Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?

• Durée de vie maximale est le type d’assurance vie temporaire le plus courant. Si vous l’avez, vous paierez la même prime chaque année et vos bénéficiaires recevront la prestation de décès garantie en cas de décès. Selon le Insurance Information Institute, les polices de 20 ans sont la durée la plus populaire.
• Durée de vie annuelle renouvelable est juste comme son nom l'indique: vous pouvez choisir de renouveler chaque année, mais votre prime pourrait augmenter. Votre politique précisera les augmentations possibles. C’est pour les personnes qui ont très peu besoin d’assurance vie. En règle générale, vous économiserez de l'argent en bloquant un taux avec une politique de niveau-terme.
• Durée de vie décroissante les polices ont une prestation de décès qui diminue avec le temps, avec des primes uniformes. Les gens peuvent choisir ce type de police s'ils veulent couvrir une dette spécifique, comme une hypothèque.
• Durée de vie «remboursement de prime» remboursement des primes pour les personnes qui ne décèdent pas avant la fin de la période. C’est pour les clients qui n’aiment pas l’idée de payer une assurance vie qui pourrait expirer sans paiement. En raison de la fonctionnalité de remboursement, cela coûte plus qu'un montant comparable d'assurance-vie standard.

Pourquoi l'assurance-vie temporaire pourrait vous convenir

Si d’autres personnes, comme un conjoint ou de jeunes enfants, dépendent de votre revenu et que vous ne disposez pas de beaucoup d’argent, vous aurez probablement besoin d’une assurance vie.

L'assurance vie temporaire est destinée à couvrir votre risque de décès pendant les années où vos personnes à charge ont toujours besoin de votre soutien. Votre famille pourrait utiliser la prestation de décès pour payer ses dettes, financer ses dépenses quotidiennes et économiser pour les études collégiales de ses enfants.

La vie temporaire est probablement un meilleur choix pour vous que l’assurance vie permanente si:

• Vous n’avez aucune personne à charge qui aura besoin d’un soutien financier pour le reste de votre vie, comme un enfant ayant des besoins spéciaux.
• Vous n’envisagez pas de souscrire une assurance vie pour laisser un héritage à un membre de votre famille ou à une œuvre de bienfaisance.
• Vous ne vous attendez pas à mourir avec une succession qui laisserait à vos héritiers un fardeau fiscal. (En 2015, les taxes successorales fédérales ne s'appliquent qu'aux successions d'une valeur de 5,43 millions de dollars par personne et de 10,86 millions de dollars par couple marié. Les valeurs changent chaque année en fonction du taux d'inflation.)

Pour la plupart des acheteurs d’assurance vie, la vie temporaire est la meilleure option, déclare le planificateur financier agréé Andy Tilp, président de Trillium Valley Financial Planning près de Portland, dans l’Oregon.

«Dans la très grande majorité des cas, une police à terme de prime uniforme de 10 à 30 ans est suffisante», dit-il. "Les polices à terme donnent la couverture maximale pour le moins d'argent possible."

Le coût de l'assurance vie temporaire

L'abordabilité des devis d'assurance vie temporaire est un avantage considérable par rapport à l'assurance vie permanente.

«Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous devriez obtenir des taux vraiment bas [pour la couverture temporaire]», déclare la planificatrice financière Johanna Fox Turner, expert-comptable et partenaire de Milestones Financial Planning à Mayfield, dans le Kentucky.

Vous laisser convaincre par une politique de vie coûteuse, alors que ce dont vous avez vraiment besoin, c'est que la vie à terme est une grave erreur, déclare Turner. En raison des coûts élevés de la vie entière, certains clients paient leurs primes en achetant une couverture insuffisante, ce qui rend leur famille vulnérable.

Le coût de la durée de vie dépend largement du montant de la couverture que vous achetez, de votre âge, de votre santé et du fait de fumer.

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Investmentmatome a examiné les taux d'une police d'assurance-vie d'une durée de 20 ans de 500 000 $ et a constaté qu'un homme en bonne santé de 30 ans peut en acheter un pour moins de 250 $ par an; une femme en bonne santé de 30 ans pourrait acheter la même couverture pour moins de 220 $ par an. Le shopping est payant. L’homme pouvait également payer 400 $ et la femme 350 $ pour la même couverture.

En revanche, une police d'assurance vie entière de 500 000 USD peut représenter environ 5 000 USD par an pour un homme et 4 400 USD pour une femme, en fonction des tarifs calculés par Investmentmatome.

Les nouvelles polices étant de plus en plus chères avec l’âge, c’est une bonne idée de souscrire une assurance vie dès que vous en avez besoin. Attendre augmente également le risque que vous développiez un problème de santé, ce qui augmenterait encore le taux ou rendrait plus difficile l’admissibilité à la couverture. Si vous bloquez des taux maintenant, vos primes ne seront pas augmentées, même si votre santé en souffre plus tard.

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Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .