Utiliser l'assurance-vie pour payer les soins de longue durée

Si l’idée de payer de sa poche une maison de retraite prolongée lorsque vous êtes plus âgé vous donne l’air de rien, vous devez connaître les types d’assurance-vie pouvant fournir des fonds lorsque vous êtes plus âgé.

Selon Genworth, un assureur de soins de longue durée, une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûte en moyenne 80 300 dollars par an. Mais pour beaucoup, il est tout aussi peu attrayant de souscrire à une police d’assurance soins de longue durée qu’ils utilisent ou non. Un couple âgé de 60 ans pourrait s'attendre à débourser 2 170 dollars par an pour une couverture de 328 000 dollars, selon une étude menée en 2015 par l'Association américaine des assurances de soins de longue durée.

Cependant, vous avez d'autres options en matière de financement des soins de longue durée. De nombreuses personnes utilisent désormais les fonctionnalités de leurs polices d'assurance-vie - ou achètent de nouvelles polices hybrides - pour faire face aux coûts. Voici quelques moyens de payer les soins de longue durée.

Prestation de décès accélérée

Les indemnités de décès accélérées sont incluses dans de nombreuses polices d’assurance vie, bien que certaines personnes puissent être obligées de les ajouter par le biais d’un avenant. Ils donnent aux souscripteurs la possibilité de toucher un pourcentage de leur capital décès tout en restant en vie pour financer leurs frais médicaux, y compris les soins de longue durée.

Tommy Smoot, vice-président de New York Life, dit que ces cyclistes sont une bonne option pour les jeunes adultes qui souhaitent prendre de l'avance dans la planification de soins de longue durée.

Si vous savez que vous voudrez des indemnités de décès accélérées sur votre contrat, magasinez. Selon Daniel Glanville, de Precision Wealth Management, à Colorado Springs, dans le Colorado, il existe d’énormes différences entre les entreprises en ce qui concerne les déclencheurs d’avantages. Alors que certaines entreprises exigent un diagnostic de maladie en phase terminale avant de fournir des prestations accélérées, d'autres ne requièrent qu'une maladie critique ou chronique. En d'autres termes, vous pouvez obtenir de l'aide pour les frais de soins de longue durée résultant d'un cancer non mortel ou une maladie cardiaque.

Bien que vos prestations varient en fonction de votre compagnie d’assurance et de votre capital-décès initial, le coût est décevant comparé à d’autres stratégies. “Un coureur qui te donne une certaine couverture… [l’option] la moins chère », déclare Chris Jorgensen du C.S. Jorgensen Wealth Management à Smithtown, dans l’État de New York.

«Les primes sont assez similaires, que vous ayez des avantages accélérés ou non», dit Glanville. "Je ne sais pas si je vendrai à nouveau une police sans avantages accélérés."

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Règlement d'assurance vie

Certaines personnes qui achètent des polices d’assurance-vie permanente quand elles sont jeunes réalisent qu’elles n’ont plus besoin de cette couverture plus tard dans la vie. En fait, ils peuvent payer des centaines de dollars par mois pour une police dont leur famille n’a plus besoin, alors qu’ils ont vraiment besoin d’aide pour couvrir le coût des soins de longue durée.

Si vous avez besoin de plus d’argent qu’une prestation de décès, considérez un règlement viager, également appelé règlement viatique. Dans cette transaction, vous vendez votre police à un tiers, qui prend en charge le paiement de vos primes. L'acheteur reçoit votre prestation de décès à votre décès.

Obtenir un règlement d’assurance vie est généralement plus lucratif que d’encaisser votre police - quatre fois plus (moins les frais de transaction et les commissions de courtage), selon des chercheurs de la London Business School. Mais le montant que vous recevrez varie. «Plus vous serez éloigné de cette prestation de décès… moins vous obtiendrez d’argent», déclare Glanville.

Selon la Life Insurance Settlement Association, les adultes âgés de 65 ans et plus ayant souscrit des polices d'une valeur de 100 000 $ ou plus sont la solution idéale pour les règlements.

Si vous avez encore besoin d'une assurance-vie, il existe de meilleurs moyens d'obtenir de l'argent que de vendre votre police. «Si vous n’avez pas d’héritiers à qui transmettre la prestation de décès et que vous avez un actif très minime, vous pouvez le justifier», dit Glanville. Mais ces cas «devraient être rares», dit-il.

Politiques hybrides

Une autre option est une police d’assurance vie hybride et une police de soins de longue durée. Celles-ci vous permettent d’utiliser les prestations pour les soins de longue durée. Tout ce que vous n’utilisez pas est transmis à vos bénéficiaires, comme une assurance vie standard. «Ils remplissent un double rôle», déclare Jesse Slome, directeur exécutif de l’Association américaine des assurances de soins de longue durée.

Mais il n'y a pas de manèges gratuits en matière de couverture. Les avantages supplémentaires signifient que les polices hybrides coûtent plus cher que celles qui fournissent uniquement une assurance-vie, explique Slome.

Et les polices hybrides peuvent ne pas fournir la meilleure couverture. «Les polices d'assurance de soins de longue durée autonomes, pour leur coût, fournissent généralement la plus grande garantie de soins de longue durée», déclare Smoot, de New York Life.

En revanche, l’achat d’une police hybride peut encourager les personnes à souscrire une couverture plus tôt, quand elle est plus abordable. «De nombreuses personnes ont recours aux avantages avant l’âge de 65 ans. C’est à ce moment-là que les gens commencent à penser à l’assurance soins de longue durée», explique Glanville.

Avez-vous même besoin d'une assurance-vie?

Utiliser l'assurance-vie pour payer des soins de longue durée peut être une bonne idée - c'est-à-dire si vous avez besoin d'une assurance-vie au départ. Sinon, Slome considère les politiques hybrides comme une dépense inutile."Ce n’est pas comme si votre compagnie d’assurance… vous accordait gratuitement cet avantage supplémentaire."

De même, tout le monde n'a pas besoin d'une assurance soins de longue durée, selon Jorgensen. Les personnes fortunées peuvent probablement se permettre de s’auto-assurer, dit-il. «D’autre part, vous avez l’autre extrême, où les gens n’ont pas beaucoup d’actifs. Les surassurer pour cet avantage n’a aucun sens… si cela crée des difficultés économiques aujourd’hui. ”

Si vous souhaitez avoir à la fois une assurance-vie et une couverture de soins de longue durée, Slome vous recommande de comparer les produits hybrides aux polices traditionnelles pour voir comment vous obtiendrez la meilleure offre.

«Vous n'achetez une assurance de soins de longue durée qu'une fois dans votre vie, et il est vraiment important de comparer vos différentes options», dit-il.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @aliceInvestmentmatome.

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