5 façons de réduire la dette de votre prêt étudiant

Jess et Ryan Weaver d’Elkhart, dans l’Indiana, ne peuvent prétendre à une hypothèque. Le couple a un revenu familial d’environ 70 000 dollars par an, quatre enfants de 7 ans et moins et 200 000 dollars de dettes d’études combinées. Cela rend leur dette totale élevée par rapport à leur revenu - un drapeau rouge pour les prêteurs.

Jess et Ryan, qui sont allés au Bethel College de Mishawaka, dans l’Indiana, ne sont pas inhabituels. Ils font partie d'un groupe croissant de diplômés qui retardent d'importants jalons de la vie en raison de leur dette d'emprunt étudiant, selon une étude réalisée en 2015 par American Student Assistance, une association à but non lucratif basée à Boston.

«Lorsque nous avons contracté un prêt étudiant pour la première fois, nous ne pouvions pas voir l’impact que cela allait avoir plus tard dans notre vie», déclare Jess.

Pour d’autres, comme Cyndi et Rick Blalock de St. Charles, dans le Missouri, l’endettement étudiant n’est pas débilitant; c’est juste un moyen d’atteindre un but.

«Nous considérons simplement que la dette liée aux prêts étudiants est le coût des affaires», déclare Cyndi, qui possède son propre cabinet dentaire. Elle et Rick, chiropraticien, avaient une dette d'emprunt étudiant de 375 000 $ lors de l'obtention de leur diplôme en 2011. Mais, avec des revenus à six chiffres et aucun enfant, le couple était toujours en mesure d'acheter une maison en 2014 par l'intermédiaire de Health Care Family Credit Union, qui propose des prêts hypothécaires. spécifiquement pour les professionnels de la santé. Et maintenant, après des années de paiements agressifs, Cyndi et Rick ont ​​éliminé environ 169 000 $ du solde de leurs prêts étudiants.

Que votre dette d’étudiant soit paralysante ou tout simplement pénible, vous pouvez alléger votre fardeau pour pouvoir acheter une maison, fonder une famille ou créer une entreprise. Voici cinq façons de commencer.

1. Passez à un plan de remboursement basé sur le revenu.

Les plans de remboursement fondés sur le revenu sont l’une des solutions proposées par le gouvernement aux emprunteurs fédéraux de prêts étudiants qui ont des problèmes d’endettement. Ces accords - comprenant le remboursement basé sur le revenu, les plans Pay As You Earn et Révisé Payer As You Earn - permettent aux emprunteurs éligibles de plafonner leurs paiements à un pourcentage de leur revenu et d'obtenir l'annulation de leur dette restante après 20 ou 25 ans de paiements..

Gracieuseté de Meredith Eller Photography

Compte tenu de leur revenu et de leurs quatre enfants, les tisserands se sont qualifiés pour un plan de remboursement basé sur le revenu qui leur permet actuellement de ne pas effectuer de paiement sur leur dette de prêt étudiant fédéral de 100 000 $.

Le couple doit présenter une nouvelle demande chaque année et, si son revenu augmente, il se peut qu’il doive commencer à verser des paiements mensuels. Mais tant qu’ils sont admissibles à un remboursement basé sur le revenu - quel que soit leur paiement mensuel - leur solde de prêt étudiant fédéral sera annulé à la fin de leur période de remboursement.

Ils paient toujours environ 900 dollars par mois pour leurs 100 000 dollars de prêts étudiants privés. Les prêts contractés auprès d’un prêteur privé, plutôt que du gouvernement, ne sont pas admissibles aux plans de remboursement fédéraux.

2. Profitez des programmes d’exonération des prêts aux étudiants.

Le gouvernement propose aux emprunteurs fédéraux qui ont travaillé pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif pendant 10 ans une exonération totale de leur prêt étudiant. Un autre programme fédéral supprime partiellement les prêts aux étudiants fédéraux accordés aux enseignants qui travaillent dans des écoles publiques à faible revenu pendant cinq ans. Vous pouvez maximiser le montant que vous économiserez grâce à ces programmes en effectuant des paiements selon un plan de remboursement basé sur le revenu.

" Plus: Guide de Investmentmatome sur la remise de prêt étudiant

3. reporter vos prêts si vous le pouvez; demander la patience si vous devez.

Le report et l'abstention sont deux programmes qui permettent à certains emprunteurs de cesser temporairement de faire des versements mensuels. Le gouvernement autorise les emprunteurs à différer leurs emprunts fédéraux s’ils font face à des difficultés économiques, s'ils retournent à l’école ou si ils sont militaires; il accorde l'abstention aux emprunteurs ayant des problèmes médicaux ou d'autres difficultés financières.

Si vous avez certains types de prêts fédéraux, vous ne payerez pas d’intérêts pendant le report, mais tous les prêts accumulent des intérêts pendant l’abstention. Certains prêteurs privés offrent un sursis et une abstention, mais leurs programmes ne sont généralement pas aussi généreux que ceux du gouvernement fédéral.

Avec la permission de Sofi Seck Photography

Rick Blalock a ouvert sa clinique de chiropratique peu de temps après l’obtention de son diplôme et n’a pas réalisé de profit dans l’immédiat. Cela l'a qualifié pour deux ans de différé de prêt. Ses emprunts ont toujours généré des intérêts, mais il a utilisé l'argent économisé grâce aux mensualités pour créer son entreprise.

«Les flux de trésorerie étaient si importants», dit-il. "Lorsque vous démarrez une nouvelle entreprise à partir de zéro, il est difficile d’obtenir un prêt de la part d’une banque."

4. Envisagez le refinancement d'un prêt étudiant.

Vous pouvez réduire votre taux d’intérêt en refinançant vos prêts étudiants, qu’ils soient fédéraux ou privés. Cependant, gardez à l'esprit que les prêts fédéraux refinancés deviennent privés et ne bénéficient plus des protections et des avantages des emprunteurs fédéraux, notamment de l'accès à des plans de remboursement basés sur le revenu, des programmes de remise, des reports et de l'abstention.

5. Laissez votre employeur vous aider à rembourser votre dette.

Un nombre croissant d’employeurs, notamment PricewaterhouseCoopers et Fidelity Investments, contribuent au remboursement des prêts étudiants des employés. Une étude réalisée en mars 2016 par Investmentmatome a révélé que les emprunteurs peuvent économiser plus de 4 000 dollars en intérêts en profitant de cet avantage.

Même si votre employeur ne propose pas officiellement d’aider à rembourser vos prêts étudiants dans le cadre de votre indemnisation, il n’est pas gênant de négocier en conséquence, déclare Kevin Fudge, responsable de la défense des consommateurs et des affaires communautaires à American Student Assistance.

"On ne sait jamais ce qui est possible avant de demander", dit-il.

Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today College.