Selon TransUnion, 43% des personnes du millénaire ont un mauvais crédit

Si vous êtes millénaire, il est fort probable que votre pointage de crédit soit «subprime» - assez pour que les prêteurs réfléchissent à deux fois avant de faire affaire avec vous.

Selon l'agence d'évaluation du crédit TransUnion, 43% des emprunteurs âgés de 18 à 36 ans ont une cote de crédit de 600 ou moins sur une échelle de 300 à 850 VantageScore. Voici comment cela se compare:

Génération	Tranche d'âge	% Subprime
Source: TransUnion
Millénaire	18-36	43%
Génération X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Génération silencieuse	70+	9%

Les statistiques de TransUnion reposent sur une nouvelle analyse d’environ 10 millions de consommateurs, le VantageScores, un score largement diffusé utilisé par certains prêteurs pour prendre des décisions de souscription et par certains consommateurs pour suivre leur cote de crédit. Un VantageScore diffère d'un score FICO et ses fourchettes, du plus bas au plus élevé, sont subprimes, proches de prime, très prime, de qualité supérieure et de qualité supérieure.

L'argent emprunté est la façon dont la plupart des gens parviennent à obtenir leurs voitures et leurs maisons. Un pointage de crédit subprime signifie qu’il ya un risque réel que votre carte de crédit ou votre prêt soit refusé. Au minimum, vous trouverez moins de choix et serez confronté à des taux d’intérêt nettement plus élevés. Un score subprime peut également signifier que vous aurez du mal à louer un appartement ou que vous paierez plus cher pour une assurance auto.

La génération super prime

Selon TransUnion, VantageScores améliore votre âge. Seulement 6% des millennials ont des cotes de crédit dans la catégorie super prime (781 à 850), mais 34% des baby-boomers et plus de la moitié de ceux de la génération silencieuse (comme TransUnion appelle les plus de 70 ans).

Une partie au moins de cette amélioration provient de l'utilisation d'une plus petite partie du crédit disponible.

Selon TransUnion, les personnes âgées de 18 à 36 ans (définition de la millénaire) utilisent 79% du crédit disponible. Les scores de crédit ont tendance à récompenser les personnes qui utilisent moins de leur crédit disponible. Voici comment l’utilisation du crédit se décompose en fonction de l’âge:

Génération	Crédit disponible	Crédit utilisé	%
Source: TransUnion; comprend les prêts à tempérament
Millénaire	$59,514	$47,089	79%
Génération X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Génération silencieuse	$85,628	$43,271	51%

Il convient de noter que «limite de crédit», selon le terme utilisé par TransUnion, n’est pas simplement le montant des frais facturés sur une carte de crédit par rapport à sa limite de crédit.

Le vice-président de TransUnion, Ken Chaplin, a déclaré que les données sur la limite de crédit incluent les prêts à tempérament. Si, par exemple, vous contractiez un emprunt de 250 000 dollars pour acheter une maison et que vous devez maintenant 125 000 dollars, vous obtiendrez une «utilisation» de 50% de ce compte.

Tous les scores de crédit utilisent les informations de vos rapports de crédit mais les pondèrent différemment. Les mesures d’utilisation du crédit mettent généralement l’accent sur le solde des cartes de crédit, bien plus que sur la dette à tempérament.

Recette du succès du crédit

Chaplin dit que bien que les paiements à temps soient une étape cruciale dans la construction du crédit, ils ne suffisent pas à eux seuls.

Les principaux facteurs d’un bon pointage de crédit tendent à être une faible utilisation du crédit, des paiements dans les délais, un long historique de crédit et une combinaison de comptes à rotation et à tempérament.

Les millénaires commencent déjà avec un historique de crédit plus court, et ils ont le défi supplémentaire d'avoir moins de crédit disponible. En dollars réels, leur niveau d’endettement est inférieur à celui de toute génération, à l’exception de celle de leurs grands-parents. Les Millennials doivent en moyenne 47 089 $ sur une limite de crédit totale de 59 514 $. La génération silencieuse doit 43 271 $ sur une limite de crédit de 85 628 $ - ou 51% de sa limite de crédit.

Chaplin recommande aux jeunes locataires de demander aux propriétaires de déclarer les loyers aux agences d'évaluation du crédit, en ajoutant un autre type de crédit à leurs rapports. Toutes les partitions n'utilisent pas les informations de location, mais certaines, notamment VantageScores.

Il rappelle également aux consommateurs plus âgés que les activités récentes sont un facteur déterminant dans le calcul du score, leur conseillant de facturer et de payer de l'essence ou de l'épicerie à l'occasion, plutôt que de laisser une carte payée languir.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.