Leçons financières pour les enfants: l’histoire d’un père

Par Anthony Guinta

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Ma femme, Lisa, et moi étions jeunes, naïfs, sans idées et (insérez votre propre adjectif ici) lorsque nous nous sommes mariés et avons eu notre premier enfant. Notre premier plan financier cherchait de la monnaie dans les coussins du canapé que nous avions acheté au magasin d'aubaines afin que nous puissions acheter des couches. Heureusement, nos parents ont insisté sur l'importance d'une bonne éducation et d'un travail ardu pour réussir sa famille et sa carrière.

Qu'il s'agisse d'une bénédiction ou d'une malédiction, nos deux enfants ont grandi avec un conseiller financier sur place qui jouait le rôle de père. Maintenant qu’ils sont prêts à terminer leurs études, je souhaite partager certaines de nos expériences concrètes au cours des premières étapes de leur vie financière. Vous pouvez être en accord ou pas avec notre approche, mais j'espère que ces récits - et airs - suscitent une conversation au sein de votre propre famille.

"Vous ne pouvez pas toujours obtenir ce que vous voulez"

Le premier moment propice à l’enseignement a eu lieu lorsque les camarades de classe de mes enfants ont reçu des gadgets coûteux et de l’argent dans leurs paniers de Pâques, alors qu’ils n’avaient que des lapins au chocolat. Ma femme leur a dit carrément que nous pouvions nous permettre de leur donner les mêmes choses que leurs amis ont reçues, mais il y avait un problème: si nous avions besoin d'argent à la retraite parce qu'ils ont tout ce qu'ils veulent maintenant, nous emménagerions avec eux.

Après une délibération fraternelle sur cette conséquence, ils ont rendu un verdict: «Maman et papa, économise ton argent».

Je suis sûr qu’ils ne l’ont pas compris, mais ils ont appris rapidement qu’une douleur à court terme pouvait générer des gains à long terme. Peut-être tout aussi important, ils ont appris à réduire le risque que vos parents emménagent avec vous plus tard dans la vie.

"Les parents ne comprennent pas"

Chaque parent a sa propre philosophie sur les allocations. Certains l'associent aux tâches ménagères et / ou aux tâches ménagères; certains ne le font pas. Certains fixent des montants concrets en fonction de l'âge; certains ne le font pas. Certains fournissent des paiements réguliers et généreux; certains donnent des quantités limitées sur une base ad hoc.

Nous avons donné à nos enfants un montant mensuel destiné à couvrir leurs loisirs (films, musique, voyages dans des centres commerciaux). Une allocation mensuelle peut être difficile à gérer, mais elle a enseigné la responsabilité de la budgétisation. S'ils avaient prévu quelque chose de spécial, ils ne dépenseraient que très peu, voire rien, au cours des semaines précédentes pour constituer une réserve.

Nous n’avons avancé aucune indemnité et ils ont appris qu’une fois leur argent dépensé, ils devaient attendre le mois prochain. Cela a fait du «crédit» un concept étranger pour eux et a servi de leçon sur la vie selon leurs moyens. Cela peut sembler dur, mais tous les gémissements de manque d’argent ont été accueillis avec une simple déclaration, une déclaration que nous leur avons communiquée à plusieurs reprises: «La vie n’est pas juste. Habituez-vous."

'De l'argent pour rien'

Votre enfant reçoit de l'argent pour son anniversaire - et vous l'utilisez pour payer la facture d'électricité. C’est bien de l’admettre; beaucoup de parents ont dû le faire. Mais lorsque nous avons dépassé ce stade, nous avons commencé à donner à nos enfants une partie de leur argent de cadeau à dépenser et à placer le reste dans un compte d'épargne. Et au lieu d’ignorer le compte, nous leur avons montré les relevés mensuels reflétant leurs dépôts et les intérêts qu’ils avaient gagnés. C’est lorsqu’ils ont partagé une révélation: "Alors, ils me paient pour garder de l’argent sur le compte?"

Pour relancer le comportement d'épargne, nous avons proposé de faire correspondre tous les dépôts effectués. Cela a fini par être un peu trop efficace et potentiellement très coûteux pour nous, alors nous l'avons éliminé progressivement. À ce jour, lorsque nous leur demandons ce qu'ils veulent que nous fassions avec leurs dons en argent, la réponse est toujours de le «placer dans mon compte».

Faites attention quand ils atteignent un point où vous pouvez commencer à investir leur argent dans des domaines tels que les actions, où ils peuvent perdre de l'argent. C’est un bon moment pour la discussion risque / retour - une conversation beaucoup plus facile à tenir que la «conversation spéciale» que j’ai laissée à ma femme. Cependant, il est émouvant de voir votre fils vous demander si vous investissez l’argent du client pour gagner sa vie lorsqu’il voit le premier investissement montrer une perte initiale.

"Je ne peux pas conduire 55"

Nous avons toujours insisté auprès de nos enfants sur le fait que l’éducation était essentielle pour atteindre les objectifs que vous avez dans la vie. Nous avons eu de la chance qu'ils soient motivés à réussir à l'école et qu'ils soient compétitifs les uns avec les autres et avec leurs pairs. Cependant, à 16 ans, le message peut facilement être perdu.

Peu de temps après avoir obtenu son permis de conduire, mon fils a reçu une contravention pour excès de vitesse l’obligeant à se rendre au tribunal. Le temps passé dans la salle d'attente entouré de voleurs à l'étalage vêtus de leur plus beau pyjama pour une comparution devant le tribunal l'a plus impressionné que nous le pourrions. Nous lui avons également fait payer l'amende avec son propre argent pour ramener à la maison le fait qu'il peut y avoir des pénalités coûteuses.

Parfois, voir ce que vous ne voulez pas devenir et les conséquences qui en découlent vous incitera à rester concentré.

"Enseignez à vos enfants"

Lorsque la première année du secondaire arrive, des idées excitantes commencent à apparaître, qui deviennent rapidement terrifiantes lorsque la discussion se transforme en coût.

Nous avons donné à nos enfants une limite maximale en dollars destinée à couvrir leurs études de premier cycle.S'ils dépensaient moins que le montant alloué, ils pourraient utiliser l'excédent pour leurs études supérieures ou pour couvrir leurs dépenses afin de les aider à démarrer leur carrière ou leur famille. S'ils choisissaient une option dépassant le budget ou prolongeant la durée du collège en raison de la paresse ou de mauvaises notes, le coût supplémentaire leur incomberait.

En définissant les paramètres à l’avance et en permettant l’appropriation du processus, nous les avons aidés à prendre conscience de l’impact de leurs décisions et à éviter ainsi les conflits futurs. Cette approche vous permet également d’attribuer le même montant en dollars à chaque enfant, même s’ils suivent des orientations différentes en matière d’éducation ou de carrière. Tous sont traités sur un pied d'égalité et chaque enfant peut décider comment optimiser cette ressource précieuse.

Il suffit de prier pour que le premier étudiant ne mette pas la barre d’allocation initiale trop haut en choisissant un collège privé coûteux. Nous sommes tombés dans ce piège.

«Les enfants vont bien»

Nous avons tous besoin ou voulons aider nos enfants financièrement de temps en temps, à condition qu'ils «fassent ce qu'il faut» à l'école, au travail et dans la vie. Mais ils doivent également savoir que s’ils adoptent un schéma de comportement répréhensible, tout soutien peut cesser. En communiquant ces paramètres faciles, nos enfants, espérons-le, ne considèrent jamais comme un droit à 20 $ en essence ou à un don annuel à leur compte d'épargne.

Un été, quand ma fille a voulu aller en Autriche pour suivre des cours dans un collège, nous étions ravis de payer pour cela, compte tenu de son initiative, mais ce n’était pas une approbation automatique. Nous lui avons fait présenter un budget afin de lui donner la propriété et de comprendre l’important coût global du voyage. Le partenariat formé autour de décisions financières importantes profite à tous.

'Une question de confiance'

Au début de leurs études, chaque enfant avait un compte courant et était un utilisateur autorisé de nos cartes de crédit. Nous leur avons donné une allocation mensuelle déposée directement sur leur compte courant. Ils avaient la responsabilité de surveiller et de payer toutes leurs dépenses. Leur donner la pleine propriété de leurs finances était une grande démonstration de foi. Mais ils savaient aussi que nous surveillions la situation lorsque ma fille a reçu de ma part le texte «Tu n'as que 27 $ dans ton compte courant».

Avec leurs utilisateurs autorisés sur nos cartes de crédit, nous avons assisté à toutes les transactions et la directive était d’utiliser la carte uniquement pour les fournitures et les livres collégiaux, ainsi que pour les urgences. Cette surveillance les a empêchés d'abuser du crédit ou de le considérer comme une tirelire. Espérons que ce comportement se poursuivra quand ils auront leurs propres cartes.

Veillez à ne rien assumer. Êtes-vous sûr qu'ils savent comment faire un chèque? J'ai encore des doutes.

«Tenu sans armes»

Les premiers jalons de la vie d’un parent comprennent de nombreux premiers: premiers pas, premiers mots, etc. Une autre première à ne pas manquer est le regard sur leur visage quand ils reçoivent un talon de chèque et voient combien il est retenu pour les impôts. Cela transforme le concept abstrait d’impôts en une réalité.

J'étais triste mais fière lorsque ma fille a demandé de préparer sa propre déclaration de revenus au lieu de me demander de le faire. En prenant le contrôle de sa propre déclaration de revenus, l’attention est passée de «Quel est le montant de mon remboursement?» À «J'ai payé combien en taxes?!?

Voici un test facile pour savoir si le discours sur l’impôt a été fait correctement: si vos enfants ne se plaignent pas de l’impôt sur le revenu, vous savez qu’ils n’écoutent pas.

'L'argent parle'

À la fin de l’adolescence, nous avons eu des discussions financières à la table du dîner pour leur présenter des concepts comme épargner dans un régime 401 (k), disposer d’un fonds d’urgence, souscrire une assurance, etc. en évoquant nos propres décisions. Nous avons évité le "roulis des yeux" en ne leur disant pas quoi faire et en les laissant absorber des histoires et se familiariser avec la terminologie. L’entraîneur de conversation le plus efficace consiste à partager des histoires sur «ce qu’il ne faut pas faire» pour connaître sa réaction.

Ils ont tous eu à prendre des décisions financières concrètes en achetant une voiture et en la payant intégralement. Vous pourriez dire qu'ils étaient fiers de cet accomplissement puisqu'il leur a fallu de la discipline et de nombreuses années de travail et d'économie. L’air sur le visage du vendeur lorsqu’il écrivait un chèque au lieu de financer la voiture était inestimable et, espérons-le, qu’ils se souviendront.

'Suis ton propre chemin'

Je suis sûr que nous aurions pu (et aurions peut-être dû) faire certaines choses différemment, mais cela a fonctionné jusqu’à présent. Il est facile de comprendre les règles principales permettant d’atteindre l’indépendance financière: dépensez toujours moins que ce que vous gagnez et économisez votre argent pour l’avenir. Suivre ces règles est la partie difficile. Espérons que les bases que nous avons établies donneront à nos enfants les ailes dont ils ont besoin pour atteindre l’âge de la finance.

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