4 alternatives pour quand votre 401 (k) ne le coupe pas

Il existe une liste limitée de choses que vous pouvez changer au travail - et le régime de retraite moins que stellaire de votre employeur n’en fait probablement pas partie.

Ce qui en fait un 401 moche est un peu dans l’œil du spectateur, mais ses caractéristiques peuvent inclure des offres limitées, des honoraires élevés ou l’absence de concordance entre entreprises. Les quatre solutions suivantes peuvent vous assurer que le plan de retraite de votre employeur (ou son absence) ne fait pas dérailler vos projets de retraite.

Ouvrir un IRA

Un compte de retraite individuel, de type Roth ou traditionnel, peut aider à résoudre un plan d’employeur en proie à des options sombres et à des frais élevés. Un IRA offre des avantages fiscaux comparables à ceux d'un 401 (k), mais avec une gamme plus étendue d'actifs et des frais associés généralement moins élevés.

Prenez les fonds négociés en bourse, par exemple. Ces chéris du monde de l’investissement ne sont toujours pas proposés dans une majorité de régimes 401 (k), selon les données de l’Investment Company Institute, un groupe professionnel. Avec un IRA, vous aurez accès aux FNB, ainsi qu’aux actions, options et obligations; pendant ce temps, la plupart des régimes d’employeurs sont limités aux fonds mutuels ou indiciels.

Il y a cependant un inconvénient majeur des IRA. Ces comptes comportent un seuil maximum de cotisation aux fins des avantages fiscaux inférieur à un 401 (k): 5 500 dollars par rapport à 18 500 dollars pour les travailleurs de moins de 50 ans. Les limites passent respectivement à 6 500 et 24 500 dollars pour les personnes de 50 ans et plus.

Autres bons à savoir: les Roth IRA ont des limites d’éligibilité au revenu, alors que les IRA traditionnels ne le sont pas (bien que les IRA traditionnels limitent les déductions pour les hauts revenus qui ont également accès à un plan employeur). La principale différence entre les comptes réside dans le moment où vous êtes imposé: maintenant avec un Roth, lors de distributions avec un traditionnel.

Même si vous avez un bon 401 (k), un IRA est un choix judicieux - et son ouverture ne prend que quelques minutes. Passez en revue les options du fournisseur IRA.

Ouvrir un compte de courtage imposable

Si un compte de courtage en ligne ressemble à quelque chose de réservé aux personnes qui négocient des actions toute la journée, détrompez-vous. Ces comptes répondent également aux besoins des investisseurs à long terme et constituent une bonne alternative aux comptes de retraite classiques, en particulier si vous souhaitez investir plus que les 5 500 $ autorisés pour les IRA.

Comme dans le cas des IRA, vous aurez accès à un éventail de placements plus large que la plupart des régimes d’employeurs, ainsi qu’à une discrétion quant aux frais que vous devrez payer. Mais il existe un inconvénient majeur: il n’ya pas d’allégement fiscal sur les contributions, de sorte que les investissements ne sont effectués qu’après que l’Oncle Sam ait pris sa revanche et que les revenus seront également soumis à l’impôt.

Il existe cependant quelques doublures en argent à cette approche. Les comptes de courtage n'offrent pas d'avantages fiscaux, de sorte que l'IRS n'impose aucune limite au montant d'argent que vous pouvez mettre de côté. Pour les investisseurs qui achètent par anticipation, vous ne serez imposé que lorsque vous effectuez un retrait, à des taux d’imposition des gains en capital à long terme, qui peuvent être inférieurs aux taux d’imposition ordinaires. Sinon, la vente des placements que vous avez détenus depuis moins d’un an entraînera des taux d’imposition plus élevés sur les gains en capital.

Faire preuve de créativité

Même si vous avez un 401 (k) parfaitement fin, il y a de bonnes raisons de remplacer votre compte de retraite par d’autres comptes. Les alternatives suivantes ne sont pas forcément difficiles à mettre en place, mais vous devrez vous assurer de vous qualifier et de suivre les règles applicables.

Vous avez un concert rentable? Envisagez d'ouvrir un SEP IRA (SEP est un raccourci pour une pension d'emploi simplifiée), qui est un compte de retraite pour les propriétaires d'entreprise ou les travailleurs indépendants. En théorie, ces comptes sont assortis d’un plafond de cotisations plus élevé - 55 000 $ pour 2018 - mais c’est si vous gagnez beaucoup d’argent. Sinon, le montant ne pourra pas dépasser 25% de votre rémunération.

Votre assureur propose-t-il un compte d'épargne santé? Bonne nouvelle: il existe un moyen astucieux d’utiliser ces comptes pour la retraite (et les cotisations sont déductibles d’impôt et augmentent sans impôt, soit dit en passant). L'argent non utilisé pour des frais médicaux peut être retiré après 65 ans et utilisé à n'importe quelle fin sans pénalité; les gains et les intérêts seront imposés comme un revenu.

Rechercher des solutions en interne

Rechercher des solutions de rechange à un plan médiocre 401 (k) prend du temps et des efforts, et il serait certainement plus facile si votre employeur vous proposait un meilleur plan. Si seulement, non?

Avez-vous approché votre service des ressources humaines à propos de votre 401 (k)? Après tout, un régime de retraite attractif est l’un des nombreux avantages offerts par les entreprises pour attirer et fidéliser leurs employés. Expliquez ce qui vous manque dans le plan actuel et identifiez les solutions possibles pour l’amélioration.

Vous êtes peut-être la première personne à parler du plan - ou du centième. Mais vous ne saurez pas avant de demander.

Certains travailleurs très réticents à l'égard de la gestion de leur régime de retraite ont adopté une approche plus radicale: recourir aux tribunaux. Les employés ont réussi à trouver des solutions après avoir intenté des poursuites contre plusieurs entreprises bien connues ces dernières années, notamment Lockheed Martin et Kraft Foods. Cela devrait être un dernier recours, toutefois, à moins que vous ne preniez des années de disputes juridiques.