5 obstacles entre vous et la retraite (et comment les surmonter)

Il n’est pas nécessaire de regarder l’économie au sens large pour savoir que les Américains n’économisent pas assez pour leur retraite - il ya environ 50% de chances que vous constatiez ce déficit dans votre propre économie personnelle.

Il y a beaucoup de raisons pour la lutte. Beaucoup, comme les bas salaires, le coût de la vie élevé et l'accès limité aux régimes de retraite, sont difficiles à contourner. Mais nous sabotons également notre capacité à atteindre nos objectifs de retraite, souvent sans même le réaliser.

Il ne s’agit pas de préparer votre déjeuner ou de donner votre café du matin. Ces suggestions sont inutiles au mieux et insultantes au pire. Il s’agit de surmonter les obstacles courants - que vous épargniez 1% ou 15% - afin d’améliorer vos perspectives de retraite.

1. Arrêtez de trop payer pour vos investissements

Si vous avez des investissements, il y a de fortes chances que vous les payiez trop cher. Cela peut être vrai pour les investissements eux-mêmes, les frais associés au compte de retraite dans lequel vous les conservez, ou les conseils que vous obtenez pour aider à les gérer. Si vous n’êtes pas sûr, utilisez un outil pour analyser vos frais 401 (k) ou consultez vos documents de régime et vos prospectus de fonds.

Selon Dave Rowan, planificateur financier agréé et président de Rowan Financial à Bethlehem, en Pennsylvanie, les fonds à date cible, le plus populaire des investissements 401 (k), sont les pires contrevenants.

«Le problème caché qui n’a pas été largement abordé, c’est qu’ils ont effectivement une double couche de frais, car ce sont des fonds de fonds», dit-il. "Ils facturent des frais non seulement au sein des fonds individuels qui composent le produit, mais également en superposition pour gérer le fonds lui-même."

Vous feriez mieux de créer votre propre portefeuille à partir de fonds indiciels à faible coût, ce que vous pouvez faire en imitant les avoirs d’un fonds à date cible ou en travaillant avec un conseiller ou un robot-conseiller. Un conseiller, Blooom, gère spécifiquement les plans 401 (k).

2. Fixer un objectif de retraite raisonnable

Si vous êtes déjà allé à l’épicerie sans liste, vous savez comment cela se passe: les bretzels au maïs soufflé et au yogourt ne font pas le dîner.

Il n’est pas surprenant que les personnes qui ont un plan de retraite écrit se sentent mieux préparées que celles qui n’en ont pas. Ils économisent de manière intentionnelle pour un objectif défini, même s’ils n’économisent pas assez. La première étape de la création de ce plan consiste à définir cet objectif. Le meilleur moyen de le faire consiste à utiliser un calculateur de retraite.

Les meilleures calculatrices, y compris celle liée, vous donneront un objectif d’épargne mensuel, en plus de ce grand chiffre effrayant qui vous indique le montant forfaitaire dont vous aurez besoin. Mais même ce nombre mensuel décomposé peut être intimidant, selon votre situation. Vous n’avez pas besoin de commencer à mettre ce type d’argent de côté immédiatement, mais vous aurez un chiffre concret sur lequel vous voulez travailler.

3. Prioriser vos dollars

Certaines choses semblent être dans une bataille perpétuelle pour notre argent. Le remboursement de la dette, l’épargne-retraite, un fonds d’urgence et un collège pour les enfants comptent parmi les principaux candidats.

Les prioriser, c'est un peu comme un jeu de pierre, de papier, de ciseaux. La retraite bat le collège presque chaque fois.

Le remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé est généralement préférable à l'investissement pour la retraite. Mais épargner en vue de la retraite est plus rentable que de rembourser une dette à faible taux d’intérêt, telle que les prêts étudiants fédéraux, votre prêt hypothécaire et de nombreux prêts auto. La règle est la suivante: si le taux d’intérêt est inférieur à ce que vous pourriez gagner sur vos placements, vous payez le minimum et investissez le reste.

Un fonds d'urgence bat tout, au moins jusqu'à ce que vous ayez environ 500 $ à la banque. Ce n’est pas suffisant pour un véritable fonds d’urgence, qui devrait couvrir trois à six mois de dépenses, mais c’est suffisant pour vous donner une protection pendant que vous travaillez à d’autres objectifs.

La partie la plus difficile avec laquelle les gens ont tendance à se battre est de mettre la retraite avant le collège, ce qui peut donner l’impression de se mettre devant ses enfants. Il ne fait aucun doute que vous aimez vos enfants. Alors, aimez-les suffisamment pour leur épargner votre dépendance, du moins financièrement, à la retraite.

4. Utilisez les bons comptes de retraite

Il existe une exception à la hiérarchisation ci-dessus, à savoir 401 (k) avec dollars correspondants. Si votre employeur vous en propose un, cotisez suffisamment - ou travaillez suffisamment - pour profiter pleinement du match. Après tout, cet argent s'apparente à un retour sur investissement de 100%, ce qui lui confère une valeur supérieure à celle du remboursement de la dette à taux d'intérêt le plus élevé, à l'exception des dettes toxiques comme les prêts sur salaire.

Une fois que vous avez saisi ce match, vous pouvez revenir à la destruction de cette dette ou à l’investissement dans un IRA. Le choix entre un Roth et un IRA traditionnel peut faire toute la différence: un IRA Roth a beaucoup de sens pour les épargnants qui s'attendent à ce que leur taux d'imposition soit plus élevé à la retraite qu'aujourd'hui.

Ne discréditez pas les petites améliorations

Lorsque vous épargnez 1%, le conseil général d’économiser 15% pour la retraite peut sembler une bonne raison de jeter l'éponge. Mais si l'objectif ultime est de 15%, votre objectif devrait peut-être atteindre 2%. Vous pouvez le faire en faisant de petites étapes.

Une option consiste à permettre à votre employeur d’augmenter automatiquement votre contribution 401 (k) chaque année.De nombreuses entreprises proposent cela maintenant, et vous ne remarquerez peut-être même pas l'argent manquant. Si vous le faites, vous pouvez toujours rappeler votre contribution.

Une autre option consiste à augmenter votre taux d'épargne chaque fois que vous obtenez une augmentation. "Au lieu de dire:" Je dois atteindre 15% ", disons:" Je suis à 3%. Puis-je atteindre 4%? Puis-je atteindre 5% l’an prochain? », Déclare Rowan. "Tout à coup, vous êtes à 10% et vous faites des progrès vraiment significatifs vers vos objectifs."

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.