Comprendre l'assurance des locataires

Aux États-Unis, la prime annuelle moyenne d’assurance des locataires n’est que de 188 dollars, soit un peu plus de 15 dollars par mois, selon le Insurance Information Institute. L’assurance des locataires étant généralement peu coûteuse, c’est un investissement judicieux. Pensez à la solution de rechange qui consisterait à payer de sa poche pour remplacer tout ce qui pourrait être endommagé: vos bijoux, votre téléviseur à écran plat, votre ordinateur, votre mobilier, vos vêtements, etc. Et la police d’assurance du propriétaire ne couvre pas non plus vos frais de subsistance pendant la réparation du bâtiment. L'assurance des locataires fait.

Pourtant, selon une étude de 2015 du Insurance Information Institute, seuls 40% des locataires ont souscrit une assurance.

Voici les points importants à connaître avant de souscrire une police d’assurance pour locataires.

Que couvre l'assurance des locataires?

L'assurance locataire standard, connue sous le nom de police HO-4, vous rembourse pour la perte ou la destruction d'objets personnels lors de 16 événements spécifiques. Ils comprennent:

• Feu ou éclair
• Tempête de vent ou grêle
• Explosion
• Émeute ou agitation civile
• Dommages causés par un aéronef
• Dommages causés par des véhicules
• Fumée
• Vandalisme ou méfait malveillant
• Vol
• Éruption volcanique
• Un objet qui tombe
• Le poids de la glace, de la neige ou du grésil
• Déversement ou débordement accidentel d'eau ou de vapeur de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'un système d'extinction automatique par incendie, ou d'un appareil électroménager
• Détachement soudain et accidentel, fissuration, brûlure ou gonflement d'un système de chauffage à la vapeur ou à l'eau chaude, d'un système de climatisation ou d'un système automatique de protection contre le feu
• Gel de la plomberie, du chauffage, de la climatisation ou d'un système automatique de protection incendie, ou d'un appareil électroménager
• Dommages soudains et accidentels causés par un courant électrique généré artificiellement (n'inclut pas la perte subie par un tube, un transistor ou un composant électronique similaire)

Ce que l’assurance des locataires ne couvre pas

L’assurance des locataires ne paiera pas pour les dommages causés par les tremblements de terre ou les inondations, ce qui signifie que vous devrez payer les réparations si vous encourez des pertes pour l’une de ces raisons. L'assurance contre les inondations est disponible dans le cadre d'une police distincte du programme national d'assurances contre les inondations et éventuellement directement auprès de votre compagnie d'assurance des locataires. L'assurance tremblement de terre peut également être achetée séparément ou en tant qu'avenant ou avenant à votre police de locataire.

Autres protections précieuses

De nombreuses personnes pensent que l’assurance des locataires ne couvre que les biens personnels. Mais l'assurance des locataires standard comprend également d'autres protections qui peuvent vous être utiles. Ils comprennent:

Assurance responsabilité civile: Si une personne se blesse chez vous à la suite de votre négligence et vous poursuit en justice, une action en justice risque de détruire vos finances pendant des années. La partie responsabilité de votre police d'assurance des locataires vous couvre lors de ces événements, vous protégeant contre les poursuites pour dommages corporels ou matériels. Elle couvre également les dommages que vous et votre famille faites accidentellement aux autres. Une police de responsabilité parapluie, qui entraîne des frais supplémentaires, vous couvrira également pour diffamation et calomnie. Un parapluie entre en jeu lorsque vous atteignez votre limite de couverture de responsabilité.

La responsabilité vous couvre également généralement si votre chien mord un visiteur, un voisin ou un étranger, que ce soit sur ou en dehors de la propriété. Certains assureurs excluent les morsures de chien des polices des locataires. Cependant, si vous possédez un chien, adressez-vous à votre agent pour vous assurer que vous êtes bien couvert.

Une police d'assurance de locataire couvre généralement à la fois le coût de la représentation légale dans une action en justice et les éventuels dommages-intérêts accordés à l'autre partie. Les limites de responsabilité commencent généralement à 100 000 $ et dépassent 500 000 $; certains experts recommandent un minimum de 300 000 $.

La protection de la responsabilité inclut également généralement la couverture des paiements médicaux sans faute. Selon l'Assurance Information Institute, cela «permet à une personne blessée sur votre propriété de simplement soumettre ses factures médicales directement à votre compagnie d'assurance afin que les factures puissent être payées sans recourir à une action en justice».

Frais de subsistance supplémentaires: Si votre maison est détruite dans une catastrophe couverte par votre police, l’assurance des locataires prend en charge vos frais de subsistance supplémentaires. Ceux-ci comprennent les factures d'hôtel, les repas au restaurant et les autres coûts liés à la réparation de votre maison.

Comment fonctionne le remboursement

Les compagnies d’assurance proposent généralement deux types de remboursement pour les polices d’assurance des locataires:

• Les polices «Coût de remplacement» couvrent le coût réel du remplacement de vos biens. Par exemple, si votre téléviseur est une perte, le montant du remboursement serait pour un nouveau téléviseur similaire.
• Les polices à «valeur de rachat effective» paient pour remplacer vos biens à leur valeur au moment du sinistre. Cela signifie que vous obtenez un montant basé sur l’amortissement. Par exemple, si vous avez une télévision âgée de 2 ans, vous obtiendrez un montant qui vous permettrait d’acheter une télévision âgée de 2 ans. Si vous voulez un nouveau téléviseur, vous paierez la différence vous-même.

La couverture du coût de remplacement est plus onéreuse - généralement environ 10% de plus que la couverture de la valeur de rachat réelle, selon le Insurance Information Institute. Mais si vous pensez que vous souhaitez que les nouveaux articles remplacent ceux perdus en cas de catastrophe, vous devriez dépenser l’argent supplémentaire alloué à la couverture des coûts de remplacement.

Certains objets de valeur peuvent nécessiter une assurance particulière avec ce qu’on appelle un cavalier. Par exemple, une police d’assurance pour locataire limite généralement le montant payé pour le vol de bijoux à 1 500 dollars. Les articles comme les montres, les fourrures, les couverts et les armes à feu ont une casquette basse pour couvrir les vols. Ainsi, si votre grand-mère vous a transmis une bague en diamant précieux, il est préférable de demander à votre agent si vous avez besoin d’un coureur pour couvrir sa valeur totale.

Qui a besoin d'une assurance locataire

Certains propriétaires vous demanderont de souscrire une assurance locataire avant de signer un bail ou de l'acheter dans un certain délai. Habituellement, c’est votre appel.

Si l'assurance des locataires est facultative, demandez-vous si vous pourriez vous permettre de remplacer tous vos biens s'ils étaient perdus, endommagés ou détruits. Si la réponse est non, l'assurance des locataires est un achat judicieux.

Si vos biens de ce monde représentent un futon, une cafetière et une brosse à dents, vous n’avez probablement pas besoin d’une assurance locataire.

Remises et autres moyens d'économiser

La plupart des compagnies d’assurance offrent des réductions si vous avez à la fois votre contrat de location et votre contrat d’assurance automobile (appelé groupement), ou si votre appartement dispose d’un système de sécurité, de détecteurs de fumée ou de serrures à pêne dormant.

Si vous cherchez plus d’économies, envisagez d’augmenter votre franchise. C’est le montant qui sera déduit de votre chèque de réclamation d’assurance pour une perte matérielle. Par exemple, si vous avez une franchise de 1 000 $ et une réclamation pour dommages matériels de 5 000 $, votre chèque d'assurance sera de 4 000 $. Plus votre franchise est élevée, plus vos tarifs sont avantageux. N'oubliez pas que vous devez payer la franchise chaque fois que vous déposez une réclamation pour perte de propriété.

Lorsque vous décidez d’un montant déductible, demandez-vous: Combien pouvez-vous payer de votre poche en cas de sinistre?

Il n'y a pas de franchise sur les actions en responsabilité engagées contre vous.

Savoir ce que vous possédez

Il est important de faire le bilan de vos biens, car la réponse vous aidera à déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin. Votre agent d'assurance peut également vous aider à déterminer le montant approprié de couverture.

Faire un inventaire avant qu’un problème ne survienne est essentiel pour obtenir l’argent de réclamation auquel vous avez droit. Notez chaque article que vous possédez avec sa valeur et des informations d'identification, comme un numéro de série. Incluez tout ce que vous possédez sur votre liste - même les ustensiles de cuisine, les appareils ménagers, les serviettes et la literie.

Les logiciels gratuits disponibles sur KnowYourStuff.org peuvent vous aider à inventorier vos biens. La plupart des compagnies d'assurance disposent également de tels outils et ressources en ligne. Vérifiez auprès de votre agent.

Comparer les prix

Bien que la prime d’assurance moyenne pour les locataires soit de 188 $ par an, elle présente un bon rapport qualité-prix, mais les prix varient d’un État à l’autre. Voici les états avec les taux d'assurance locataires moyens les plus et les moins chers:

Très cher:

• Mississippi, 250 $
• Texas, 247 $
• Louisiane, 246 $

Le moins cher:

• Dakota du Nord, 113 $
• Dakota du Sud, 120 $
• Wisconsin, 130 $

Pour trouver la meilleure assurance locataire, il faut chercher la bonne couverture à un bon prix.

Cette histoire a été mise à jour. Il a été publié le 19 septembre 2013.

Juan Castillo est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

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