401 (k) frais élevés, pratique pour l’employeur, coûteuse pour vous

Par Jonathan Broadbent

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Les régimes de retraite professionnelle tels que le 401 (k) comportent de nombreuses pièces mobiles. Vous ne le reconnaîtrez peut-être pas, car les entreprises qui supervisent ces régimes donnent l'impression que tout semble transparent. Mais si vous lisez l'une de ces déclarations de «divulgation des frais» qui apparaissent environ une fois par an, vous serez peut-être surpris de voir combien de personnes et d'entreprises sont impliquées.

Ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais c’est quelque chose que quelqu'un devrait gérer.

En lisant votre «Déclaration des frais du participant», vous verrez apparaître une foule de services, notamment la tenue des registres, la conservation, le courtier ou le conseiller, l’impôt et la vérification. Chacun vous coûte quelque chose sous la forme de frais imputés aux comptes du plan.

Encore une fois, ce n’est pas nécessairement une mauvaise chose. De nombreux services sont nécessaires et même requis par la loi. Cependant, certains frais peuvent exister sans raison valable et il est tout à fait possible que les frais soient abaissés. Si on ne le conteste pas, des frais excessifs ou inutiles peuvent avoir une incidence directe sur le moment où vous pouvez prendre votre retraite et sur le style de vie que vous pouvez vous permettre à la retraite.

L'importance des frais raisonnables

Il y a un compromis à faire en matière de négociation des frais. Votre employeur veut (ou, s'il y prête attention, devrait le niveau de service le plus élevé possible au prix le plus bas possible. De temps en temps, il devrait adresser chaque fournisseur de services à votre plan pour réévaluer les services et les frais. Pourquoi? Parce que la plupart des fournisseurs sont payés en fonction de la taille du plan. Cela signifie que plus la valeur totale du régime augmente, plus ils gagnent de l'argent. Si ce fait est ignoré pendant longtemps, ils finissent par gagner beaucoup plus d'argent en faisant le même travail.

Sans entrer dans les détails de la façon dont se déroulent les négociations sur les frais d’hébergement, parlons de leur impact sur votre préparation à la retraite.

Personne ne dira que des frais moins élevés n’apportent rien de plus qu’un avantage positif pour vous et d’autres personnes qui épargnent pour leur retraite dans le régime. Toutes choses étant égales par ailleurs, la réduction des frais de gestion des régimes peut réduire le temps nécessaire pour travailler (et épargner) afin de réussir votre retraite. Cela ne veut pas dire que tout devrait être aussi bon marché que possible; cela signifie simplement que les frais que vous payez doivent correspondre raisonnablement aux services fournis par le plan.

Alors, que se passe-t-il si votre employeur ne se soucie pas assez d’évaluer les honoraires du plan, ou n’a pas les connaissances nécessaires pour le modifier de manière satisfaisante? Cela arrive parfois. Un bon exemple: les plans de retraite «vendus directement». Cela signifie qu'une grande entreprise, généralement une société de placement à capital variable ou une compagnie d'assurance, propose de gérer tous les éléments du plan. Le fournisseur regroupe tous les services, réduit ses propres coûts chaque fois que possible et facture autant qu'il peut s'en tirer. Il est peu probable que quelqu'un leur fasse subir des frais supplémentaires. Cela se traduit souvent par des années de charges supplémentaires sur les comptes des employés qui auraient pu être supprimées s’il y avait eu une négociation efficace. De plus, les fournisseurs chargent souvent des forfaits avec leurs produits et services exclusifs internes, ce qui leur rapporte encore plus d’argent.

Les mauvais paquets ne sont pas une bonne affaire

Pour les non-initiés, ces fournisseurs «groupés» peuvent sembler être une bonne affaire - jusqu'à ce que vous découvriez qu'ils facturent souvent des frais pour gérer leurs propres produits de placement, lesquels comportent eux-mêmes des frais, puis qu'ils vendent d'autres choses à leurs employés et leur imposent diverses charges.

Nous avons trouvé un très bon exemple de cela récemment lorsque nous avons aidé un régime qui facturait des frais sur tous les actifs (que le fournisseur a abandonné lorsqu'il a été pressé). La plupart des investissements dans le plan étaient les propres offres du fournisseur; De plus, le fournisseur faisait défaut aux employés de ses fonds propriétaires à date cible et faisait payer à ceux qui le souhaitaient une aide supplémentaire des frais supplémentaires de 1%. Il y avait aussi d'autres niveaux de frais.

Les plans combinés ne sont pas tous mauvais, mais il est toujours bon de se demander à quel point ils sont objectifs et justes. Déterminez si les frais que vous payez sont raisonnables et luttez pour obtenir la meilleure suite de services possible.

Regardez également de près le conseiller de votre régime. La gestion des régimes de retraite en entreprise est une tâche délicate et une discipline financière très spécialisée. Si le courtier en valeurs mobilières du propriétaire de la société est également votre conseiller en planification, un membre de votre société doit s’interroger sur cette relation. Si votre conseiller de régime est également un agent d’assurance ou un membre de la banque de votre entreprise, vous avez de bonnes chances que vous n’ayez pas un défenseur objectif de votre côté.

Dans leur grande majorité, les employeurs prennent leur devoir au sérieux et s’efforcent d’élaborer le meilleur plan possible. De plus en plus d'entreprises découvrent même que cette approche les aide également à long terme. Par exemple, les coûts de soins de santé d’une entreprise peuvent être réduits lorsque ses employés peuvent prendre leur retraite à un âge normal, plutôt que de travailler plus longtemps pour compenser les économies entraînées par des frais excessifs.

Certains employeurs ne s’y intéressent pas autant. Ils pourraient simplement permettre au plan d’être rangé dans un endroit pratique et ne pas prêter attention aux frais.

Si vous passez toute votre carrière sans être un ardent défenseur, vous devez vous attendre à devoir travailler des années de plus pour compenser la différence.Malheureusement, en ce qui concerne votre plan 401 (k), il n’ya pas de reprise Vous aurez exactement le même succès que cette combinaison de toutes ces années d’épargne.

Image via iStock.

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