Comment pirater les avantages de santé de vos employés

Les avantages pour la santé des employés peuvent avoir une valeur considérable, mais vous ne tirez peut-être pas pleinement parti des vôtres.

Voici trois astuces qui peuvent vous aider à tirer le meilleur parti des offres de votre entreprise.

Videz votre FSA tôt

Les comptes de dépenses flexibles pour frais médicaux permettent aux employés de mettre de côté de l'argent avant impôt, généralement par le biais d'une retenue sur la masse salariale, pour les dépenses de soins de santé. Il n’est toutefois pas nécessaire que l’argent soit versé avant d’être dépensé.

Supposons que vous vous soyez inscrit pour contribuer au maximum 2 650 USD à votre FSA médicale pour 2018. Vous avez ensuite engagé 2 650 USD de dépenses éligibles la première semaine de janvier. Vous pouvez être remboursé de la totalité du montant, même si votre première retenue sur la masse salariale n’a pas été effectuée, explique Sander Domaszewicz, directeur du cabinet de conseil Mercer.

Oh, et si vous quittez votre emploi avant de faire tout ou partie des contributions? Le plan de la FSA absorbe ce coût. Vous n’avez pas à payer la différence.

Réclamer vos fonds de la FSA à l'avance garantit également que vous dépensez l'argent avant l'échéance du plan, à savoir «l'utiliser ou le perdre», généralement le 31 décembre. Certains régimes permettent de transférer 500 $ sur le compte de l'année suivante ou de proposer une offre de deux et plus. délai de grâce d'un mois et demi, le délai habituel serait donc prolongé jusqu'au 15 mars.

Les règles sont différentes pour les RTA pour personnes à charge, qui ont une limite de 5 000 $ cette année. Cet argent ne peut pas être dépensé avant d’être versé, explique Domaszewicz.

Laissez votre HSA grandir, mais conservez vos reçus

Les comptes d'épargne-santé sont associés à des régimes d'assurance-maladie à franchise élevée et ont été conçus pour aider les gens à payer ces franchises. Les HSA offrent toutefois un triple allégement fiscal rare: les contributions évitent l’impôt fédéral sur le revenu, bénéficient d’un report d’impôt différé et sont exonérées d’impôt si elles sont dépensées pour des frais médicaux admissibles.

Ces avantages fiscaux sont si importants que de nombreuses personnes traitent leurs HSA comme des fonds de retraite supplémentaires. Au lieu de puiser dans les comptes, ils paient les frais médicaux de leur poche et laissent leurs HSA grandir.

Techniquement, les personnes sont supposées payer des taxes et des pénalités sur les retraits HSA si l’argent n’est pas utilisé pour les frais médicaux et si leur nombre est inférieur à 65 ans. La pénalité est levée pour les 65 ans et plus, mais l’impôt sur le revenu reste.

Il est toutefois possible d’éviter les taxes et les pénalités sur tout retrait, à condition que les propriétaires de HSA conservent les reçus des frais médicaux antérieurs, explique Mark Luscombe, principal analyste du conseiller fiscal Wolters Kluwer.

L’IRS a clairement indiqué qu’il n’y avait pas de limite de temps pour se rembourser. Les HSA peuvent être utilisés pour payer des frais médicaux d’années antérieures, à condition que ces dépenses soient engagées après l’établissement du HSA. L'IRS indique que le propriétaire HSA doit conserver des enregistrements montrant:

• Les frais médicaux qualifiés.
• La preuve que les dépenses n’avaient pas déjà été payées ou remboursées par une autre source, telle qu’une assurance ou un compte de dépenses flexible, et
• Preuve que les dépenses n’ont pas été considérées comme une déduction détaillée.

Ainsi, en plus des reçus, les propriétaires de HSA doivent conserver leurs dossiers d'assurance et leurs déclarations de revenus pour les années au cours desquelles ils engagent des frais médicaux éligibles.

Utilisez COBRA pour prendre votre retraite (un peu) tôt

Il est difficile d’épargner suffisamment pour pouvoir prendre une retraite anticipée, mais même les meilleurs épargnants se heurtent à un autre obstacle majeur: souscrire une assurance soins de santé jusqu’à l’âge de 65 ans.

La Loi sur les soins abordables était censée servir de pont entre l'assurance fournie par l'employeur et Medicare. L'ACA interdit aux assureurs de rejeter des personnes pour des conditions préexistantes et limite les primes pour les Américains plus âgés. Les tentatives du Congrès visant à abroger ou à saper l'acte ont toutefois laissé beaucoup de gens dans l'incertitude quant à l'opportunité de s'éloigner des soins de santé fournis par l'employeur.

Ceux qui ont au moins 63 ans et demi ont une autre option: COBRA, la loi fédérale qui oblige les régimes de santé collectifs à maintenir la couverture jusqu’à 18 mois pour de nombreux travailleurs.

Les lois de la COBRA s’appliquent généralement aux régimes collectifs de santé proposés par les employeurs du secteur privé comptant 20 employés ou plus, ainsi que par les gouvernements des États et les administrations locales. De nombreux États ont des lois similaires, dont certaines s'appliquent aux employeurs de moins de 20 employés.

Si votre employeur a payé une partie de vos primes, le coût de la couverture COBRA peut être un choc. Selon un sondage mené en 2017 par la Kaiser Family Foundation, les employeurs subventionnent en moyenne 82% de l’assurance individuelle et 69% de la couverture familiale. De plus, vous devrez payer des frais supplémentaires de 2% pour couvrir les frais d’administration.

La couverture pour une personne peut coûter 10 000 $ ou plus pendant 18 mois, tandis que la couverture familiale peut atteindre 28 000 $ ou plus. C’est une grosse note, mais tant que vous pouvez payer, votre couverture ne sera pas mise en péril par des manœuvres politiques.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.