Pourquoi vous ne devriez pas jouer en toute sécurité dans votre IRA |

De plus en plus de personnes établissent des comptes de retraite individuels autogérés (IRA), leur permettant d'appeler leurs propres coups d'investissement. Malheureusement, la plupart des investisseurs sont à court de changement de leur retraite en étant timide.

Il n'y a aucun investissement qui bat les rendements des stocks à long terme et un IRA représente un véhicule pour l'argent à long terme. Selon les statistiques de l'IRS, environ trois quarts des fonds autogérés de l'IRA sont investis dans des fonds du marché monétaire, des obligations d'État ou d'autres titres à revenu fixe. Cela va à l'encontre du bon sens.

Une erreur fréquente et averse au risque est de placer l'argent de l'IRA dans des placements exonérés d'impôt, tels que des rentes, des obligations municipales et des fonds monétaires exonérés d'impôt. Ces investissements sont déjà exonérés d'impôt, il n'y a donc pas d'avantage fiscal à les placer dans un IRA fiscalement avantageux. C'est un double malheur: le statut d'exonération fiscale est accordé en échange d'un rendement inférieur, de sorte que vous vous faites du tort en gaspillant des avantages exonérés d'impôt sur des rendements potentiels inférieurs.

Une autre erreur courante est que les investisseurs IRAs ne valent pas la peine pour les épargnants à revenu élevé. Au contraire: Franchise ou non, tout dépôt que vous déposez s'accumule en franchise d'impôt tant qu'il y reste. Cela signifie que votre épargne peut croître et se composer sans avoir une grosse partie coupée pour les impôts actuels, comme ce serait le cas avec un investissement ordinaire. Le résultat est un pool d'argent qui se développe plus rapidement. Et la composition à imposition différée devient plus douce plus longtemps.

Pour vraiment profiter d'un IRA, vous devez rester avec des actions. Si vous êtes une personne âgée près de la retraite et tout ce que vous voulez faire est d'investir dans des liquidités ou des placements à revenu fixe, vous êtes beaucoup mieux d'acheter une rente en dehors de l'IRA. La ligne de fond est, l'argent qui ne va pas dans les stocks ne devrait pas aller dans votre IRA.

Sonne comme l'hérésie? Le fait est, les IRA sont pour l'investissement de retraite, ce qui signifie que vous devez adopter une vision à long terme, et cela signifie presque toujours des stocks. Les taux de rendement inférieurs qui viennent avec des options de placement plus sûres ne commenceront pas à vous compenser pour les tracas, les coûts et les restrictions supplémentaires de tenue des dossiers des IRAs, et terniront l'éclat de la composition à impôt différé.

Quand il s'agit des stocks, vos meilleurs paris sont des sociétés ayant un grand potentiel de croissance, en particulier celles qui occupent une position dominante sur leurs marchés. À cet égard, il est difficile de se tromper avec certaines des recommandations d'actions que j'ai faites sur le site jumeau de InvestingAnswers, StreetAuthority.com [cliquez ici].

Les actions ont historiquement devancé d'autres types d'investissements parce qu'elles offrent des opportunités croissance. Ne laissez pas le marché boursier volatil d'aujourd'hui et l'économie encore-incertaine vous effrayer complètement des stocks. L'avantage des actions ne fera qu'augmenter au cours de la prochaine décennie parce que l'inflation reste modérée à basse.

Les comptes autogérés de l'IRA sont généralement établis par un courtier, mais vous décidez quoi et quand acheter et vendre. Appelez votre courtier et il ou elle vous montrera comment le faire. Cependant, puisque vous êtes entièrement responsable du compte une fois qu'il est mis en place, il est important de suivre ces directives de base:

Gardez une trace de vos retours: Comme les IRA sont investis sur le long terme, les investisseurs ont tendance à négliger leurs retours. Ne tombez pas dans ce piège de la complaisance.

• Limite de négociation: Bien que vous devriez rester au-dessus des conditions du marché, le commerce trop agressif n'a pas de sens. Vous ne pouvez pas déduire d'impôt les pertes de placement ni déduire les frais de conseils en placement et les dépenses. Et rappelez-vous: Les commissions des courtiers sont ajoutées au coût de l'investissement, ce qui réduit les gains en capital.
• Limitez le nombre de comptes: Ne souscrivez pas plusieurs comptes IRA auprès de banques différentes, quel que soit le rendement. Cette approche dispersée peut ronger vos retours en vous exposant à plus de frais de transaction et de compte que nécessaire. En mettant vos IRA sous un même parapluie, vous pouvez réduire les coûts, réduire les formalités administratives et faciliter le maintien de la performance. La consolidation de vos comptes IRA, avant que les distributions deviennent obligatoires à l'âge de 70 ans et demi, peut également vous aider à suivre vos distributions et à éviter les pénalités.
• Apprenez les règles et les limites de contribution: De nombreux investisseurs IRA ont des notions erronées sur combien ils peuvent économiser chaque année. Voici les dernières règles IRS:
• - Si vous avez moins de 50 ans à la fin de 2010, la contribution maximale que vous pouvez verser à un IRA traditionnel ou Roth est le moindre de 5 000 $ ou le montant de votre dédommagement 2010. Cette limite peut être divisée entre un IRA traditionnel et un Roth IRA mais la limite combinée est de 5000 $. La contribution maximale à un Roth IRA et la contribution maximale déductible à un IRA traditionnel peuvent être réduites en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (AGI modifié).

- Si vous avez 50 ans ou plus avant 2011, la contribution maximale qui peut être faite à un IRA traditionnel ou Roth est le plus petit de 6 000 $ ou le montant de votre rémunération imposable pour 2010. Cette limite peut être divisée entre un IRA traditionnel et un Roth IRA, mais la limite combinée est de 6 000 $. La contribution maximale à un Roth IRA et la contribution maximale déductible à un IRA traditionnel peuvent être réduites en fonction de votre AGI modifié.

N'oubliez pas que vous devrez payer des impôts sur tous les retraits effectués avant l'âge de 59 ans ½. Et l'IRS imposera une pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent sur la partie imposable de votre retrait anticipé IRA. Pour les IRA à impôt différé, c'est le montant total. Pour Roth IRA, la pénalité de 10 pour cent s'applique uniquement au retrait anticipé des gains. Voici une nouvelle encourageante: lorsque les gens quittent le marché du travail et commencent à faire des retraits admissibles, leur revenu diminue habituellement de façon marquée - en moyenne, environ 50%. Cela vous met dans une tranche d'imposition inférieure.

Enfin, rappelez-vous que contrairement à un IRA traditionnel, les contributions à un Roth IRA ne sont pas fiscalement reportables. Les retraits sont généralement libres d'impôt, mais pas toujours et non sans certaines conditions. Un avantage de l'IRA Roth sur un IRA traditionnel est qu'il ya moins de restrictions de retrait et les exigences. Les transactions à l'intérieur du compte Roth IRA n'engagent pas un passif d'impôt courant. Votre courtier peut remplir les détails.

L'essentiel? Quand il s'agit d'un IRA auto-dirigé, jouez intelligemment - pas en sécurité.