Comment choisir le bon prêt étudiant pour vous

À mesure que les coûts des collèges augmentent, de plus en plus d'étudiants contractent des prêts pour financer leurs études. Selon l'Institute for College Access & Success, 69% des personnes qui ont obtenu leur diplôme d'études collégiales en 2013 avaient des prêts étudiants, avec un montant moyen de dette de 28 400 $ par étudiant. Dans une école sur cinq, ce montant était supérieur d'au moins 10%.

Faire face à une dette importante en entrant dans le monde réel pose des problèmes financiers, en particulier si vous avez du mal à trouver un emploi bien rémunéré après l’obtention de votre diplôme. Il est donc crucial d’emprunter uniquement ce dont vous avez besoin et de choisir le meilleur prêt adapté à votre situation. Le processus de prêt étudiant peut sembler fastidieux au début, alors utilisez ce guide pour mieux comprendre son fonctionnement et vous familiariser avec les types de prêt disponibles.

Le processus de demande de prêt étudiant

Commencez par remplir l’application gratuite «FAFSA», disponible en ligne à l’adresse fafsa.ed.gov. Vous devez le remplir chaque année pour être admissible aux prêts, bourses et subventions du gouvernement fédéral.

Le gouvernement envoie une copie de votre FAFSA aux écoles auxquelles vous postulez. Le bureau d’aide financière de l’école détermine votre programme d’aide et vous enverra une lettre d’attribution de l’aide financière.

Jodi Okun, propriétaire de College Financial Aid Advisors, explique que cette lettre comporte deux sections: une pour les dons, contenant des bourses gratuites (que les étudiants ne devraient pas refuser), et une pour les prêts.

On vous offrira peut-être un ou plusieurs prêts fédéraux, mais vous n’auriez pas à les assumer tous si vous n’en aviez pas besoin. «Vous serez autorisé à accepter ou refuser toute aide figurant dans la lettre d'attribution», déclare Vicki Hendrickson, directrice des services financiers à l'Université de Tulsa.

Pour emprunter de manière responsable, "cherchez d'abord les options les moins chères et maximisez les subventions, bourses, contributions familiales, aides d'État ou aides institutionnelles", a déclaré Hendrickson.

Envisagez d'accepter les plans d'étude du travail fédéral ou de paiement des frais de scolarité, le cas échéant. Ensuite, optez pour les prêts fédéraux offerts. Si ces options combinées ne couvrent pas tous les coûts, recherchez des prêts à crédit. Nous détaillerons les types de prêts ci-dessous.

Okun dit que si on vous a offert des prêts fédéraux et que vous voulez les accepter, vous devez les activer en ligne. Ensuite, vous signerez un maître-billet détaillant les conditions du prêt et compléterez une brève session de conseil en ligne. Le gouvernement envoie ensuite l'argent à votre collège, qui vous l'envoie à son tour. Cependant, si vous avez un crédit sur votre facture d’école, c’est-à-dire que vous avez accepté plus de prêts que nécessaire, vous pouvez obtenir un remboursement et l’utiliser pour vos frais de subsistance, explique Okun.

Trop de jargon? Consultez notre site Glossaire des finances pour les étudiants.

Types de prêts fédéraux

Les prêts fédéraux ont des taux d’intérêt fixes généralement inférieurs à ceux des prêts privés. Tous, sauf les prêts PLUS, ont une limite au montant que vous pouvez emprunter chaque année.

• Prêts fédéraux Perkins: Prêts subventionnés à faible taux d’intérêt destinés uniquement aux étudiants ayant des besoins financiers importants. Toutes les écoles ne les proposent pas. Les intérêts ne sont pas facturés tant que vous êtes à l’école au moins à la mi-temps, et vous disposez d’un délai de grâce de neuf mois après votre départ de l’école pour que vous puissiez commencer à les payer.
• Prêts subventionnés directs (ou prêts Stafford subventionnés): Pour les étudiants ayant des besoins financiers démontrés. Les intérêts ne sont pas facturés pendant les études ou les périodes de report, et aucun paiement n’est requis après l’obtention du diplôme.
• Prêts directs non subventionnés (ou prêts Stafford non subventionnés): Non fondé sur les besoins financiers; votre école décide du montant que vous pouvez emprunter en tenant compte de l’aide financière et des autres frais de participation. Des intérêts sont facturés et ajoutés au capital ou au montant décaissé de votre prêt, à tout moment, même pendant les périodes scolaires et les reports. Vous pouvez différer les paiements d'intérêts jusqu'à l'obtention du diplôme.
• Prêts Direct PLUS: Prêts non subventionnés à base de crédit destinés aux étudiants diplômés ou professionnels (appelés prêts Grad PLUS) et aux parents d'étudiants dépendants (appelés prêts Parent PLUS) qui ont besoin de plus d'argent que ce qu'ils ne peuvent obtenir avec des prêts fédéraux. Les taux d'intérêt sont plus élevés et il n'y a pas de limite d'emprunt.

Sélection de prêts privés

Lorsque l’aide fédérale et les contributions familiales ne couvrent pas tout, un petit pourcentage d’étudiants contractent des prêts privés pour combler les lacunes. Les experts recommandent d'utiliser des calculatrices de prêt (comme celles sur studentloans.gov) pour déterminer exactement le montant dont vous avez besoin et à quoi ressemblera votre plan de remboursement.

Selon Hendrickson, les étudiants peuvent choisir n'importe quel prêteur privé, mais certaines écoles fournissent une liste de prêteurs privilégiés. Elle ajoute que la plupart des étudiants emprunteurs doivent postuler auprès d'un cosignataire car ils n'ont pas de crédit. Cela vous profite réellement. “Un cosignataire qualifié peut accélérer le processus de demande, donner à l'emprunteur de meilleures chances d'approbation et contribuer à réduire le taux d'intérêt », a-t-elle déclaré.

Lorsqu'ils comparent des prêts privés, les étudiants doivent prendre en compte de nombreux facteurs, notamment les frais, les taux d'intérêt et les conditions, a déclaré Andrew Hopkins, vice-président de Discover Student Loans. Certains prêteurs facturent des frais d'origination, et les taux d'intérêt pour les prêts privés ne sont pas fixes comme ils le sont pour les prêts fédéraux, ajoute-t-il.

Hopkins recommande également de regarder le nombre et le montant des paiements mensuels, car ils auront une incidence sur le coût total de votre prêt.Découvrez également si vous êtes autorisé à rembourser un emprunt pendant vos études; cela peut réduire le coût du prêt.

Hendrickson dit que les emprunteurs devraient également comparer les conditions d'éligibilité, car certains prêts privés exigent que vous fréquentiez l'école pendant un certain nombre d'heures ou que vous obteniez certaines notes. Elle recommande également de rechercher des réductions de taux d'intérêt et de connaître les options de remboursement.

Les prêts étudiants peuvent être compliqués, mais apprendre le processus et les prêts qui vous conviennent le mieux est un petit prix à payer pour une expérience universitaire inestimable.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine sur États-Unis aujourd'hui .

Emily Starbuck Crone est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @emstarbuck .

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