Étapes pour préparer vos parents au financement des soins de longue durée

Parler aux parents âgés de leurs projets de soins de longue durée est loin d’être facile, surtout s’ils ne veulent pas reconnaître qu’ils auront éventuellement besoin d’une assistance spéciale, même s’ils n’en ont plus besoin.

C’est une question plus importante que de savoir s’ils ont suffisamment épargné ou s'ils sont admissibles aux programmes gouvernementaux. Pour utiliser efficacement les ressources dont ils disposent, vous devez planifier à l'avance et déterminer les options les plus abordables. Vous ne voulez pas traîner en longueur le manque de communication sur le financement des soins de longue durée.

«Je voyais tellement cela avec mes propres parents», raconte Haley Gray, qui n’a pas réussi à persuader ses parents de passer à l’assistance assistée avant que son père ne soit tombé à la maison et ait été hospitalisé. Elle avait 37 ans à l'époque.

«C'était accablant», dit Gray. Elle avait quatre enfants en bas âge et occupait un poste à plein temps en tant que responsable de l’ingénierie logicielle. Son père ne comprenait pas pourquoi il devait payer une assistance. Après son expérience, Gray a créé sa propre entreprise, Extension of You Home Care, à Cary, en Caroline du Nord.

Les coûts des soins de longue durée peuvent s’accumuler rapidement, en particulier si vos parents se retrouvent dans une maison de retraite où, pour une chambre semi-privée, le coût annuel médian est d’environ 80 000 $ à l’échelle nationale, selon l’assureur Genworth Financial à Richmond, en Virginie.

Que vous ayez besoin d'aider vos parents à planifier maintenant ou à gérer leurs finances un jour, voici quelques étapes à suivre pour les préparer à assumer le coût des futurs soins dont ils pourraient avoir besoin.

1. Discuter de leurs finances

Que vous gériez ou non leur argent, il est utile de savoir où en sont vos parents en matière d'économies et de flux de trésorerie. Cela peut prendre plusieurs conversations au fil du temps, mais renseignez-vous sur leurs économies et les conditions des fonds de retraite, pensions ou prestations de sécurité sociale dont pourraient bénéficier vos parents et au moment de leur prise d'effet.

Gray a souligné que le revenu et les actifs ne sont pas la même chose. Leurs biens, ou tout ce qui a de la valeur, comme une maison, font partie de leur richesse. Ces actifs devront peut-être être utilisés pour payer des dettes plus tard.

2. Voir quels types de programmes de soins sont disponibles

Bien que vous ne puissiez pas prédire le type de soins dont vos parents auront besoin, il est bon de savoir quelles options ils ont longtemps à l’avance. Si l’un de vos parents est un ancien combattant, par exemple, le département américain des Anciens Combattants propose des services de soins à domicile et dans la communauté. Mais il existe de nombreuses autres ressources pour différents niveaux de soins.

«Je me serais certainement mieux renseignée», dit Gray, à la question de savoir ce qu’elle aurait pu faire différemment avec ses propres parents. «Je ne savais pas, par exemple, que les foyers de soins familiaux étaient une chose.»

Les foyers de groupe, tels que les foyers de soins familiaux, peuvent offrir des services personnalisés tels que des repas et une assistance pour les activités quotidiennes. Le Département américain de la santé et des services sociaux fournit des ressources, telles que le localisateur de soins aux personnes âgées, pour trouver de telles communautés et centres de vie autonome.

3. Suggérez-leur d’envisager une assurance soins de longue durée

Si vos parents sont encore relativement en bonne santé et ont les fonds nécessaires, discutez avec eux de l'assurance soins de longue durée. Cela peut aider à financer les coûts si leurs économies s'épuisent, mais le coût et la durée des politiques varient. Certains paient pour deux à cinq ans de soins, alors que quelques privilégiés peuvent payer pour des soins aussi longtemps que vos parents sont en vie. N'oubliez pas que la couverture est généralement moins chère quand ils sont plus jeunes, mais il n'y a pas de régime unique.

4. Comprendre les limites de Medicaid et de Medicare

Medicaid et Medicare viennent à l’esprit, mais ces programmes d’assurance maladie ne sont peut-être pas les meilleurs pour des soins de longue durée. Medicare aide les personnes de 65 ans et plus à payer les courts séjours dans un établissement de soins infirmiers spécialisés, ainsi que les personnes nécessitant des soins qualifiés à domicile ou des soins palliatifs. Mais cela ne couvre pas l’essentiel des coûts des soins de longue durée.

Medicaid, en revanche, couvre une gamme plus large de coûts, mais l’éligibilité est limitée aux familles dont le revenu est égal ou inférieur à 133% du seuil de pauvreté fédéral, conformément aux dispositions de la Affordable Care Act. Le revenu d’une famille de deux personnes, par exemple, doit être inférieur à 21 000 dollars par an pour être admissible dans tous les États, à l’exception d’Hawaï et de l’Alaska. Une fois que les Américains âgés ont épuisé leurs économies et leurs autres avoirs, ils peuvent devenir admissibles à cette couverture.

5. Préparez tous les transferts de richesse, si nécessaire

Lorsque des personnes postulent pour Medicaid, elles doivent divulguer toutes les transactions financières effectuées au cours d'une période passée, généralement cinq ans. C'est ce qu'on appelle une période de «retour en arrière». S'ils effectuent un transfert de richesse à des enfants ou à d'autres personnes pendant cette période, ils risquent de ne plus être éligibles pour Medicaid pour une période de pénalité.

Les transferts d'actifs sont traités État par État en ce qui concerne les règles de Medicaid. Shirley Whitenack, avocate chez Schenck, Price, Smith & King à Florham Park, dans le New Jersey, et présidente de la National Academy of Elder Law Attorneys, a déclaré que si vos parents se préparaient à l'avance, le bon type de transfert peut protéger leur les atouts.

Gray dit que pour aider ses parents à se préparer à ce qui va se passer, il faut comprendre que «les plans peuvent changer en un clin d’œil».

En suivant ces étapes, vous pouvez vous assurer que vos parents sont prêts financièrement pour les soins dont ils pourraient avoir besoin à l’avenir.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email [email protected] et suivez sur Twitter @SpencerNerd .

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