Comment choisir le type de carte le plus enrichissant

Alors que de plus en plus de consommateurs se tournent vers le plastique, les banques ont relancé les programmes de récompenses sur les comptes chèques et les cartes de débit pour mieux concurrencer les émetteurs de cartes de crédit, ce qui signifie que les consommateurs ont davantage de choix pour gagner des récompenses sur leurs transactions quotidiennes.

Un tiers de toutes les caisses populaires et 37% des banques offrent un programme de récompenses par carte de débit, a déclaré Ron Shevlin, analyste senior du groupe Aite, sur son blog Snarketing en mai. Il a déclaré que la plupart des institutions qui les proposent - environ 60% - affirment contribuer à l'utilisation des cartes.

Vous vous demandez quelle option est la meilleure pour vous? Voici une liste de points à prendre en compte:

Vérification / Récompenses de la carte de débit

Pour accumuler des points via un compte chèques de récompense, les consommateurs doivent généralement effectuer chaque mois un certain nombre de transactions par carte de débit sur leur compte, utiliser les services de dépôt direct, conserver leur capital au-dessus d'un niveau minimum et recevoir les relevés par voie électronique plutôt que sur papier. Ces comptes paient souvent des intérêts sur les soldes, parfois à des taux plus élevés que sur d’autres types de comptes. Mais avec un taux moyen national de 0,04%, selon la Federal Deposit Insurance Corp., trouver un compte chèque qui paie plus ne devrait pas être trop difficile. Nous avons constaté un rendement annuel en pourcentage de 3% sur des soldes allant jusqu'à 15 000 $ à la Lake Michigan Credit Union à Grand Rapids, dans le Michigan.

Les récompenses de débit vous conviennent-elles? Selon les recherches effectuées par la Réserve fédérale, les femmes ont plus souvent recours aux cartes de débit que les hommes. Une étude de la Fed en 2006 a montré que 90% des femmes utilisaient leurs cartes, contre 81% des hommes. L'étude a également montré que ces cartes étaient beaucoup plus populaires auprès des jeunes que des personnes plus âgées. Un utilisateur de carte sur cinq a indiqué qu'il cherchait les récompenses liées aux transactions.

Voici quelques façons de tirer le meilleur parti d’une carte de récompenses par débit:

Signer pour cela: Étant donné que les banques sont mieux payées lorsque vous effectuez une transaction basée sur une signature, elles vous en récompensent davantage. En sélectionnant «crédit» au lieu de débiter à la caisse, vous pourrez atteindre le minimum mensuel, s'il en existe un pour ce type de transaction.

Mettre en place le dépôt direct: De nombreux programmes de récompenses nécessitent un certain nombre de dépôts directs chaque mois, et la meilleure façon de le faire est de demander à votre employeur de mettre vos chèques par voie électronique dans votre compte lorsque le jour de paie apparaît.

À quoi faire attention: Certains fournisseurs de comptes chèques peuvent limiter les offres de taux d'intérêt élevés à un certain laps de temps ou limiter le montant du solde auquel ils s'appliquent. Par conséquent, renseignez-vous sur les restrictions éventuelles avant de vous engager. Les achats nécessitant de faire glisser votre carte de débit avant la finalisation du montant total (telles que les transactions dans les stations-service ou les bars) peuvent bloquer un certain montant de votre solde, ce qui rend plus probable les découverts (et les frais en résultant).

Récompenses de carte de crédit

Les consommateurs continuent à se tourner vers leurs cartes de crédit, avec une augmentation d'utilisation de 5,9% en 2013, selon la Fed. En plus d'être faciles à utiliser et de ne pas immédiatement créer un compte de dépôt, les consommateurs peuvent être attirés par les récompenses offertes par de nombreuses cartes. Comme il existe de nombreuses cartes parmi lesquelles choisir, il est facile d’en trouver une avec des récompenses qui complètent votre style de vie.

Les récompenses de crédit vous conviennent-elles ?: Selon une étude de la Fed cette année, les deux tiers des personnes ayant un revenu familial de 200 000 dollars ou plus préféraient payer avec des cartes de crédit, en partie à cause des avantages qu’elles pourraient retirer, tandis que les cartes de débit et les espèces l’emportaient, chez les ménages à revenu inférieur. Les points de récompense peuvent intéresser les consommateurs à tous les niveaux de revenu, en particulier ceux qui recherchent des types de récompenses spécifiques qui pourraient correspondre à leurs habitudes de consommation. Par exemple, un voyageur fréquent pourrait tirer davantage parti de l’utilisation d’une carte de crédit offrant des milles aériens en guise de récompense.

Voici quelques façons de tirer le meilleur parti de votre carte de crédit:

Concentrez vos dépenses: Vos récompenses s'accumuleront plus rapidement si vous n'utilisez pas plus d'une ou deux cartes.

Choisissez d'abord le crédit: Si vous utilisez votre carte de crédit comme premier choix de paiement, en particulier pour les articles coûteux, vous obtiendrez plus de récompenses.

Payez votre facture en entier: Limitez au maximum votre utilisation de votre carte de crédit par mois, sinon vous risquez de devoir payer plus d'intérêts que de collecter des récompenses. Vous pouvez contribuer à rendre le programme de fidélisation de votre émetteur de carte plus rentable, mais vous nierez la raison pour laquelle vous y avez adhéré.

À quoi faire attention: Bien qu'il existe plusieurs cartes de crédit offrant d'excellents programmes de récompenses et des taux d'intérêt bas, de nombreuses pratiques peu scrupuleuses risquent de ruiner votre crédit. Méfiez-vous - lisez les petits caractères et assurez-vous de bien les comprendre avant de vous inscrire.

Le résultat final

Environ deux tiers de tous les paiements sans numéraire ont été effectués avec des cartes de crédit, de débit ou prépayées en 2012, tandis que la partie effectuée par chèque personnel a continué de chuter, selon une étude de la Fed. Les frais de transaction par carte de paiement versés aux grandes banques ont été réduits de moitié environ après que la loi dite Durbin de 2010 ait plafonné ces frais, ce qui a fortement réduit les revenus tirés de l'utilisation de la carte. Cela a peut-être sapé la logique économique des promotions telles que les programmes de récompense.

Choisir d’obtenir des avantages pour l’utilisation d’une carte de crédit ou d’un compte courant / carte de débit dépend de la méthode de paiement qui vous met à l’aise.Au lieu de baser votre décision sur les récompenses, examinez vos objectifs financiers et réfléchissez à l'option qui convient le mieux à vos besoins et à votre style de vie. Au fil du temps, ce sera plus gratifiant que de choisir une carte en raison des avantages promis.

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