Qui peut voir votre cote de crédit ou vos rapports de crédit?

Avec une multitude de points de données personnels disponibles en ligne, vous pouvez penser que votre historique de crédit est accessible à quiconque ayant une légère aptitude à la recherche Google. Bien que vous ne soyez pas la seule personne à pouvoir consulter vos cotes de crédit et vos rapports, vous pouvez être rassuré de savoir que ces informations financières ne sont données qu’à ceux qui en ont légitimement besoin.

Qui peut accéder à votre crédit

Vos notes de crédit et vos rapports de crédit peuvent être obtenus par plusieurs types d’organisations. En règle générale, supposons que si une entité a un besoin commercial légitime, elle peut accéder à votre crédit. Voici quelques-unes des entreprises et des personnes pouvant extraire vos rapports ou un score:

Banques: Si vous ouvrez un compte, la banque peut utiliser votre crédit pour vérifier votre solvabilité, même si vous n’avez pas de carte de crédit jointe au compte. En effet, moins vous êtes solvable, plus vous aurez de risques de trop utiliser et d’abandonner des comptes. Votre crédit peut également être retiré si vous optez pour une protection contre les découverts, car il s’agit d’une marge de crédit.

Créanciers: Les créanciers actuels ou potentiels, tels que les émetteurs de cartes de crédit, les prêteurs automobiles et les prêteurs hypothécaires, peuvent également extraire votre pointage de crédit et établir des rapports pour déterminer la solvabilité. Les antécédents de crédit sont un facteur important pour déterminer (a) si vous devez vous accorder un prêt ou une carte de crédit et (b) les conditions de ce prêt ou de cette carte de crédit. Plus votre crédit est élevé, plus vous avez de chances d'être approuvé pour un prêt à des conditions favorables.

Dans certains cas, vos antécédents de crédit peuvent être pris en compte pour un prêt étudiant:

• Lorsque les parents demandent un prêt PLUS, leur solvabilité sera déterminée.
• Si vous avez un emprunt fédéral en souffrance, vous ne pourrez pas obtenir un autre emprunt fédéral sans un plan de paiement pour l’emprunt initial.
• Lorsque vous postulez pour des prêts privés - ceux qui ne sont pas émis par le gouvernement fédéral - votre crédit peut être retiré.

Entreprises de services publics: Lorsque vous configurez des services publics ou un service de téléphonie mobile, la société de services publics peut extraire vos rapports de crédit. Et bien que de nombreux États aient des lois qui empêchent les entreprises de services publics de vous refuser le service en raison d’un mauvais crédit, vous pourriez être tenu de verser un dépôt.

Les compagnies d'assurance: Votre crédit peut être utilisé pour déterminer vos taux d’assurance car, statistiquement, les personnes ayant un faible crédit sont plus susceptibles de déposer des réclamations. La compagnie d’assurance obtiendra vos scores d’assurance crédit, à moins que l’utilisation de tels scores ne soit interdite dans votre état.

Les propriétaires: Les propriétaires potentiels peuvent tirer votre crédit pour voir si vous avez déjà effectué vos paiements à temps. Les propriétaires présument souvent que plus votre crédit est bon, plus vous êtes susceptible de payer votre loyer mensuel dans les meilleurs délais. Si votre crédit est moins que souhaitable, vous pourrez peut-être quand même louer un appartement avec l'un de nos conseils pour locataires sans crédit.

Employeurs: C’est un mythe que votre employeur actuel ou potentiel puisse accéder à votre pointage de crédit. Toutefois, en fonction de l'état dans lequel vous vivez, il peut être en mesure de générer un rapport de solvabilité, ou du moins une version modifiée. Le rapport rédigé par votre employeur n'inclura probablement pas vos numéros de compte ni votre date de naissance, mais la plupart des autres informations relatives au crédit sont des informations fiables, à condition que cela ne pose pas de risque pour la sécurité.

Votre employeur ne peut pas extraire vos rapports de solvabilité sans votre consentement écrit. Et si un emploi basé sur le contenu du rapport vous est refusé, la loi vous fournira ce rapport ainsi qu’un «avis d’action défavorable» vous permettant de savoir ce qui a provoqué le refus.

Agences de recouvrement: Les collectionneurs peuvent consulter vos rapports de crédit pour obtenir des informations de contact ou des données relatives à l'activité de votre compte. Cela aide l’agence à vous contacter et à évaluer si vous pourrez payer le solde que vous devez.

Organismes gouvernementaux: Un organisme gouvernemental ayant un motif légitime de tirer votre crédit peut le faire. Il peut être à la recherche d'informations de contact; déterminer si vous possédez éventuellement des revenus ou des avoirs non réclamés lorsque vous faites une demande d'aide publique; ou déterminer combien vous pouvez vous permettre en pension alimentaire pour enfants et plus.

Toute entité ayant une ordonnance du tribunal: Il existe une exception à la règle «nécessitant un motif commercial légitime pour prélever votre crédit». Si une entité reçoit une ordonnance du tribunal pour accéder à votre crédit, elle peut le faire. Cependant, les ordonnances des tribunaux n’étant pas faciles à obtenir, il est donc peu probable que votre rapport soit remis à une personne qui n’a pas de bonnes raisons de le consulter.

Qui ne peut pas accéder à votre crédit

Sauf si vous publiez des images de vos rapports de solvabilité sur les médias sociaux, vos informations de crédit ne devraient pas être accessibles au public. Il ne s’affichera pas comme un moteur de recherche et vos proches ne pourront pas le demander, quelle que soit votre relation. Si une personne utilise vos informations personnelles pour obtenir votre historique de crédit, vous pouvez la poursuivre en justice pour les dommages réels ou 1 000 $ - selon le montant le plus élevé - selon le site internet juridique Nolo.

Comment obtenir vos rapports de crédit et vos scores

Si vous voulez connaître votre pointage de crédit, vous avez plusieurs options. Premièrement, un certain nombre de sites Web de finances personnelles offrent une cote de crédit gratuite; recherchez celui qui offre également des informations de rapport de crédit gratuites, telles que Investmentmatome. En outre, certaines sociétés émettrices de cartes de crédit offrent des scores de crédit à quiconque, même aux non-clients.

Vous devriez examiner régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreur. Des erreurs matérielles peuvent nuire à votre pointage de crédit, réduire les chances d'obtenir un prêt et vous faire éventuellement perdre de l'argent en raison des taux d'intérêt plus élevés. Vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit une fois tous les 12 mois de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit, TransUnion, Experian et Equifax. Si vous avez également souscrit un pointage de crédit avec les informations du rapport de crédit, vous pouvez utiliser ce site pour contrôler les informations ajoutées à votre rapport tous les mois.

Erin El Issa est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @ Erin_Lindsay17 .

Cet article a été mis à jour le 13 décembre 2016.