Comment scinder une assurance en cas de divorce

Au milieu du chagrin et de la logistique compliquée de la rupture, l’assurance peut ne pas être une priorité. Mais obtenir votre couverture en ordre devrait être en haut de votre liste de choses à faire. La bonne assurance crée un filet de sécurité financière pour un nouveau départ.

Voici un aperçu de ce qu’il faut faire.

Liste de contrôle de l'assurance en cas de divorce
Assurance santé	Obtenez une assurance maladie si vous perdez votre protection par divorce Assurez-vous que les enfants sont couverts
Assurance voiture	Informez la compagnie d’assurance si vous déménagez pendant la séparation. Obtenez des politiques distinctes lorsque les voitures sont divisées Énumérer les conducteurs adolescents sur les politiques de l'un ou des deux parents
Assurance habitation et locataires	Maintenir l'assurance habitation aux deux noms tant que la maison est détenue conjointement Vous déménagez dans un appartement? Envisager une assurance locataire Supprimez le nom de l’ex-conjoint de l’assurance habitation si vous devenez l'unique propriétaire
Assurance-vie	Changer les bénéficiaires sur les polices d'assurance vie si nécessaire Souscrire une assurance vie à un conjoint qui paie une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants
L'assurance invalidité	Achetez une assurance invalidité pour couvrir vos revenus Assurez-vous qu'un ex-conjoint fournissant une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants possède une assurance invalidité

Assurance santé

Vous pouvez conserver votre assurance maladie. Mais si vous êtes dépendant du régime de travail de votre conjoint, dans la plupart des États, vous devrez commencer à payer la totalité de la facture de cette assurance. Ou vous devrez acheter une couverture différente. (Les enfants peuvent rester sur le régime de l’un des parents en tant que personnes à charge.)

Que faire si vous êtes dépendant du régime de santé de votre futur conjoint:

Option	Bon à savoir
Inscrivez-vous à un plan sur votre lieu de travail.	L'employeur assume probablement la majeure partie des coûts Vous pouvez vous inscrire en dehors de la période d'inscription ouverte en raison d'un divorce Parlez au service des avantages sociaux
Conservez la couverture dans le plan de travail de votre ex-conjoint et payez-la.	Une loi fédérale appelée COBRA vous permet de maintenir la couverture à vos propres frais jusqu'à 36 mois. Discutez avec le service des avantages sociaux de l’ex-conjoint pour savoir comment vous inscrire à COBRA Soyez prêt pour le choc de la vignette. La prime peut être élevée lorsque l'employeur ne paie plus.
Achetez un plan de santé sur le marché de l'assurance maladie gouvernemental.	Allez à Healthcare.gov pour plus d'informations En fonction de votre revenu, un allégement fiscal peut être disponible pour vous aider à payer la prime.
Achetez un plan de santé en dehors du marché de l'assurance maladie.	Plus de choix de régimes sont disponibles lorsque vous achetez directement auprès de compagnies d'assurance Aucun allégement fiscal n'est disponible pour aider à payer la prime
Faible revenu? Vérifiez si vous êtes admissible à Medicaid.	L'éligibilité varie selon les états Seuls ceux qui répondent aux critères de faible revenu sont admissibles

«L’assurance maladie est un élément important des dépenses qu’il faut vraiment prévoir et prendre au sérieux lorsque l’on se dirige vers un divorce», déclare Cheryl Glazer, présidente de l’Association des planificateurs financiers du divorce et consultante financière à Philadelphie.

Lorsque vous évaluez les choix d'un régime de soins de santé, comprenez les avantages de chacun et les coûts à la charge tels que les franchises, les co-paiements et la coassurance. Faire des comparaisons de pommes à pommes entre les régimes de santé prend du temps, et vous aurez peut-être besoin d'aide, dit-elle.

Où trouver de l'aide pour choisir un plan de santé
Achat d'un plan de marché	Vérifiez Healthcare.gov pour le marché de l'assurance maladie dans votre état
Achat d'un plan de santé en dehors du marché	Agent d'assurance maladie. Certains agents vendent une couverture auprès d'une seule entreprise. d'autres vendent des forfaits offerts par diverses sociétés.
S'inscrire pour une couverture au travail	Le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de votre employeur

" PLUS: COBRA éligibilité à l'assurance maladie et alternatives

Assurance automobile

Informez la compagnie d'assurance des changements, tels que le déménagement pendant la séparation. Les taux d’assurance automobile sont basés en partie sur l’endroit où la voiture est garée. Une fois la propriété divisée, les deux ex-conjoints auront besoin de leur propre police d’assurance automobile.

«Lorsque vous achetez une police, examinez les détails qui se cachent derrière la première page», explique Chris Chen, planificateur financier agréé auprès de stratèges financiers Insight à Waltham, dans le Massachusetts. Il est également trésorier de l'Association des planificateurs financiers du divorce.

Conducteurs adolescents? Les deux parents devront peut-être inscrire les enfants sur leurs politiques s'ils partagent la garde. C’est parce que les adolescents conduiront probablement régulièrement la voiture des deux parents. Appelez l'assureur pour le savoir.

Assurance habitation

Certains ex-conjoints sont conjointement propriétaires de la maison familiale après le divorce, généralement pour accueillir les enfants jusqu'à la fin de leurs études, dit Chen. Dans ce cas, les deux doivent figurer sur la police d'assurance habitation. Contactez la compagnie d'assurance habitation pour retirer un ex-conjoint si vous en devenez l'unique propriétaire.

Louer un nouvel endroit? Envisagez de souscrire une assurance locataire, qui couvre les biens et fournit une assurance responsabilité. Même si vous êtes toujours inscrit sur la police d’assurance habitation familiale, cette couverture ne s’étendra pas à un appartement.

" PLUS: Trouver la meilleure assurance locataire

Assurance-vie

L'assurance vie est souvent requise dans un accord de divorce lorsque des pensions alimentaires pour enfants ou des pensions alimentaires sont impliquées. L'assurance vie remplace cet argent si l'ex-conjoint qui effectue les paiements décède prématurément.

Achetez une assurance vie individuelle plutôt que de dépendre d'une couverture collective par le travail, explique Chen.En règle générale, l’assurance vie parrainée par l’employeur prend fin lorsque vous quittez un emploi. De toute façon, elle risque de ne pas offrir une couverture suffisante.

Chen affirme qu'il est préférable que le bénéficiaire soit propriétaire de la police qui assure l'ex-conjoint. Le titulaire de la police paie les primes et en a le contrôle. De cette façon, vous n'avez jamais à craindre qu'un ex-conjoint «oublie» de payer les primes ou change de bénéficiaire.

Examinez les bénéficiaires des comptes d’assurance vie et autres comptes financiers et modifiez-les si nécessaire.

" PLUS: Les meilleures compagnies d'assurance vie

L'assurance invalidité

L’assurance invalidité remplace une partie du revenu si vous devenez invalide ou malade et ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée. La couverture est importante, mais souvent négligée, dit Chen.

Le risque d'invalidité est plus élevé que vous ne le pensez:

• Un homme en bonne santé de 35 ans occupant un emploi de bureau a environ 20% de chances de devenir invalide pendant trois mois ou plus au cours de sa carrière
• Une employée de bureau en bonne santé, âgée de 35 ans, a environ 25% de chances
• Les chances montent à 45% pour l'homme et à 41% pour la femme si elles fument et ont un excès de poids, selon le Council for Disability Awareness, un groupe professionnel de l'assurance.

Les blessures au dos, le cancer et les maladies cardiaques sont des causes fréquentes d'absences prolongées au travail. Certains employeurs offrent une assurance invalidité ou vous pouvez acheter une couverture individuelle auprès d’une compagnie d’assurance.

" PLUS: L'assurance invalidité expliquée

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.