5 façons dont le mariage affecte vos prêts aux étudiants

Le mariage vous lie légalement à votre conjoint - mais cela ne veut pas dire «je le veux» à un autre type de prêt étudiant. Chacun de vous reste responsable des emprunts contractés avant votre mariage. Mais le mariage peut affecter vos paiements de prêt, vos allègements fiscaux et votre capacité à poursuivre d'autres objectifs financiers. Voici comment.

1. Votre paiement mensuel pourrait augmenter

Les emprunteurs fédéraux peuvent s’inscrire à l’un des quatre régimes fondés sur le revenu pour réduire leurs mensualités. L’un, le plan révisé, Pay As You Earn, détermine les paiements des emprunteurs mariés en fonction de leur revenu brut ajusté et de leur dette contractée, quelle que soit la façon dont ils déposent les impôts. Cela signifie généralement un paiement mensuel plus élevé.

Mais les mariés mariés, les remboursés basés sur le revenu et les remboursés proportionnels au revenu qui choisissent le statut fiscal «déclaration de mariage mariée» paient en fonction de leurs revenus individuels. Le fait de classer séparément, cependant, signifie manquer des allégements fiscaux reçus par les déposants communs.

«Nous réalisons les deux scénarios simplement pour voir quel sera le montant des impôts à payer pour chacun d'eux et je n'ai pas encore trouvé de solution permettant de« classer séparément le mariage », déclare Ara Oghoorian, planificateur financier et propriétaire d'ACap Asset Management. à Encino, en Californie. Demandez à votre spécialiste en déclarations de vérifier votre relevé d’impôt pour les deux options.

2. Vous pourriez perdre la déduction des intérêts sur les prêts étudiants

La déduction des intérêts sur les prêts étudiants vous permet de déduire de votre revenu imposable jusqu'à 2 500 $ des intérêts sur vos prêts étudiants payés au cours de l'année d'imposition précédente. Mais si vous gagnez ensemble plus de 160 000 $ avec votre conjoint, vous perdrez la déduction. Vous ne pouvez pas le réclamer du tout si vous déposez séparément.

3. Les paiements de votre conjoint pourraient avoir une incidence sur vos finances

Si vous cosignez le prêt étudiant privé de votre conjoint, vous êtes légalement responsable de le rembourser s’il ne le peut pas. Le prêt apparaîtra également sur vos deux rapports de crédit, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre capacité à contracter un nouveau crédit ou une nouvelle dette, telle qu'une hypothèque.

Et si votre conjoint contracte un prêt étudiant au cours de votre mariage et ensuite par défaut, les créanciers de certains États peuvent réclamer à la fois votre salaire et vos avoirs - ou, si vous déclarez conjointement, votre remboursement d'impôt.

4. Votre conjoint peut participer aux paiements

Si vous et votre partenaire décidez de vous aider mutuellement à rembourser vos emprunts, envisagez de créer un contrat écrit précisant les conditions. Ce n’est pas un document officiel à moins que vous ne l’aviez fait établir par un avocat, mais il pourrait vous aider à éviter des disputes à l’avenir, en particulier en cas de divorce si l’un des conjoints dépend de l’autre pour obtenir une aide financière.

Mais souvenez-vous: «L’autre conjoint peut accepter de payer les emprunts de son époux, mais le gouvernement fédéral ne s’en soucie pas, car les emprunts restent au nom de l’emprunteur», déclare Adam Minsky, avocat à Boston. spécialisée dans les prêts étudiants.

5. Vous pouvez être responsable de la dette après le divorce

La dette contractée lors du mariage reste généralement la vôtre, mais les emprunts contractés pendant le mariage peuvent être soumis aux règles de la propriété en matière de divorce. Et si un conjoint cosigne le prêt étudiant privé de l’autre, il est légalement lié par le prêt jusqu’à ce que le prêteur obtienne une décharge du cosignataire.

Pour éviter les querelles juridiques postérieures au divorce concernant la dette des étudiants, les couples peuvent créer un contrat prénuptial ou postnuptial. Mais ces accords ont des limites.

«Trop souvent, les gens pensent que cela leur évitera de payer la dette et que cela ne le fera pas», dit Minsky. «Mais si le couple est préoccupé par le pire des scénarios et a accepté de faire quelque chose en privé qui diffère du contrat de prêt étudiant, il serait peut-être très important que ce soit écrit par la suite.»

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.