Inscription ouverte au travail: préparez-vous à faire votre choix

L’automne est une inscription ouverte sur le lieu de travail pour des millions d’Américains, ce qui signifie qu’il est temps de choisir à nouveau des prestations pour l’année suivante.

Le paysage des avantages sociaux change chaque année à mesure que les employeurs tentent d'attirer et de fidéliser leurs employés, et les besoins et les désirs de ces travailleurs évoluent. En 2017, 32% des employeurs ont signalé une augmentation de leurs avantages globaux au cours des 12 derniers mois, selon l’enquête annuelle sur les avantages sociaux de la Society for Human Resources Management. Les avantages pour le mieux-être, tels que les programmes d'activité physique et les pupitres debout, ont connu la plus forte augmentation, suivis des avantages pour la santé tels que les régimes d'assurance.

Voici un aperçu des avantages communs et de la meilleure sélection pour 2018 au cours de la prochaine période d’inscription.

Assurance santé

Le coût de l’assurance maladie des employeurs a augmenté chaque année depuis au moins 1999, selon les données de la Kaiser Family Foundation, une organisation à but non lucratif qui mène des recherches sur les soins de santé. Ces dernières années, les augmentations ont été moins spectaculaires - de 3% à 4% par an depuis 2012 - qu'au début des années 2000, alors que les primes augmentaient fréquemment de plus de 9% chaque année.

Mais les coûts augmentent toujours plus rapidement que les salaires des travailleurs, selon les données de Kaiser, et il ne s’agit pas que de primes. Lors de l'inscription ouverte, la plupart des employés constatent que «leurs frais de participation augmentent, leurs franchises augmentent. Ils voient quelque chose leur être enlevé », a déclaré John Young, vice-président directeur d’Alegeus, une société de technologie et de services de prestations.

Votre employeur ne proposera probablement que quelques plans de santé. Pour faire le meilleur choix, Young a les conseils suivants:

• Familiarisez-vous avec la signification des franchises, des co-paiements et de la coassurance, ainsi que de ce qui est inclus dans votre plan actuel, avant que le temps ne soit choisi pour l’année suivante.
• Comparez les offres de cette année avec celles de l’année dernière. Ils peuvent être similaires, mais vérifiez les coûts des visites chez le médecin et des autres services que vous utilisez fréquemment.
• Si votre employeur propose un outil ou un logiciel pour vous aider à choisir un régime, utilisez-le.
• Notez les questions à poser à votre responsable des avantages sociaux avant la fin de la période d'inscription ouverte.

Comptes fiscalement avantageux

Votre employeur peut vous proposer l’un des trois types de comptes non liés à la retraite suivants:

• Compte de dépenses flexible ou FSA
• Compte d'épargne santé ou HSA
• Arrangement de remboursement de santé, ou HRA

Les RTA et les GSS sont appelés comptes fiscalement avantageux, car tout argent ajouté provient de votre chèque de règlement avant impôt et vous ne payez pas d’impôts pour retirer des fonds.

Comptes de dépenses proposés par l'employeur

Compte	Les fonds viennent de …	Règles du compte	Combien d'employeurs ont offert en 2017?
Source: recherche Investmentmatome
Arrangement de dépenses flexible pour les soins à charge (FSA)	Votre employeur ou votre salaire; avant impôts	Ne peut être dépensé que pour les frais de garde d'enfants de moins de 13 ans. Les frais de scolarité et les camps de nuit sont exclus, de même que les paiements aux enfants âgés à charge pour s'occuper des plus jeunes.	67%
FSA de la santé	Votre employeur ou votre salaire; avant impôts	Peut être dépensé uniquement sur les dépenses de santé, sauf les primes. Vous risquez de perdre de l'argent non dépensé à la fin de l'année du plan.	65% et en baisse
Dispositif de remboursement des frais de santé (HRA)	Votre employeur seulement	Peut être dépensé uniquement sur les dépenses de santé. Votre employeur peut limiter les types de dépenses et décider si vous perdez ou conservez de l'argent non dépensé l'année suivante.	20%
Compte d'épargne santé (HSA)	Votre employeur ou votre salaire; avant impôts	L'argent non dépensé ne sera pas perdu et peut être investi dans des actions ou des fonds communs de placement. Vous devez être inscrit à un régime de soins de santé hautement déductible. Vous pouvez utiliser cet argent pour des dépenses non liées aux soins de santé après 65 ans.	55% et en hausse

De nombreux employeurs proposent une FSA et une HSA conjointement avec un plan de santé éligible à franchise élevée, qui est souvent le type de plan le moins cher disponible et le mieux adapté aux personnes ayant peu de frais médicaux. En règle générale, vous ne pouvez vous inscrire que dans l'un de ces comptes.

Si vous optez pour un régime de soins de santé à franchise élevée, il est judicieux de choisir un HSA, car celui-ci offre de meilleurs avantages fiscaux et vous ne risquez pas de perdre de l'argent non dépensé.

Cependant, vous pourriez avoir besoin d’un régime qui couvre plus de dépenses ou qui a une franchise moins élevée si vous prenez des médicaments sur ordonnance, consultez un spécialiste ou avez des frais médicaux réguliers. Dans ce cas, il est généralement préférable de choisir un régime de santé plus riche et une RTA, car si vous avez des dépenses médicales régulières, vous devrez probablement payer beaucoup plus de dépenses avec le plan de santé à franchise élevée qui va avec. une HSA.

Assurance-vie

Avoir une assurance-vie est utile si vous avez des gens qui dépendent de vous financièrement. De nombreux employeurs offrent une couverture d'assurance vie à un taux inférieur à celui que vous pourriez obtenir par vous-même, avec un versement égal à une ou deux fois votre salaire habituel au décès, aussi longtemps que vous travaillez.

Cependant, la plupart des personnes ayant besoin d’une assurance vie ont besoin d’une couverture supérieure à celle offerte au travail, bien que le montant exact puisse varier. En outre, votre employeur peut supprimer cet avantage à tout moment, explique Marvin Feldman, président et chef de la direction de Life Happens, une organisation du secteur des assurances. Son conseil est de rechercher vos besoins et «d’obtenir une politique individuelle que vous possédez personnellement pour vous assurer que votre famille et vos proches sont pris en charge si quelque chose vous arrive».

" PLUS: Avantages et inconvénients de l'assurance-vie collective par le travail

Vision et assurance dentaire

Cette année, 96% des employeurs ont proposé une assurance dentaire et 88%, une assurance vision. Les coûts des soins dentaires de routine sont suffisamment élevés pour que la totalité des primes dentaires soit rentable.

Si vous n’avez pas besoin de correction de la vue, vous voudrez peut-être ne pas souscrire à cette assurance si votre employeur contribue peu ou rien à vos primes. Un examen de la vue coûte environ 200 $ pour un nouveau patient, en moyenne, et si vous avez des yeux en bonne santé, vous n’avez besoin que d’un seul tous les deux ans. Par conséquent, l’achat d’une assurance vision ne vaut pas toujours la peine.

Autres types d'assurance

Lors de votre inscription en ligne et après avoir choisi vos prestations régulières, vous avez peut-être remarqué quelques polices d’assurance supplémentaires offertes. Vous avez peut-être même ajouté des extras s'ils coûtent peu cher et semblent constituer un filet de sécurité supplémentaire, ce qu'ils sont. Bien que vous n'utilisiez probablement jamais bon nombre des polices optionnelles, les assurances invalidité et soins de longue durée en valent souvent la peine.

Voici les types les plus populaires de suppléments:

• Décès et mutilation accidentels: Paye si un accident imprévu vous fait perdre la vue, l’ouïe, les membres ou la vie
• Invalidité de longue durée: Si vous êtes invalide de façon permanente, payez le revenu perdu, dans la limite d'une certaine limite
• Incapacité de courte durée: Payer le revenu perdu, jusqu'à un certain seuil, si vous devenez invalide mais pouvez récupérer et retourner au travail par la suite
• Maladie critique: Vous verse une somme forfaitaire unique si vous êtes diagnostiqué avec une maladie couverte, y compris une crise cardiaque, un accident vasculaire cérébral ou un cancer
• Indemnité hospitalière: Vous paie une somme forfaitaire si vous êtes hospitalisé
• Soins de longue durée: Prend en charge les foyers de soins, les soins à domicile et les autres services destinés aux adultes de plus de 65 ans ou à ceux souffrant d'une maladie chronique débilitante
• Accident supplémentaire: Paye un certain montant si vous êtes blessé dans un accident, en fonction de l'étendue du traitement et de la nature de l'accident