aussi ne pas voir le point de couverture. «Les personnes à faible revenu n'ont peut-être pas besoin de protéger leurs actifs», déclare Linda Sherry, directrice des priorités nationales chez Consumer Action. "Ils peuvent ne pas comprendre que l'assurance protège votre propriété, ainsi que vous si vous faites une erreur."

Certains conducteurs dans des situations légales incertaines peuvent également ne pas être assurés. Étant donné que de nombreux transporteurs ont besoin d’un numéro de permis de conduire pour s’inscrire, les immigrants sans-papiers peuvent conduire sans assurance.

La culture peut également jouer un rôle, a déclaré Query: «Au Nouveau-Mexique, nous avons beaucoup d’immigrants mexicains et l’assurance automobile n’est pas si importante ici. Si les conducteurs sont dans un accident, ils pourraient juste régler avec de l'argent sur place."

M. Hood constate des problèmes similaires avec ceux qui conduisent avec un permis suspendu: «Il n’est pas rare qu’ils soient également accusés de ne pas avoir maintenu leur assurance», dit-il.

Comment les États peuvent-ils encourager les conducteurs à souscrire une assurance auto?

Différents États ont tenté de résoudre tous les aspects du problème des conducteurs non assurés. Cependant, chacun possède un paysage culturel et juridique unique, ce qui rend la comparaison difficile.

Certains États ont réagi en augmentant les frais et autres pénalités. Hood a vu de nombreux États et villes mettre en fourrière des véhicules non assurés. La Californie et la ville de Dallas autorisent le remorquage des délinquants primaires. Certains - y compris New York et Ohio - se réservent le droit de suspendre les permis de conduire non assurés et de leur faire supporter les frais de réintégration.

D'autres s'appuient sur la technologie pour identifier les conducteurs non assurés. "Certains États ont créé la capacité informatique pour confirmer que vous êtes assuré au moment où vous obtenez une plaque", ajoute Hood.

Obtenir une assurance ne suffit pas - les conducteurs doivent la conserver.

«En Alabama, ils vous enlèveront votre étiquette si vous conduisez sans assurance», explique Taylor. «Certains endroits ont également des lois où, si vous résiliez votre police, ou si elle devient caduque, ou si elle est annulée, votre assureur en informe l’État. Ou si un policier vous arrête, il peut vérifier instantanément si votre assurance est valide."

D’autres ne sont pas convaincus que des sanctions plus sévères sont la solution. "Je ne suis pas sûr que les sanctions légales soient le problème", suggère Sherry. «Les gens comprennent-ils qu'ils peuvent obtenir une assurance à moindre coût? Comprennent-ils l'importance d'être assuré?

À cette fin, la Californie a créé un programme d’assurance automobile à faible coût, destiné aux consommateurs à faible revenu et aux consommateurs minoritaires. Les conducteurs éligibles doivent respecter les critères de revenus et conserver un dossier de conduite généralement vierge. S'ils le font, ils peuvent souscrire une couverture pour un maximum de 338 $ par an, selon leur comté. La plupart des États ont également affecté des pools de risques pouvant aider les conducteurs aux données altérées à accéder à l'assurance.

Un petit nombre d’États ont légalisé les permis de conduire - ou cartes de privilège - des immigrants sans papiers. Les partisans de ces lois affirment souvent qu'en permettant à tous les conducteurs de passer les mêmes tests, ils rendent les routes plus sûres. Les lois peuvent également permettre l'accès à l'assurance.

Mais avoir ces programmes ne suffit pas. Sherry insiste sur le rôle de l’éducation - dans la publicité des programmes et l’assurance en général: «Les États peuvent faire beaucoup. Ils peuvent travailler avec des groupes communautaires, des communautés de couleur et des anglophones limités pour faire comprendre qu’il est essentiel de souscrire une assurance voiture et informer les consommateurs de l’existence de ces programmes. La Californie travaille avec nous pour diffuser la brochure sur leur programme d’assurance à faible coût. Utiliser tous les moyens disponibles pour faire passer le message une fois que vous avez une bonne solution est très important. ”

Ce qui fonctionne?

Le jury n'a toujours pas discuté de la plupart de ces méthodes d'application. La recherche manque dans de nombreux domaines et les recherches existantes sont souvent mitigées. En outre, ce qui fonctionne pour une communauté peut ne pas fonctionner pour une autre.

Prenons l'exemple de la délivrance de permis d'immigration aux sans-papiers. Les recherches de Query ont révélé que les États qui autorisent les sans-papiers à conduire des permis de conduire connaissent des taux variables de conducteurs non assurés: «Le Nouveau-Mexique est toujours l'un des plus hauts et l'Utah est toujours l'un des plus bas." Au cours des dernières années, ils n’ont gagné que quelques places au classement général - et le taux estimé pour le Nouveau-Mexique dépasse toujours les 20%.

Pour ce qui est des sanctions plus sévères, Query estime qu'elles sont «plutôt utiles», en particulier lorsqu'elles sont combinées à des programmes de vérification automatique, qui avertissent les conducteurs en cas de perte d'assurance. Cela détecte les conducteurs qui peuvent acheter, puis abandonne immédiatement l'assurance. Cela signifie également que les soldats de ces États n’ont pas besoin d’arrêter leurs chauffeurs pour savoir s’ils ne sont pas assurés.

"Je ne sais pas si quelqu'un a déjà étudié les taux d'assurance à bas coût", ajoute Query. "C’est vraiment quelque chose à regarder."

«C’est une tendance croissante des États à saisir les véhicules non assurés, mais il n’ya pas eu d’évaluation formelle» de son efficacité, note Hood.

Les conducteurs ont un choix beaucoup plus facile que les États en matière de protection contre les conducteurs non assurés.

«La couverture des automobilistes non assurés est le meilleur moyen de vous protéger des conducteurs non assurés», recommande Taylor. "Dans certains États, vous pouvez vous en passer, mais personne ne devrait jamais le faire."

Illustration de l'assurance automobile via Shutterstock