Une bonne planification financière comprend plus que vos investissements

Un planificateur abordera la planification financière globale en se concentrant sur les étapes clés suivantes:

1. Créer une vision

Cette précieuse étape jette les bases des projections de votre plan. Cela demande de l'engagement et de l'introspection. En effectuant des exercices de planification des objectifs, vous pouvez déterminer ce que vous voulez être, ce que vous avez et ce que vous faites au cours de la prochaine année, de cinq ans et à la retraite. Cette étape est particulièrement importante pour les préretraités, car souvent ils n’ont pas déterminé exactement comment ils vivront à la retraite. Il vous encourage à formuler un jour, une semaine ou un mois idéal et à hiérarchiser les désirs qui devraient faire partie du plan de dépenses. Il encourage également le dialogue entre vous et votre conjoint afin de vous assurer que vous avez un point de vue similaire sur votre mode de vie à la retraite et vous aide, ainsi que le planificateur, à quantifier le montant dont vous aurez besoin pour atteindre ces objectifs importants.

2. Organiser votre vie financière

Les planificateurs financiers ont besoin de données précises et opportunes de la part de leurs clients pour pouvoir fournir des conseils appropriés. La plupart des gens n'aiment pas collecter des données. Nos parents nous ont enseigné les bonnes pratiques d'hygiène dentaire et de toilettage, mais beaucoup d'entre nous n'ont pas appris la bonne hygiène financière. Cela devrait être habituel: payez vos factures, équilibrez votre chéquier, examinez vos dépenses, examinez et déposez vos documents financiers importants régulièrement.

Les réunions annuelles avec votre conseiller financier vous obligent à vous concentrer sur votre vie financière et à l’organiser. La technologie simplifie le suivi des dépenses et le stockage sécurisé des fichiers et des documents. Ces informations peuvent ensuite être facilement envoyées à votre planificateur financier si nécessaire.

3. Intégrer votre vision dans le plan

Une fois que vous avez organisé vos données financières et les avez transmises à votre planificateur, elle peut ensuite les intégrer à votre plan financier. Parce que vous avez déjà identifié vos objectifs et quantifié le montant des sommes dépensées pour chaque objectif et à quel moment, vous pouvez être plus confiant que votre plan reflète fidèlement votre style de vie. Après tout, la plupart des gens voient un planificateur pour répondre à la question suivante: «Est-ce que je vais bien si je vis le style de vie que je désire?» Si vous pensez avoir été entendu, vous serez plus motivé et excité.

4. Collaboration

Les détails du plan doivent être transparents. Le conseiller financier partage ses hypothèses avec vous et vous confirmez à leur tour leur exactitude. Ces hypothèses peuvent être affinées pour faire une analyse «hypothétique». Différents scénarios pourraient être soumis à des tests de résistance ou évalués. Par exemple, vous voudrez peut-être savoir:

• À quelle heure puis-je prendre ma retraite de façon réaliste? Combien devrai-je encore épargner pour atteindre la date de retraite souhaitée?
• Que se passera-t-il si l'un d'entre nous a besoin de soins de longue durée ou meurt prématurément?
• Comment le fait d'aider un enfant adulte affectera-t-il ma capacité à prendre ma retraite?
• Comment la baisse des taux d'intérêt ou la réforme de la sécurité sociale affecteront-elles le succès de mon plan?

L'analyse de ces scénarios fournit plus de contexte pour votre situation et vous indique comment vous pourriez avoir besoin d'affiner vos dépenses ou votre mode de vie à la suite d'un événement imprévu.

5. Livraison du plan

Le plan final doit résumer les discussions et les projections développées aux étapes 1 à 4. Idéalement, le résumé devrait inclure un rapport d'une page avec des actions pour tous les domaines de votre vie financière: réserves de trésorerie nécessaires, résumé des besoins en dépenses. stratégies fiscales, assurances supplémentaires requises, modifications de la stratégie ou de la répartition des investissements, titrage recommandé des comptes et désignation des bénéficiaires, et liste des objectifs de la vie, tels que projets de voyage et achats importants pour l’année à venir.

Par exemple, j'utilise une feuille d'une page segmentée par domaine financier avec un système de code de couleur pour montrer les zones en bonne voie (vert), à améliorer (en jaune) ou à modifier (en rouge). Il comprend une courte liste d'actions à la fin. Ensemble, nous décidons qui sera responsable de chaque élément et, le cas échéant, nous créerons un délai d'exécution. Des projections et des données de sauvegarde seront également fournies à titre de référence, mais elles ont déjà été examinées avec vous avant les recommandations finales. Notez qu'un plan financier prend normalement entre 12 et 30 heures, ce qui comprend une session de planification de la vie, une réunion intermédiaire pour examiner les hypothèses et les projections et une réunion de présentation finale.

6. Maintenir le plan

Ce processus n’est pas «un fait». Votre situation - votre travail, votre état matrimonial, la naissance d’un enfant ou un problème de santé - change. Le gouvernement révise constamment les règles relatives aux impôts et à la retraite. Votre plan est dynamique et doit être ajusté en fonction de l'évolution de votre vie.Une communication permanente avec votre planificateur et des examens annuels sont essentiels pour que votre plan reste conforme à vos objectifs.

Avantages de la planification financière globale

Comme vous pouvez le constater, ce processus nécessite un investissement en temps, en engagement et en argent. Mais la planification financière peut également vous aider à économiser du temps et de l’argent en simplifiant les comptes, en réduisant votre fardeau fiscal et en recommandant une couverture d’assurance adéquate.

Plus important encore, votre conseiller vous encadre pour vous aider à conserver un plan rationnel lorsque les marchés deviennent volatils. Que les marchés soient à la hausse ou à la baisse, les planificateurs peuvent vous empêcher de vendre bas et d'acheter haut. En fin de compte, votre planificateur vous servira de partenaire en matière de responsabilité pour assurer une transition en douceur au fil des événements de la vie tels que la retraite, l’achat d’une maison et le financement des études universitaires de vos enfants.

La ligne du bas

La planification financière ne doit pas forcément être pénible, mais elle nécessite des efforts. Si vous êtes vraiment engagé dans le processus, vous pouvez établir de meilleures habitudes en matière d’argent et un chemin passionnant et réalisable pour la vie dont vous avez toujours rêvé.

Laura Scharr-Bykowsky est une planificatrice financière payante et principale de Ascend Financial Planning à Columbia, en Caroline du Sud.

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