3 façons dont les parents peuvent aider les enfants adultes à devenir propriétaires

Lorsque les premiers acheteurs de maison responsables ont besoin d'aide pour acheter une maison, la banque familiale peut parfois leur donner un coup de main.

Les plus jeunes acheteurs de maisons font face à une montagne d'obstacles, notamment une hausse des prix des maisons et des taux d'intérêt, un nombre insuffisant de maisons à vendre et une dette impayée d'université. La dette étudiante est une source majeure de problèmes. Lorsque la National Association of Realtors a enquêté sur les acheteurs de maison récents qui avaient du mal à économiser une mise de fonds, 53% des plus jeunes (37 ans et moins) ont imputé leur difficulté à la dette liée aux prêts étudiants.

Les familles semblent apporter leur aide, selon les résultats de cette enquête dans le rapport 2018 sur les tendances générationnelles des acheteurs et vendeurs domiciliaires NAR. Parmi les acheteurs de maison qui ont effectué un versement initial, 23% des moins de 37 ans ont utilisé un cadeau et 6%, un prêt de famille ou d'amis, ce qui représente la proportion la plus élevée de tous les types d'assistance.

Jeremy Heckman, planificateur financier agréé auprès d'Accredited Investors Wealth, explique Jeremy Heckman, planificateur financier agréé. Ce type d'assistance fonctionne mieux lorsque les enfants ont droit à une hypothèque par eux-mêmes et que les parents rendent l'achat plus abordable. Management à Edina, Minnesota.

D'abord les règles de base

Pour créer une distance professionnelle pour ces transactions, Heckman suggère aux parents:

• Envisagez de divulguer l'aide à tous les membres de votre famille immédiate
• Pensez à traiter tous les frères et soeurs sur un pied d'égalité
• Utiliser des contrats
• Document cadeaux

Les accords officiels offrent des avantages importants, déclare l'avocat immobilier de San Francisco, Andy Sirkin. Ils définissent les obligations et minimisent les malentendus. Et si les prêteurs parents décèdent ou deviennent invalides, tous leurs héritiers peuvent voir la transaction et son historique.

Façons d'aider

Voici trois façons pour les parents d’aider les acheteurs d’une maison neuve à acheter une maison:

1. Donner de l'argent

Un cadeau en argent est souvent préférable, dit Heckman. Les parents peuvent faire un chèque pour le montant qu'ils choisissent. C’est tout - pas de contrat ni d’engagement en cours. Ils peuvent également payer tout ou partie d’une dépense telle que les frais de clôture du prêt. En fournissant une assistance pour les acomptes, les nouveaux emprunteurs peuvent éviter de payer une assurance hypothécaire privée, ce qui leur permet de maintenir leurs mensualités à un niveau bas.

Comment ça marche

Des règles strictes dictent la manière dont les cadeaux en espèces sont utilisés dans un achat de maison et varient selon le type de prêt hypothécaire, le prêteur et l'offre de prêteur, a déclaré Mark Case, vice-président directeur de SunTrust Mortgage.

Les prêteurs aiment voir des cadeaux en argent - des chèques, des virements bancaires ou des virements facilement repérables - dans le compte bancaire de l’emprunteur trois ou quatre mois avant de présenter une demande de prêt hypothécaire, explique Case. Les donneurs et les destinataires peuvent avoir besoin de signer des lettres confirmant que l’argent n’est pas un prêt.

En matière d'impôts, tout le monde peut faire un cadeau à une autre personne en 2018, d'une valeur maximale de 15 000 USD (argent ou, disons, d'actions), sans avoir à remplir le formulaire IRS 709. Le parent ayant deux enfants peut donner à chacun jusqu’à 15 000 $ cette année sans même avoir à remplir le formulaire 709, ainsi que les partenaires des enfants. Un professionnel de la fiscalité peut confirmer de quelle manière les règles s’appliquent aux circonstances propres à chaque personne.

2. Financer l'hypothèque

Les parents qui ont de l’argent à investir peuvent devenir le prêteur hypothécaire, proposant des conditions extrêmement simples, telles que l’absence de frais de clôture ou d’acompte. Heckman dit qu'ils peuvent imposer un taux d'intérêt plus élevé que leur argent sur un compte d'épargne ou de marché monétaire, tout en offrant aux enfants un taux hypothécaire inférieur à celui du marché.

«J’ai dit:« Cela pourrait être une situation gagnant-gagnant pour nous deux », a déclaré Jay Weil, avocat à Wayne, New Jersey. Lui et sa femme, Judy, ont financé deux emprunts hypothécaires pour leur fils Matt et sa femme, Allison.

Jay et Judy ont entièrement financé la première maison du jeune couple, une maison de ville située à Columbia, dans le Maryland. Ils ont décidé d'utiliser un service facilitant les prêts familiaux. Ils ont travaillé avec National Family Mortgage, qui facture des frais d'installation uniques de 725 USD à 2 100 USD, en fonction de la taille du prêt, et fournit tous les formulaires et documents nécessaires pour répondre aux exigences nationales, locales et IRS, guide les familles tout au long du processus de règlement et de relie les emprunteurs avec les serveurs de prêt.

Puis, en 2017, les Weils ont à nouveau prêté de l’argent aux enfants pour une maison de 579 900 $ à Laurel, dans le Maryland. Matt et Allison ont deux prêts. L'un était une hypothèque principale de SunTrust Mortgage, d'un montant de 259 900 $, à 3,875%. Ses parents ont fourni une deuxième hypothèque de 260 000 $ à 1,98%. Ils ont utilisé l'argent tiré de la vente de leur première maison pour verser un acompte.

Les prêteurs familiaux doivent appliquer au moins le taux fédéral applicable, le taux d’intérêt minimum requis pour que l’assistance ne soit pas considérée comme un cadeau.

3. Co-emprunter

Bien que plus risqué pour les parents, le co-emprunt est une autre option. Les prêts hypothécaires avec des coemprunteurs représentaient près du quart de tous les nouveaux prêts hypothécaires au troisième trimestre de 2017, selon ATTOM Data Solutions, une société spécialisée dans les données immobilières.

Le co-emprunt aide les emprunteurs à surmonter des antécédents de crédit limités ou un ratio dette-revenu trop élevé, explique Case, de SunTrust Mortgage.

Comment ça marche

Les parents demandent également une hypothèque. Ils doivent satisfaire aux exigences de crédit du prêteur et signer les documents de prêt avec leurs enfants à la clôture.

En plus de l'hypothèque elle-même, un contrat familial séparé peut définir les attentes et les détails, tels que le montant de l'équité lorsque la maison est vendue et ce qui se passe en cas de problèmes, dit Sirkin, l'avocat en droit immobilier.

Pour les parents intéressés à être coemprunteurs, il convient de garder à l’esprit les points suivants:

• Tous les prêts ne permettent pas aux coemprunteurs, il est donc bon de confirmer cette option lors de l'achat d'hypothèques.
• Certains prêteurs peuvent appeler cette étape la signature simultanée, ce qui peut avoir des paramètres différents, mais le résultat est le même: les parents et les enfants sont également responsables du prêt et des paiements hypothécaires manqués.
• Le crédit des parents pourrait être affecté, rendant difficile le financement d’un autre achat important plus tard, même si les enfants effectuent leurs paiements à temps.

Avec tous les obstacles auxquels sont confrontés les accédants à la propriété, l'aide de la famille fait parfois toute la différence.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.