Deux façons pour les emprunteurs de prêts étudiants de se libérer de leur dette

Le chemin pour vous débarrasser de votre dette d'études peut sembler long, mais il existe des moyens de réduire votre temps de déplacement.

Les plans de remboursement basés sur le revenu et le refinancement de prêts étudiants sont deux options qui peuvent vous aider à gérer vos prêts étudiants. Le premier peut réduire vos paiements mensuels, et le dernier peut vous faire économiser de l’argent en intérêts (réduisant parfois vos paiements mensuels) et potentiellement réduire le temps nécessaire pour vous libérer de la dette. Les deux peuvent être de bons choix pour les emprunteurs, mais chacun présente également des inconvénients. Voici le détail du choix de chaque stratégie.

Les bases

Remboursement basé sur le revenu: Les programmes de remboursement axés sur le revenu sont des programmes fédéraux qui vous permettent de plafonner vos paiements mensuels à un pourcentage de votre revenu et d'obtenir l'annulation du solde de votre prêt après 20 ou 25 ans de paiements. Les régimes axés sur le revenu incluent les nouveaux plans de rémunération à la pièce (REPAYE), de rémunération à la source (PAYE) et de remboursement basés sur le revenu. Le seul problème est qu’avec chacun d’eux, vous finirez par payer plus d’intérêts au fil du temps, car les régimes prolongent la durée de votre prêt. En savoir plus sur le choix du meilleur plan de remboursement de prêt étudiant.

Refinancement de prêt étudiant: Le refinancement d'un prêt étudiant consiste à contracter un nouveau prêt privé pour rembourser une dette existante, fédérale ou privée, à un taux d'intérêt moins élevé. Le problème, c'est que lorsque vous refinancez des prêts d'études fédéraux, vous perdez d'importantes protections que le gouvernement offre aux emprunteurs, notamment la possibilité d'introduire un sursis ou une abstention si vous perdez votre emploi ou si vous tombez malade. Vous perdez également l'accès aux régimes axés sur le revenu et aux programmes fédéraux de pardon.

Quand passer à un plan de remboursement basé sur le revenu

Si vous vous sentez noyé dans vos factures, un paiement mensuel moins élevé de votre prêt étudiant par le biais d’un plan de remboursement basé sur le revenu pourrait vous donner l’espace nécessaire pour vous acquitter de vos autres obligations. De plus, si vous envisagez de faire une demande d’exonération du prêt de la fonction publique après avoir travaillé pour un organisme à but non lucratif ou pour le gouvernement pendant 10 ans, effectuer des versements selon un régime fondé sur le revenu vous fera économiser le plus d’argent. Certains régimes axés sur le revenu exigent que vous ayez des difficultés financières pour pouvoir vous qualifier, mais REPAYE est disponible pour tous les emprunteurs bénéficiant d'un prêt direct du gouvernement fédéral.

Étant donné que les plans de remboursement fondés sur le revenu augmentent le montant des intérêts que vous payez tout au long de la durée du prêt, vous ne devriez pas nécessairement en changer un si vous pouvez vous permettre de payer vos mensualités avec le plan standard de 10 ans.

Quand refinancer vos prêts étudiants

Si vous avez des prêts privés, vous n'êtes pas admissible aux plans de remboursement fédéraux fondés sur le revenu. Si cela vous concerne, le refinancement est votre meilleur moyen d’économiser de l’argent sur les intérêts ou de réduire vos paiements mensuels.

Si vous avez des prêts d'études fédéraux et que vous ne souhaitez pas utiliser un remboursement basé sur le revenu ou un programme de renonciation fédéral, le refinancement est un moyen d'économiser de l'argent sur les intérêts - surtout si vous souhaitez rembourser rapidement vos prêts d'études.

«Nous voyons vraiment des personnes qui tentent d’accélérer leur remboursement», déclare Alan Cooper, responsable de la communication chez Earnest, société de refinancement de prêts étudiants.

Cependant, il peut être judicieux de rester sur le plan standard au lieu de refinancer; vous conserverez la possibilité de passer à un régime fondé sur le revenu ou de tirer parti d'autres protections fédérales si l'imprévu se produisait.

«Vous risquez d'être renversé par un bus, d'être totalement invalide et de ne plus pouvoir travailler», explique Persis Yu, directrice du projet d'assistance aux emprunteurs pour prêts étudiants du National Consumer Law Center. "Les prêts fédéraux auront des options de sortie."

Bien que ce soit le pire des scénarios, le point de vue de Yu est valable: le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux est un risque. Cela pourrait quand même en valoir la peine si vous êtes déterminé à rembourser rapidement votre prêt étudiant et à économiser le plus d’argent.

En pratique: remboursement fondé sur le revenu par rapport au refinancement d'un prêt étudiant

Voici un exemple pour aider à concrétiser cette décision: supposons que vous ayez 28 950 dollars de prêts étudiants, ce qui correspond à la dette moyenne des étudiants pour la promotion de 2014, selon l’Institute for College Access & Success. Ce sont des prêts fédéraux directs non subventionnés et ont un taux d’intérêt moyen d’environ 6%. Supposons également que vous gagniez 50 000 $ et que votre salaire augmente de 5% chaque année.

Dans cet exemple, le choix se résumerait à ceci: Souhaitez-vous réduire votre versement mensuel ou économiser le plus d’intérêts au fil du temps?

Si vous passez au régime axé sur le revenu, REPAYE, vous obtiendrez le versement mensuel initial le moins élevé et vous pourrez rembourser vos prêts le plus rapidement possible. Mais vous auriez également à payer le plus sur la durée du prêt. Un refinancement à un taux d'intérêt de 5% réduirait légèrement votre paiement mensuel par rapport au plan standard et vous ferait économiser le maximum d'intérêts au fil du temps. Notez que, selon le total de votre dette d'études, votre revenu et votre taux d'intérêt, les différences entre ce que vous paieriez avec différents plans de remboursement pourraient être plus frappantes que dans cet exemple.

	Paiement mensuel	Montant total versé pendant toute la durée du prêt	Nombre de paiements
Plan standard	$321.41	$38,569	120 ans (10 ans)
REPAYE (régime axé sur le revenu)	$270-$466	$38,668	110 (9 ans et plus)
Refinancer (réduire le taux d'intérêt de 6% à 5%)	$307.06	$36,847	120 ans (10 ans)

Prochaines étapes

Si vous souhaitez passer à un plan de remboursement basé sur le revenu pour vos prêts étudiants fédéraux, utilisez l’estimateur de remboursement du ministère de l’Éducation pour comparer les différents plans. Vous pouvez brancher votre revenu, votre taux d’intérêt et votre dette totale sur vos prêts étudiants, et comparer vos options dans un tableau similaire au précédent. Une fois que vous avez décidé quel plan de remboursement vous convient le mieux, adressez-vous à votre agent serveur de prêt étudiant.

Si vous souhaitez refinancer vos prêts étudiants, vous devez comparer plusieurs taux avant de choisir un prêteur. Vous pouvez remplir une demande et obtenir les tarifs de plusieurs prêteurs via Credible, une plate-forme de refinancement de prêt étudiant avec laquelle Investmentmatome est partenaire.

Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

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