Hausse du taux de la Fed: Est-il trop tard pour refinancer mon hypothèque?

Vous avez entendu parler de la hausse des taux de la Réserve fédérale et vous vous demandez peut-être ce que cela signifie pour vos projets de refinancement hypothécaire. Voici ce que vous devez savoir.

Une économie forte est bonne pour le secteur du logement, mais peut-être pas pour les taux hypothécaires

Peu de temps après que la Fed ait annoncé une hausse de 0,25% des taux d’intérêt le 16 décembre, Janet Yellen, présidente de la Réserve fédérale, a déclaré que les consommateurs devraient voir dans cette mesure une indication de la confiance de la Fed dans l’économie américaine.

"Nous voyons une économie en voie d'amélioration durable", a déclaré Yellen lors d'une conférence de presse à la suite de l'annonce des taux.

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Une économie en croissance et un marché du travail en expansion stimulent le secteur de l'habitation. Plus d'emplois signifient plus de gens qui achètent et vendent des maisons. En relevant les taux, la Fed tente de modérer la croissance afin que l’économie américaine ne surchauffe pas et ne provoque pas une inflation rampante.

Quel est l'impact de la Fed sur les taux hypothécaires?

La Fed guide la politique monétaire en ce qui concerne les taux que les institutions financières facturent pour emprunter des fonds les uns auprès des autres. Et ce marché est différent de celui où vivent les taux hypothécaires.

"Ce avec quoi la Réserve fédérale travaille directement, ce sont les taux d'intérêt à court terme", a déclaré à Investmentmatome Frank E. Nothaft, économiste en chef chez CoreLogic, à quelques jours de la hausse de la Fed. "En fait, pour l'objectif des fonds fédéraux, on s'attend à ce qu'il augmente d'un point de pourcentage en 2016 par rapport au niveau actuel".

Ces mouvements de taux d’intérêt à court terme, bien qu’ils n’ont pas d’influence directe, finissent par s’infiltrer dans l’énorme machine à hypothèques.

"L'effet sur les taux d'intérêt à long terme, tels que ceux sur les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans, sera moindre", a déclaré Nothaft. «Nous prévoyons que ce sera environ un demi-point de pourcentage. Cela signifie donc qu'avec les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans, les taux aujourd'hui à environ 4% vont grimper à environ 4,5% d'ici la fin de 2016. »

Mais tous les prêts hypothécaires ne sont pas créés égaux

Il y a un peu plus à considérer ici. En ce qui concerne les prêts hypothécaires, le train à taux d'intérêt suit deux voies: la ligne express pour les prêts hypothécaires à taux variable et le train de marchandises lourd chargé de prêts à taux fixe.

Ainsi, alors que l'on s'attend à ce que la Fed hausse ses taux d'intérêt à court terme pour pousser lentement les intérêts des emprunts hypothécaires à taux fixe à la hausse, ces mêmes mouvements vont faire monter les taux de l'ARM plus directement.

Avec un bras, vous êtes protégé des mouvements de taux d’intérêt à court terme pendant votre période de réinitialisation. De nombreux ARM ne réinitialisent leur taux qu'une fois par an et peuvent imposer des plafonds quant au montant de la hausse des intérêts, annuelle ou à vie. Par exemple, un bras 5/1 signifie que votre taux est défini pour les cinq premières années, puis ajusté chaque année par la suite.

Mais cela signifie que les mouvements de taux d’intérêt à court terme sont conservés en réserve jusqu’à la période de réinitialisation. Et bien que le premier ajustement ne vous déconcerte pas, vous ne voulez pas vous laisser prendre au dépourvu par plusieurs années de hausse des taux.

Cela ne se produira certainement pas du jour au lendemain, mais c’est quelque chose à surveiller.

Est-il trop tard pour refinancer mon hypothèque?

Si vous avez une hypothèque à taux fixe et à un bon taux d’intérêt, vous êtes en forme.

Si vous avez acheté votre maison il y a quelques années et que votre taux augmente de 5% à 6%, vous voudrez peut-être refinancer à un taux plus avantageux - et vous avez encore suffisamment de temps pour le faire.

Et si vous avez un bras et que vous envisagez de vivre dans votre maison plus que quelques années, vous avez également le temps de refinancer une hypothèque à taux fixe et de verrouiller ces taux historiquement bas. Mais vous voudrez peut-être agir le plus tôt possible, avant qu’ils ne soient passés à l’histoire.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Image via iStock.