11 choses à savoir avant d'obtenir votre première carte de crédit

5. Comment l'intérêt de carte de crédit est calculé

De nombreuses personnes pensent que les intérêts des cartes de crédit sont calculés sur le solde restant de la carte après la date d'échéance du paiement. Toutefois, si vous ne payez pas tout le solde de votre solde, vous accumulerez des intérêts sur votre solde quotidien moyen pendant le mois.

Supposons que le solde de votre carte soit de 1 000 dollars. Au jour 11 des intérêts accumulés, vous payez 200 $. Puis, le 21e jour d’intérêts, vous payez 350 $ de plus. Votre solde quotidien moyen serait de 750 $.

Si le taux de pourcentage annuel de la carte est de 20%, le taux d’intérêt périodique est de 0,0548%. Votre taux d'intérêt périodique est calculé en divisant votre TAP par 365. Multipliez votre solde quotidien moyen par le taux d'intérêt périodique et le nombre de jours du mois pour obtenir les intérêts courus pour le mois. Dans notre cas, c'est 12,33 $.

Pour éviter tout intérêt, vous devez payer le nouveau solde de votre relevé de carte de crédit chaque mois.Le paiement minimum suffit à vous maintenir en règle, mais le paiement d'intérêts est inutile si vous dépensez selon vos moyens.

N'oubliez pas que si vous prenez une avance en espèces, vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé et vous ne bénéficierez pas d'un délai de grâce. Vous devrez peut-être également payer un taux d'intérêt plus élevé si vous effectuez un paiement en retard ou si vous dépensez plus que votre limite de crédit. Vous pourrez trouver ces tarifs alternatifs sur le site Web de l'émetteur de votre carte.

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6. Comment les paiements minimum sont déterminés

Un paiement minimum est la plus petite somme d'argent que vous puissiez payer chaque mois sans endommager votre historique de paiement et sans encourir de frais de retard. Il existe différentes méthodes pour calculer les paiements minimums, mais voici les deux principales:

• Méthode en pourcentage: Votre émetteur peut calculer votre paiement minimum en fonction d'un pourcentage de votre solde. Ceci est généralement compris entre 1% et 3%. Donc, si vous avez un solde de 2 000 $ et que le paiement minimum est de 2% du solde, vous devrez payer un minimum de 40 $ pour rester en règle.
• Méthode pourcentage + intérêts + frais: Votre émetteur peut également percevoir un pourcentage de ce que vous devez, plus les intérêts et les frais applicables. Supposons que vous avez un solde de 1 000 dollars et un taux d’intérêt de 18% et que vous payez en retard. Votre émetteur pourrait vous facturer un paiement minimal correspondant à la somme de 1% du solde (10 $), des intérêts courus (14,79 $) et des frais de retard (35 $). Votre paiement minimum dans ce cas serait de 59,79 $.

Si votre solde est relativement faible, vous devrez peut-être verser un paiement minimum, qui varie généralement entre 25 et 35 dollars par mois. Mais nous vous recommandons toujours de régler votre solde en totalité à la date d'échéance.

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7. Comment les cartes de crédit affectent votre pointage de crédit

Les cartes de crédit peuvent affecter votre pointage de crédit de plusieurs manières. Avant d'entrer dans les détails, jetez un coup d'œil aux cinq facteurs qui entrent dans votre score FICO, le modèle de notation le plus utilisé par les prêteurs aujourd'hui:

• Historique de paiement (35%)
• Utilisation du crédit (30%)
• Durée de l'historique de crédit (15%)
• Types de comptes utilisés (10%)
• Nouveau crédit (10%)

L'utilisation d'une carte de crédit peut affecter votre pointage de crédit de différentes manières, de manière positive ou négative. Vous pouvez influer positivement sur le facteur de solvabilité le plus important, l'historique des paiements, en effectuant vos paiements à temps, 100% du temps. Un paiement tardif par carte de crédit ne sera probablement pas signalé dans quelques jours, mais il peut être signalé aux bureaux et nuire à votre score.

L’utilisation du crédit, ou le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez à un moment donné, est le deuxième facteur de score FICO le plus important. Nous verrons comment calculer cela dans la section suivante, mais vous devriez essentiellement essayer de maintenir le solde de votre dette en dessous de 30% de votre limite de crédit.

L'âge de vos comptes les plus récents et les plus anciens, ainsi que la durée moyenne de tous vos comptes de crédit, constituent la durée de votre historique de crédit. Plus c'est long, mieux c'est. Vous pouvez influencer ce facteur avec une carte de crédit en maintenant vos anciens comptes ouverts et actifs. Et bien sûr, soyez patient, car la création d’un bon pointage de crédit prend du temps.

Les types de crédit utilisés désignent différents types de comptes de crédit, tels que des prêts étudiants ou auto, ou une hypothèque. La diversité est préférable à un seul type de compte, mais ce facteur a une faible influence sur votre FICO. Vous ne devez donc pas vous mettre en quatre pour prendre des dettes portant intérêt.

Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, votre score peut en prendre un petit coup. Pour lutter contre cela, évitez de demander plusieurs cartes en peu de temps, surtout si vous n’avez pas accumulé votre crédit depuis très longtemps.

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8. Comment calculer votre utilisation de crédit

FICO prête attention à deux ratios d'utilisation différents: l'utilisation de votre élément de campagne et l'utilisation globale. L’utilisation des éléments de ligne correspond au pourcentage de la limite que vous utilisez pour une carte spécifique. Ainsi, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 USD et que votre solde actuel est de 1 000 USD, vous disposez d’un pourcentage d’utilisation des éléments de campagne de 20% sur cette carte.

L'utilisation globale correspond à l'utilisation totale de toutes vos cartes. Disons que vous avez trois cartes de crédit:

• La carte A a une limite de 500 $ et un solde de 120 $
• La carte B a une limite de 3 000 $ et un solde de 200 $.
• La carte C a une limite de 1 000 $ et un solde de 800 $

Votre utilisation globale serait tout juste inférieure à 25%, ce qui est dans les limites acceptables.

Les ratios d’utilisation et les taux d’utilisation cumulés sont importants pour votre score FICO. Gardez les deux en dessous de 30% en tout temps pour affecter favorablement votre crédit.

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9. D'où viennent les récompenses

De nombreuses cartes de crédit offrent des récompenses en espèces ou des récompenses de voyage sur vos achats. Ces récompenses proviennent des frais d’interchange, ou des frais versés par la banque du commerçant à la banque du client lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat. Les frais d'interchange varient, mais sont généralement de 2% ou plus, ce qui est suffisant pour couvrir les taux de récompense des cartes de crédit de récompenses concurrentielles.

Certaines cartes de crédit offrent des récompenses de 5% ou 6% sur certains types d’achats. Cependant, ils ont tendance à être plafonnés à un certain montant en dollars mensuels, trimestriels ou annuels.Si vos récompenses semblent un peu trop belles pour être vraies comparées aux frais d'interchange habituels, consultez votre relevé des avantages pour plus de détails sur les limites de dépenses.

" PLUS: Les récompenses de carte de crédit sont pour dépenser, pas accumuler

10. Qu'est-ce qu'une puce EMV, pourquoi est-elle importante - et quand elle ne fonctionne pas?

Une puce EMV est une petite puce intégrée à votre carte de crédit qui aide à prévenir la fraude en générant un code à usage unique chaque fois que la carte est utilisée. Cela peut empêcher l'utilisation de données de transaction volées pour effectuer des achats frauduleux. En revanche, les cartes traditionnelles ne contiennent que des données immuables stockées sur une bande magnétique. Cependant, la puce EMV ne joue que lorsque la carte est utilisée physiquement pour une transaction - pour un achat dans un magasin, par exemple. Les achats effectués par téléphone ou en ligne n'impliquent pas la puce.

Les puces EMV ont deux méthodes principales de vérification: puce et signature et puce et PIN. Avec les cartes à puce et à signature, qui sont plus populaires aux États-Unis, les détenteurs de carte vérifient leur identité avec une signature (bien que cette exigence disparaisse dans de nombreux cas). Avec les cartes à puce et à NIP, qui sont plus populaires en Europe, les titulaires de carte entrent un numéro de quatre à six chiffres. (De nombreux marchands à l’étranger n’accepteront pas les cartes à bande magnétique uniquement, alors assurez-vous d’avoir une carte à puce lors de vos voyages à l’étranger.

Les règles entrées en vigueur en octobre 2015 transfèrent la responsabilité des transactions de carte de crédit frauduleuses aux banques qui n'émettent pas de cartes EMV et aux marchands qui ne possèdent pas de terminaux de carte compatibles EMV. Malgré tout, il est encore assez courant de devoir glisser la bande magnétique de votre carte plutôt que d’insérer la puce lors d’un achat.

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11. Quels frais peuvent vous être facturés

Vous devrez peut-être payer de nombreux frais de carte de crédit, mais nombre d'entre eux sont facilement évités. Voici les frais les plus courants:

Frais annuels: Des frais annuels sont souvent facturés sur les cartes de récompenses de grande valeur, ainsi que sur les cartes destinées aux consommateurs à risque plus élevé ayant une cote de crédit inférieure. Vous pouvez les éviter en obtenant une carte sans frais annuels, mais si vos dépenses sont suffisamment élevées, une carte de paiement peut vous rapporter des récompenses plus élevées.

Frais de transfert de solde: Chargé lorsque vous déplacez un solde d'une carte à une autre, généralement entre 3% et 4%. Les transferts de solde sont généralement effectués par des personnes ayant une dette de carte de crédit qui ont trouvé une offre de transfert de solde avec un TAP de 0%. Vous ne devriez payer des frais de transfert que si les intérêts que vous paieriez sur votre carte actuelle sont supérieurs aux frais de transfert de solde que vous paierez. Et si vous êtes admissible, il existe des cartes de crédit sans frais de transfert de solde.

Frais de transaction à l'étranger: Chargés chaque fois que vous effectuez un achat à l'étranger, généralement entre 3% et 4% de votre achat. Pour éviter ces frais, vous pouvez obtenir une carte de crédit sans frais de transaction à l'étranger. Si vous voyagez à l'étranger, vous devriez absolument avoir une carte sans ces frais et de préférence avec une puce EMV.

Frais de retard: Facturé si vous ne payez pas au moins le paiement minimum à la date indiquée sur votre relevé de carte de crédit, généralement autour de 35 $. Évitez cela en effectuant toujours vos paiements à temps.

Frais hors limite: Facturé si votre solde dépasse votre limite de crédit. Vous devez vous inscrire à ces frais, conformément à la loi de 2009 sur les cartes de crédit. N'oubliez pas que si vous choisissez de ne pas y participer, vos achats pourraient être refusés à la caisse si vous dépassez votre limite.

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La ligne du bas

Fort de ces connaissances, allez sur notre outil de carte de crédit pour trouver la meilleure carte pour vous. Vous pouvez également consulter nos rafles de cartes pour en savoir plus sur nos cartes préférées dans l’industrie.