Façons dont les agents tentent de vous vendre une assurance vie

Upselling est une tactique de vente éprouvée, allant du nettoyeur de tapis qui propose de faire votre tapisserie d'ameublement au caissier de restauration rapide qui vous demande si vous voulez des frites avec cela.

Acheter plus que ce que vous aviez prévu n’est pas une grosse affaire pour de petites choses. Mais cela coûte cher pour l'assurance-vie.

Les agents d'assurance gagnent de l'argent grâce aux commissions sur les ventes. Beaucoup ont vos intérêts à coeur, et acheter plus de couverture pourrait avoir un sens. Mais certains peuvent se concentrer davantage sur leurs propres résultats. Votre objectif est d’acheter la couverture dont vous avez besoin sans parler de suppléments inutiles ou de la politique erronée.

Voici cinq exemples typiques de ventes incitatives et ce que vous devez prendre en compte avant de dépenser plus.

1. Ils essaient de vous vendre une politique plus longue

L'assurance vie temporaire est temporaire - elle n'est versée que si vous décédez dans les délais. Le coût annuel d’une police d’assurance vie temporaire de 30 ans sera supérieur à celui d’une police d’assurance vie temporaire de 20 ans ou de 10 ans pour le même versement à un bénéficiaire.

Ce qu'il faut considérer: Esquissez un plan financier global pour déterminer la durée la plus appropriée d'une police d'assurance-vie temporaire, déclare Chris Huntley, président de Huntley Wealth Insurance Services à San Diego. Combien d'années faudra-t-il pour que vos enfants soient financièrement indépendants? Quand aurez-vous suffisamment d'économies pour que votre décès ne nuise pas financièrement à vos personnes à charge?

2. Ils essaient de vous vendre une politique plus grande

Plus le paiement de la police est important, plus le coût sera élevé. Toutefois, si vous achetez une police supérieure à vos besoins, cela signifie que l’argent supplémentaire ne fonctionne pas pour vous autrement, comme dans votre caisse de retraite ou votre épargne d’urgence.

Ce qu'il faut considérer: Pensez à ce que vous voulez que la police paie. La plupart des gens souscrivent une assurance vie pour remplacer leur revenu au cas où ils mourraient avant la fin de leurs études et que leur conjoint ait suffisamment d’épargne pour la retraite. De combien votre famille aurait-elle besoin pour maintenir son style de vie si vous décédiez demain?

N'oubliez pas non plus que le coût par tranche de 1 000 dollars d'assurance-vie diminue à mesure que le montant total de la couverture augmente, dit Garrett Prom, fondateur de Prominent Financial Planning à Austin, au Texas. Ainsi, une police de 500 000 $ coûtera moins cher par couverture de 1 000 $ qu’une police de 250 000 $. Si vous pensez avoir besoin de davantage de couverture, obtenez des devis d'assurance-vie du montant le plus élevé à comparer. Cela ne coûtera peut-être pas autant que vous pensez de renforcer le filet de sécurité.

3. Ils essaient de vous vendre une politique de vie permanente au lieu d'une vie

Les polices permanentes, telles que l’assurance vie entière, universelle ou variable, vous couvrent toute votre vie. Ils comportent également un élément d’investissement appelé valeur de rachat, qui bénéficie d’un impôt différé. Vous pouvez emprunter contre de l'argent, retirer de l'argent de la police ou renoncer à la police pour la valeur de rachat. Les polices permanentes sont plus coûteuses et complexes que les polices d’assurance vie temporaire.

Ce qu'il faut considérer: Combiner l’assurance vie et l’épargne n’est pas pour tout le monde. Si vous n’avez pas la discipline nécessaire pour économiser de l’argent, vous pourriez être tenté d’acquérir une police permanente comme moyen de renforcer vos économies. Mais si vous n’avez pas besoin d’assurance à vie, M. Prom affirme qu’une stratégie plus judicieuse consiste à souscrire une assurance-vie temporaire, à adapter vos habitudes de dépense et à maximiser vos cotisations à des régimes à avantages fiscaux, comme un compte de retraite 401 (k).

Une police permanente devrait vous servir le reste de votre vie, déclare Scott Witt, propriétaire de Witt Actuarial Services, un conseil en matière d'assurances payant uniquement à New Berlin, dans le Wisconsin. "Si vous pensez:" Je ne sais pas si je veux cette politique dans 10 ans ", fonce, ne marche pas, achète."

N'achetez rien que vous ne compreniez pas, dit Prom. Si vous ne savez pas si vous avez besoin d’une police particulière, demandez un deuxième avis à un conseiller financier qui ne verse pas de commission sur les ventes.

4. Ils essaient de vous vendre une politique couvrant quelqu'un d'autre

Vous pouvez rendre visite à un agent d’assurance pour souscrire une police individuelle, mais uniquement pour obtenir une recommandation vous permettant également d’acheter une couverture pour votre conjoint ou votre enfant.

Ce qu'il faut considérer: L’assurance vie est généralement une bonne idée pour les deux parents pendant que les enfants grandissent, même si l’un des parents ne gagne pas de revenu. Un parent qui reste à la maison fournit des services précieux que la famille devrait payer pour remplacer, tels que des services de garde.

Carrie Houchins-Witt, planificatrice financière à Coralville, dans l’Iowa, ne paye que des honoraires. Il serait peut-être judicieux d’assurer la couverture permanente d’un enfant si ses antécédents familiaux sont graves. Ensuite, l’enfant aurait une assurance vie s’il ou elle développait la maladie et ne pourrait pas prétendre à une nouvelle police en tant qu’adulte. Mais Houchins-Witt ne recommande pas l’assurance vie pour les enfants, telle que l’assurance vie entière, comme un moyen d’économiser de l’argent auquel l’enfant aura accès ultérieurement. Comparez l’argent que vous dépenseriez avec la police d’assurance vie d’un enfant augmenterait si vous investissiez dans d’autres solutions, comme un régime d’épargne 529 pour les collèges.

5. Ils essaient de vous vendre des fonctionnalités supplémentaires

Vous payez un supplément pour des fonctionnalités optionnelles appelées «pilotes», qui élargissent la couverture de la police.

Ce qu'il faut considérer: Évaluez chaque coureur avec soin si votre agent essaie de vous vendre de meilleures ventes. "Je n'aime pas que les coureurs brouillent la décision de base", déclare Witt. "Les entreprises ne donnent pas ces choses-là."

Demandez le prix avec et sans le cavalier, dit Huntley. Calculez comment ce coût pourrait augmenter si vous investissiez l'argent à la place.

Avant de vous lancer dans une discussion avec un agent d’assurance-vie, faites une recherche sur les types d’assurance-vie disponibles et sur le montant dont vous aurez besoin, déclare Houchins-Witt.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié pour la première fois sur USA Today.