4 questions à poser lors du choix d'un courtier hypothécaire

Le choix d'un courtier en hypothèques peut sembler une évidence si vous partez avec celui qui vous cite les taux les plus bas. En surface, cela semble être une stratégie gagnant-gagnant. Mais les tarifs et les tarifs les plus bas ne peuvent compenser un service médiocre ou un manque de transparence.

Pour comprendre comment jongler avec le prêt et savoir exactement à quoi vous vous inscrivez, nous avons interrogé deux experts en prêts expérimentés. Joe Parsons est directeur de succursale chez Caliber Home Loans à Dublin, en Californie, et Kyle Kamrooz est cofondateur et chef de l’exploitation de Cloudvirga, une plateforme de prêt hypothécaire en ligne.

Voici quatre questions importantes à poser lors de l’évaluation des courtiers en hypothèques:

1. Comment fonctionne votre processus de candidature?

Avec davantage de prêteurs proposant des plateformes en ligne pour que vous puissiez suivre les progrès de votre prêt, l'ambiguïté autour de la souscription se dissout lentement. Mais tous les prêteurs hypothécaires n'y sont pas encore, dit Kamrooz. Voici ce que vous voudrez savoir sur le processus:

• Délai moyen de fermeture.
• Frais de tiers et de prêteur dans une feuille de calcul estimée.
• Coût et calendrier pour bloquer un taux hypothécaire.
• Exigences spécifiques en matière de produits de prêt pour le pointage de crédit, le ratio d’endettement, la mise de fonds, etc.
• Existe-t-il une plate-forme en ligne sur laquelle vous pouvez télécharger des documents et vérifier l’évolution de votre prêt?
• Les documents nécessaires à chaque étape du processus de prêt et les délais pour les soumettre.
• Entreprises ayant recours à des services de prêt à domicile, telles que l'évaluation, l'assurance de titres, l'entiercement, etc. (Vous pouvez rechercher ces services si vous le souhaitez.)

2. Quel genre d'expérience avez-vous et votre équipe avez-vous?

Si ceci est votre première incursion dans l’achat de maison ou si vous effectuez un refinancement, il sera utile d’avoir quelqu'un à vos côtés pour donner un sens au processus complexe de souscription, dit Parsons. Voici les points clés à connaître de l’expérience des courtiers:

• Dans quelle mesure sont-ils accessibles et rapides?
• Ont-ils une équipe de soutien ou travaillent-ils seuls? En d'autres termes, à qui allez-vous faire face la plupart du temps?
• Depuis combien de temps sont-ils en affaires? Demandez des références aussi.
• Sont-ils à l'aise pour communiquer comme vous le faites - téléphone, email, SMS, chat en ligne, etc.?
• Fournissent-ils des réponses simples, claires et concises?

3. Quel taux puis-je obtenir?

Selon M. Parsons, la manière dont vous posez cette question est cruciale pour obtenir le prix du prêt le plus précis possible. Au lieu de vous demander quels sont les taux hypothécaires actuels, demandez des précisions.

Un exemple: «J'ai un pointage de crédit supérieur à 700, et je veux un prêt conventionnel à taux fixe de 300 000 $ sur 30 ans, et j'ai 20% d'économies pour un versement initial. Quels sont vos tarifs aujourd'hui?"

Les taux d’intérêt fluctuent quotidiennement, vous devez donc obtenir tous les devis de taux hypothécaires le même jour pour une comparaison précise, dit Parsons. Le recours à un courtier en hypothèques qui peut faire la comparaison pour vous avec une variété de prêteurs vous permet de gagner du temps. Le courtier peut trouver des produits de prêt de pommes à pommes et des taux hypothécaires afin que vous n’ayez pas à faire les démarches vous-même avec plusieurs prêteurs.

4. Vais-je même prétendre à une hypothèque si j'ai un mauvais crédit?

Si vous savez que votre pointage de crédit est faible ou que vos antécédents en matière de crédit sont stellaires, vous devez être transparent avec les courtiers en hypothèques dès le début, dit Kamrooz. Cela les aidera à trouver les prêts au logement les mieux adaptés à vos besoins, surtout si vous êtes un premier acheteur.

Les prêts de l'Administration fédérale du logement, par exemple, sont idéaux pour les emprunteurs dont les cotes de crédit sont moins élevées et qui disposent d'un minimum d'économies pour constituer un acompte, mais vous avez toujours besoin d'un score supérieur à 580 pour être admissible, déclare Kamrooz. Kamrooz avertit que si vous décidez d’obtenir un prêt garanti par la FHA ou le ministère des Anciens Combattants, vous paierez probablement une assurance hypothécaire privée si vous avez moins de 20% du montant de votre mise de fonds.

"Ne vous sentez pas vaincu si vous avez un score bas", dit-il, "mais sachez que vous allez payer un supplément pour cela."

Prochaines étapes pour choisir un courtier hypothécaire

Idéalement, vous voulez trouver un courtier en hypothèques offrant des taux compétitifs, un excellent service et un soutien solide du début à la fin. Un bon courtier en prêts hypothécaires travaillera avec vous pour vous aider à comprendre votre dossier de crédit et vous conseillera pour améliorer votre pointage de crédit, choisir le bon prêt et veiller à ce qu'il vous reste suffisamment d'argent pour vos autres objectifs de vie.

Même si vous commencez à peine à penser à l’achat ou au refinancement d’une maison, il est sage de parler à un courtier en hypothèques dès le début pour savoir comment vous pouvez vous assurer de réussir lorsque le moment sera venu.

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Deborah Kearns est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.

Une version précédente de cet article a donné un titre incorrect pour Joe Parsons. Cela a été corrigé ici.