Comment les cartes de crédit "gratuites" peuvent vous coûter

Jusqu'à il y a quelques années, Bobby Hoyt évitait les cartes de crédit avec des frais annuels. Plus maintenant.

Ces jours-ci, il est en possession d'une carte de petite entreprise moyennant une cotisation annuelle de 175 $, annulée la première année. Pour lui, les riches récompenses et avantages de la carte en valaient bien le coût.

«Je ne savais simplement pas que vous pouviez obtenir 3X points dans une catégorie, ni obtenir un bonus d’inscription de 50 000 points», explique-t-il, expliquant pourquoi il a choisi une carte à frais annuels au lieu d’une carte sans frais annuels. Hoyt, qui a fondé le blog Millennial Money Man et réside à Houston, utilise maintenant la carte pour couvrir ses dépenses professionnelles.

Il est facile de négliger la valeur potentielle d’une carte de crédit coûteuse. Pour beaucoup, «gratuit» semble être la meilleure option. Lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils cherchaient avec une carte de crédit, environ 54% des personnes interrogées ont déclaré vouloir une carte sans frais annuels, selon un sondage en ligne mené en 2017 par la firme de crédit Experian..

Mais une carte de crédit sans frais annuels peut toujours vous coûter indirectement. Cela pourrait vous empêcher de faire une meilleure affaire, surtout si vous:

• Payer en totalité chaque mois
• Maintenir un bon crédit
• Dépenser beaucoup dans certaines catégories
• Voyage fréquemment

«Ne laissez pas une cotisation annuelle vous séparer de la bonne carte», déclare Rod Griffin, directeur de l’éducation publique d’Experian. En jurant des cartes avec des étiquettes de prix, vous pouvez manquer les meilleures offres.

Vous pourriez donner un gros bonus d'inscription

Lorsque vous recherchez une nouvelle carte de crédit de récompenses, vous remarquerez peut-être que la plupart se classent dans les deux catégories suivantes:

• Cartes avec des bonus d'inscription d'une valeur supérieure à 200 $, ou
• Cartes sans frais annuels

En règle générale, vous ne pouvez pas utiliser les deux méthodes avec la même carte de crédit. Un bonus de bienvenue plus important vaut-il le coût?

Souvent, oui, en supposant que vous puissiez facilement échanger les récompenses gagnées et répondre aux besoins de dépenses sans dépasser le budget. En mettant de côté d’autres avantages et frais, considérez la valeur de ces cartes de crédit après la première année:

• Prime d'inscription de 500 $, frais annuels de 95 $: rendement net de 405 $
• Prime d'inscription de 300 $, frais annuels de 75 $: rendement net de 225 $
• Prime d'inscription de 150 $, frais annuels de 0 $: rendement net de 150 $

Avec une carte à frais annuels qui offre un énorme bonus d’inscription et supprime les frais annuels de première année, vous pouvez en accumuler encore plus. De plus, cette promotion géante pourrait couvrir la majeure partie des vacances.

Vous perdez peut-être de généreuses récompenses en cours

Obtenir les récompenses les plus élevées possibles dans les catégories les plus importantes pour vous peut être payant. Considérez ces deux cartes, par exemple:

• Carte A: 3% dans les supermarchés américains, frais annuels de 0 $
• Carte B: 6% dans les supermarchés américains, frais annuels de 95 $

La carte B serait le meilleur choix si vous dépensez plus de 61 USD dans les supermarchés américains chaque semaine, malgré les frais annuels.

Les cartes avec des frais annuels sont également plus susceptibles de récolter de meilleures récompenses dans des catégories de niche. La carte de petite entreprise de Hoyt, par exemple, lui rapporte 3 points par dollar de publicité pour un maximum de 100 000 dollars par an.

«Pour moi, parce que je possède une entreprise en ligne, je fais beaucoup de publicité», déclare Hoyt. "Je reçois une tonne de points sur quelque chose pour lequel je dois dépenser de l'argent de toute façon."

Ces récompenses en bonus s'additionnent rapidement. Récemment, Hoyt a utilisé les points qu'il a gagnés en dépensant sur sa carte pour couvrir les billets d'avion vers Aruba pour lui et sa femme.

Vous pourriez laisser passer des avantages secondaires précieux

L’une des cartes préférées de David Rae porte une cotisation annuelle de 450 $. Mais la carte lui procure un certificat de compagnon chaque année d'anniversaire, entre autres avantages. Ce certificat permet à Rae d’acheter deux billets aller-retour en cabine principale ou aller-retour en première classe pour le prix d’un. Plus récemment, il a utilisé cet avantage pour économiser sur un vol de vacances avec son mari.

«Pour moi, c’était très facile d’aller: regardez: Oubliez tout, mais avec cette carte de compagnie aérienne, j’ai eu ce vol gratuit», déclare Rae, planificateur financier agréé de DRM Wealth Management à Los Angeles, notant que le vol a été évalué à environ 800 $. "J'ai fait au moins 800 $ sur cette carte."

Outre les certificats de compagnon, voici quelques avantages que vous auriez du mal à trouver avec les cartes sans frais annuels:

• Frais de bagages enregistrés annulés (valeur de 25 $ par bagage enregistré)
• Un séjour annuel à l'hôtel gratuit (d'une valeur de 100 USD par nuit)
• Accès au salon d'aéroport (généralement entre 45 $ et 59 $ par visite, selon le salon)
• Crédits de relevé pouvant être appliqués aux frais de voyage (d'une valeur de 100 à 325 dollars, selon la carte)

Ces goodies sont des vols évidents pour les voyageurs fréquents. Mais - surprise! - les avantages tels que les bagages enregistrés gratuits, les billets pour les compagnons et les séjours gratuits à l'hôtel peuvent également être utiles aux vacanciers qui séjournent une fois par an. Avant de rayer une carte de votre liste à cause de sa cotisation annuelle, voyez combien vous pouvez en retirer.

«Je recherche le meilleur rapport qualité-prix, pas nécessairement le moins cher», déclare Rae.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.