Bonne dette contre mauvaise dette: connaissez la différence

Avant de vous endetter, déterminez si un prêt-auto ou une nouvelle carte de crédit vous aidera à atteindre vos objectifs financiers - ou à les paralyser. Le type de dette que vous contractez, ainsi que sa quantité et son coût, peuvent faire toute la différence entre une bonne et une mauvaise créance.

Une carte de crédit, par exemple, peut être un moyen de financer des dépenses importantes et de gagner des points de fidélité. Mais si elle n’est pas gérée avec soin, la dette de carte de crédit avec un taux d’intérêt élevé peut déraper.

Voici des directives générales sur la bonne dette et les mauvaises créances, sur la façon de gérer chacune d’elles et sur ce qu’il faut faire si vous avez trop de dettes.

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Qu'est-ce qu'une bonne dette?

Les dettes à faible taux d'intérêt qui vous aident à augmenter votre revenu ou votre valeur nette sont des exemples de bonne dette. Mais trop de dette, quelle que soit l’occasion qu’elle offre, peut la transformer en créance irrécouvrable.

La dette médicale, par exemple, ne tombe pas clairement dans la catégorie «bonne» ou «mauvaise» dette. C’est une dépense en grande partie incontrôlable et souvent sans taux d’intérêt. Vous avez plusieurs façons de payer vos factures médicales.

Prêts étudiants

Généralement considérés comme un investissement dans votre avenir, les prêts étudiants ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas, en particulier s’ils sont des prêts étudiants fédéraux.

• Ligne directrice: En général, veillez à ce que le paiement de votre prêt étudiant reste inférieur à 10% de votre revenu mensuel après impôt projeté un an après l'obtention de votre diplôme. Pour quelqu'un qui s'attend à gagner 50 000 dollars par an, le plafond d'emprunt serait de 29 000 dollars.
• Passer à l'action: Pour gérer des prêts étudiants extrêmement lourds, examinez les options de remboursement, telles que le refinancement et les plans de remboursement fondés sur le revenu.

Hypothèques

Probablement la décision financière la plus importante que vous prendrez, une hypothèque est le moyen d’accéder à la propriété.

• Ligne directrice: Sachez combien de maison vous pouvez vous permettre avant de faire vos achats et limitez le versement d’une hypothèque à 36% de votre revenu.
• Passer à l'action: La réduction des effectifs, le refinancement ou le déménagement dans une zone à moindre coût peut rendre les coûts de logement plus gérables.

Prêts de voiture

Pour beaucoup, une voiture est essentielle à la vie quotidienne.

• Ligne directrice: Limitez les coûts automobiles totaux, y compris le paiement de votre prêt auto, à 20% de votre salaire net. La durée du prêt devrait être de quatre ans ou moins, de préférence avec un acompte de 20%.
• Passer à l'action: Refinancer ou échanger une voiture hors de prix peut vous aider à gérer les dépenses de votre voiture.

Qu'est-ce qu'une mauvaise créance?

Les dettes coûteuses qui ralentissent votre situation financière sont considérées comme des créances irrécouvrables. Les exemples incluent les dettes avec des taux d’intérêt élevés ou variables, en particulier lorsqu’elles sont utilisées pour des dépenses discrétionnaires ou des choses qui perdent de la valeur.

Parfois, les mauvaises créances ne sont que de bonnes dettes qui ont mal tourné. La dette de carte de crédit en est un exemple: si vous avez une carte de crédit à taux d’intérêt élevé et que vous payez votre solde tous les mois, pas de problème. Mais si la dette de carte de crédit à intérêt élevé s'accumule, vous pourriez être en difficulté.

Cartes de crédit à intérêt élevé

Des taux d'intérêt élevés, tels que ceux supérieurs à 20%, peuvent rendre vos dettes plus chères.

• Ligne directrice: Si vous ne progressez pas sur votre dette de carte de crédit, même si vous payez votre maximum tous les mois, cela peut être un signe que vous faites face à une dette de carte de crédit problématique.
• Passer à l'action: Si vous pouvez garder vos dépenses sous contrôle, essayez la méthode boule de neige de la dette, où vous payez vos plus petites dettes en premier. Une carte de crédit avec transfert de solde peut rendre votre dette de carte de crédit plus abordable, bien que vous ayez besoin d’un bon crédit pour vous qualifier. Sinon, un plan de gestion de la dette d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif pourrait être une bonne option.

Prêts personnels pour achats discrétionnaires

S'endetter pour des dépenses telles que des vacances ou de nouveaux vêtements peut être une habitude coûteuse.

• Ligne directrice: Les prêts personnels peuvent être une bonne option si vous avez un objectif spécifique en tête, tel que la consolidation de la dette.
• Passer à l'action: Si vous faites face à un prêt personnel coûteux, vous pourrez peut-être le refinancer.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont une créance irrécouvrable qui peut devenir toxique: ils viennent souvent avec des taux d'intérêt allant jusqu'à 300%, ce qui peut les rendre immédiatement inabordables. Ce sont des prêts à court terme et de faible montant destinés à être remboursés avec votre prochain chèque de règlement.

• Ligne directrice: Les experts financiers mettent en garde contre les prêts sur salaire, car les emprunteurs peuvent facilement tomber dans un cycle de dette.
• Passer à l'action: Envisagez des solutions de rechange, comme emprunter auprès d'une caisse populaire ou demander de l'aide aux membres de la famille.

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