10 grandes erreurs en assurance-vie que les gens font

Faire une erreur avec votre assurance-vie peut blesser les proches que vous souhaitez protéger avec la police.

Mais avec une planification minutieuse et du savoir-faire, vous pouvez éviter les pièges courants et vous assurer que votre famille est bien couverte.

Voici 10 gestes à éviter lors de l'achat d'une assurance vie.

1. S'appuyant uniquement sur l'assurance-vie collective

L’assurance vie collective est un avantage avantageux pour les employés, mais les montants fournis par les employeurs - généralement une à deux fois le salaire annuel - ne sont généralement pas suffisants pour les personnes qui ont besoin d’une assurance vie. Et dans de nombreux cas, la couverture prend fin lorsque vous quittez l'entreprise, laissant votre famille sans le filet de sécurité financière.

2. tergiverser

Près d’un tiers des Américains pensent avoir besoin de davantage d’assurance vie et 43% affirment qu’ils auraient un problème financier au bout de six mois si le principal salarié de leur famille décédait, selon l’étude 2015 du baromètre des assurances réalisée par les groupes industriels LIMRA et Life Happens. Pourtant, 54% des Américains ne prévoient pas souscrire une assurance vie dans les 12 prochains mois.

Si vous avez besoin d’une assurance vie, il vaut mieux acheter le plus tôt possible. Les taux d'assurance vie augmentent avec l'âge et le développement de problèmes de santé, tels que l'hypertension artérielle.

3. Achat d'une politique sans faire les magasins

Les devis d'assurance vie pour la même couverture varient considérablement d'une entreprise à l'autre. Selon une étude de Investmentmatome, le prix d’une police d’assurance vie temporaire de 500 000 $ sur 20 ans pour un homme en bonne santé non fumeur de 30 ans peut varier entre 244 $ et 655 $ par an.

Outre la comparaison des prix, il est également important de vérifier la cote de solidité financière de toute entreprise que vous considérez. Vous souhaitez obtenir les meilleures cotes possibles pour vous assurer que votre entreprise sera en mesure de payer une éventuelle réclamation en matière de décès. Des agences de notation telles que A.M. Il est préférable de fournir des cotes de solidité financière.

4. Choisir le mauvais type de police d'assurance vie

L’assurance vie temporaire, qui vous couvre pendant un certain nombre d’années, est suffisante pour la plupart des gens qui en ont besoin, et c’est bon marché. Un non-fumeur en bonne santé âgé de 30 ans peut obtenir une couverture d'assurance-vie temporaire de 500 000 $ pour 20 ans à moins de 5 $ par semaine.

»COMPAREZ: Notre outil de comparaison d'assurance sur le site

L’assurance vie permanente, telle que la vie entière ou universelle, vous couvre toute votre vie et comporte un élément de placement appelé valeur de rachat. La valeur de rachat s'accumule progressivement. Vous pouvez emprunter à partir de la valeur de rachat ou racheter la police contre de l'argent.

En raison de la couverture à vie et de la valeur monétaire, l'assurance vie permanente coûte beaucoup plus cher que la durée de vie. Une police d'assurance-vie entière de 500 000 USD peut représenter environ 5 000 USD par an pour un homme et 4 400 USD pour une femme, sur la base des tarifs que Investmentmatome a trouvés pour les non-fumeurs de 30 ans.

L’assurance vie permanente est un outil financier important pour certains consommateurs, tels que ceux ayant des personnes à charge financière à vie et les personnes fortunées désireuses de fournir de l’argent aux héritiers pour qu’ils puissent payer des impôts sur les successions. Les stratégies sont complexes, vous aurez donc besoin de l’aide d’un conseiller financier de confiance.

5. Acheter le mauvais montant de couverture

Pour obtenir le nombre exact d'assurance-vie dont vous avez besoin, additionnez vos obligations financières à long terme, puis soustrayez votre protection d'assurance-vie actuelle, le cas échéant, et vos liquidités telles que votre épargne. Les obligations peuvent inclure les frais de scolarité et autres frais liés aux enfants, l’hypothèque et autres dettes, ainsi que votre revenu annuel multiplié par le nombre d’années pour lesquelles vous souhaitez le remplacer.

6. Désigner un mineur en tant que bénéficiaire

Vous pouvez acheter la police au profit de vos enfants, mais les nommer en tant que bénéficiaires de la police quand ils sont encore mineurs est une mauvaise idée. Si vous décédez avant l’âge adulte, la compagnie d’assurance vie ne peut verser de prestations tant que le tribunal n’a pas désigné de tuteur. Cela prend du temps et de l'argent pour les honoraires d'avocat et les frais de justice.

Au lieu de cela, nommez votre conjoint ou un autre adulte de confiance comme bénéficiaire. Ou bien, créez une fiducie d'assurance-vie pour vos enfants et nommez la fiducie et le fiduciaire en tant que bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. Vous pouvez préciser comment l’argent doit être utilisé.

7. Nommer votre succession comme bénéficiaire

En règle générale, il est préférable de nommer une fiducie, une organisation ou les personnes que vous souhaitez recevoir du produit en tant que bénéficiaires. Si vous nommez votre succession, les bénéficiaires de celle-ci ne recevront les prestations qu’une fois le processus de vérification judiciaire terminé, ce qui peut prendre des mois, voire des années si la succession est compliquée. L’argent d’assurance-vie peut également faire l’objet de réclamations des créanciers si vous nommez votre succession comme bénéficiaire.

Normalement, les prestations d'assurance-vie sont à l'abri des créanciers lorsque vous désignez un bénéficiaire autre que votre succession.

8. Posséder la police d'assurance vie si vous avez une grande succession

Être propriétaire de la police d'assurance sur votre propre assurance-vie est quelque chose à éviter si vous avez une succession assez grande pour être soumise aux taxes de succession fédérales. En 2015, il s’agit d’une succession de plus de 5,43 millions de dollars pour un célibataire ou de 10,86 millions de dollars pour un couple marié.

Si votre succession a une valeur supérieure à ce montant d'exonération, le produit de l'assurance vie pourrait être inclus dans le patrimoine imposable. Pour résoudre le problème, vous pouvez faire acheter la police par une fiducie ou donner l'argent des primes à un bénéficiaire adulte qui sera propriétaire de la police et qui la paiera. Vous pouvez donner jusqu'à 14 000 $ par année à toute personne sans taxe fédérale.

9. Le secret de votre police d'assurance-vie

Certaines personnes n’aiment pas parler de leurs finances personnelles, même avec des membres proches de la famille. Mais il faut que quelqu'un connaisse la police d'assurance-vie pour que le bénéficiaire puisse faire une réclamation. Outre un conjoint ou des enfants adultes, vous trouverez ici de bonnes raisons de connaître votre police: un conseiller financier, un avocat en planification successorale et toute personne que vous désignerez dans votre testament comme représentant personnel ou exécuteur testamentaire de votre succession.

10. Oublier de mettre à jour les désignations de bénéficiaires

Les conseillers financiers vous recommandent de revoir vos polices toutes les quelques années pour vous assurer qu'elles offrent une protection suffisante et de mettre à jour les bénéficiaires si nécessaire. Assurez-vous de revoir la couverture après les événements majeurs de votre vie, tels que le mariage, le divorce, le remariage et le fait d'avoir un bébé.

La ligne du bas

En évitant ces pièges trop courants, vous pouvez vous assurer que votre assurance-vie fait ce qu’elle est supposée faire: fournir la protection dont votre famille a besoin.

Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à trouver le montant de couverture approprié et à comparer les prix.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Courriel: [email protected]. Gazouillement: @barbaramarquand .

Image via iStock.