Quel est le meilleur conseiller en ligne pour vous?

Amélioration

En activité depuis 2010, Betterment gère actuellement un actif de plus de 9 milliards de dollars. Le logiciel Betterment génère des recommandations personnalisées à l’intention des investisseurs en fonction de leur tolérance au risque et de leur horizon temporel, en utilisant des ETF indiciels représentant 12 classes d’actifs. Le logiciel effectuera ensuite ces opérations pour le compte des investisseurs, en gérant efficacement leur portefeuille.

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Exigences: Aucune exigence de solde minimum pour Betterment Digital.

Types de compte: Comptes imposables (individuels, en fiducie); IRA (traditionnel, Roth); 401 (k) roulements.

Prix: Betterment a deux plans de service. Betterment Digital, son offre originale et strictement en ligne, applique des frais de gestion forfaitaires de 0,25%. Les clients ont accès aux conseillers financiers via une messagerie intégrée à l'application, les réponses étant fournies dans un délai d'environ 24 heures. La prime d’amélioration s’établit à 0,40%, nécessite un solde minimum de 100 000 $ et inclut un accès illimité aux conseillers financiers par téléphone et par courrier électronique.

Caractéristiques: Dépôts automatisés, rééquilibrage automatique, réinvestissement des dividendes, efficacité fiscale, récolte des pertes fiscales + (collecte automatique des pertes fiscales quotidiennes pour les comptes de plus de 50 000 $), fractions d'actions, conseillers financiers en ressources humaines.

Avantages: Les clients peuvent désigner des éléments de leur compte à des fins spécifiques, ou «objectifs». Ces sous-ensembles ont leur propre horizon temporel et leur propre allocation. Les clients peuvent également analyser les recommandations de Betterment avec des outils basés sur le site - et les ignorer s’ils le souhaitent.

Les inconvénients: L’amélioration ne peut pas prendre en compte les comptes extérieurs.

Qui devrait s'inscrire à Betterment? Grâce à Betterment, pas de minimum, les débutants peuvent obtenir une gestion de portefeuille trop petite pour d’autres entreprises, ainsi qu’un accès en ligne aux conseillers. Les investisseurs qui respectent l'exigence relative au solde du compte Premium peuvent obtenir un appel téléphonique à des conseillers financiers humains auprès d'un robo-conseiller indépendant.

Investissez avec Betterment

Wealthfront

Lancé en 2011, Wealthfront gère actuellement un actif de plus de 4 milliards de dollars. Comme Betterment et FutureAdvisor, il gère des portefeuilles de clients à l’aide de logiciels et de FNB indiciels représentant différentes classes d’actifs. Et, comme Betterment et FutureAdvisor, son logiciel prend en compte la tolérance au risque et l’horizon temporel.

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Exigences: Les utilisateurs doivent avoir au moins 500 $ dans leurs comptes.

Types de compte: Comptes imposables (individuels, conjoints, LLC, en fiducie); IRA (traditionnel, Roth, transfert, SEP); 401 (k) rollovers

Prix: Pour les lecteurs de Investmentmatome, Wealthfront gérera vos premiers 5 000 $ gratuitement. Après cela, il vous en coûtera 0,25% par an, évalué mensuellement. Les clients ne paient pas de commission de transaction, mais paieront des ratios de frais sur fonds.

Caractéristiques: Les dépôts automatisés, le rééquilibrage automatique, le réinvestissement des dividendes, la collecte quotidienne des pertes fiscales pour tous les comptes, offrent une plate-forme d'indexation directe, qui vous permet d'acheter le S & P directement pour des comptes imposables supérieurs à 100 000 $.

Avantages: Wealthfront offre un service de diversification à un seul stock aux employés, anciens employés et investisseurs de Twitter. Ceux qui ont au moins 500 000 $ dans leurs comptes peuvent investir dans des actions individuelles. La société fournit également des services de gestion de placements gratuits pour les organismes à but non lucratif d’un montant maximal de 1 million de dollars.

Les inconvénients: Le site ne peut pas actuellement prendre en compte des comptes externes (tels que 401 (k) s) lors de la formulation de recommandations.

Qui devrait s'inscrire à Wealthfront? Wealthfront convient parfaitement à ceux qui ont des comptes plus petits (en particulier ceux qui peuvent utiliser des services gratuitement) et à une vie financière moins compliquée - à condition que cela ne les dérange pas d'abandonner le contrôle de leurs investissements. Bien que Wealthfront offre d’excellentes fonctionnalités qui séduisent les grands comptes, il ne s’agit en aucun cas d’un guichet unique pour répondre aux besoins de gestion de l’argent de clients plus âgés. Les bricoleurs seront déçus.

Promotion: Les utilisateurs de Investmentmatome peuvent obtenir leurs premiers 5 000 $ gérés gratuitement

Investissez avec Wealthfront

FutureAdvisor

Depuis ses débuts en 2012, FutureAdvisor est le plus jeune et le plus petit des cinq services. Les représentants notent cependant qu'il a connu une croissance rapide depuis sa fondation. Semblable à Wealthfront, FutureAdvisor génère des recommandations personnalisées basées sur les préférences et les algorithmes des investisseurs, en utilisant des fonds indiciels à faible coût.

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Exigences: Il n’existe pas de solde minimum pour le service gratuit de FutureAdvisor. Les comptes Premium - nécessaires pour des services tels que la collecte des pertes fiscales et l'exécution de transactions - ont un minimum de 10 000 $. Les plus de 68 ans ne sont pas éligibles pour FutureAdvisor.

Types de compte: Comptes imposables (individuels, conjoints); IRA (traditionnel, Roth, rollover, SEP).

Prix: FutureAdvisor charge 0,5% par an sur les actifs sous gestion, facturés trimestriellement. Les clients peuvent encourir des frais de transaction.

Caractéristiques: Dépôts automatisés, rééquilibrage automatique, conception de portefeuille fiscal, récupération des pertes fiscales (y compris les pertes historiques, pour les comptes de plus de 10 000 $).

Avantages: Le logiciel de FutureAdvisor peut recommander des modifications (par exemple, le passage à des fonds à frais réduits), bien qu’il ne puisse pas exécuter de transactions. Le site permet également aux clients de gérer leur propre argent en optant pour un compte gratuit, ce qui leur donne droit aux recommandations de FutureAdvisor.

Les inconvénients: L’âge maximum de FutureAdvisor exclut de nombreux clients.

Qui devrait s'inscrire pour FutureAdvisor? En raison de sa capacité à gérer des comptes extérieurs, FutureAdvisor convient parfaitement aux investisseurs plus avancés dans leur carrière. Son minimum pour les services premium - comme la récupération des pertes fiscales - est également relativement bas. Et les bricoleurs apprécieront la possibilité de bénéficier de conseils gratuits, quel que soit leur investissement. Cela dit, FutureAdvisor convient mal aux retraités qui recherchent des conseils et une gestion continus.

Investissez avec FutureAdvisor

Capital personnel

En tant que service d'investissement, Personal Capital adopte une approche plus personnelle que les sociétés basées sur des algorithmes. Les investisseurs peuvent profiter d'un tableau de bord gratuit qui analyse l'ensemble de leurs comptes financiers ou consulter un conseiller en investissement inscrit (RIA) pour des recommandations personnalisées et des exécutions d'opérations. Bien que Personal Capital s’engage à réduire les frais d’investissement, la société négocie des titres individuels ainsi que des FNB.

Exigences: Les clients peuvent utiliser le tableau de bord gratuitement, mais ils doivent disposer d’un compte minimum de 100 000 USD pour l’offre de gestion de patrimoine.

Types de compte: Le tableau de bord de Personal Capital regroupe l’ensemble de la vie financière d’un utilisateur, y compris les comptes bancaires et les cartes de crédit, pour lui donner le meilleur conseil possible. Les utilisateurs peuvent également ouvrir la plupart des types de comptes de placement - à l’exclusion des plans 401 (k) s et 529 - via le service.

Prix: Personal Capital applique une commission tout compris comprise entre 0,49% et 0,89% de l'actif sous gestion. Les clients ayant moins de 1 million de dollars investis paieront 0,89% et, pour les actifs de plus de 1 million de dollars, les frais diminueront progressivement pour atteindre 0,49% au-dessus de 10 millions de dollars.

Caractéristiques: Rééquilibrage automatique, optimisation fiscale, récupération des pertes fiscales.

Avantages: Personal Capital fournit des conseils financiers personnels (émanant de conseillers humains) à des utilisateurs rémunérés et des outils robustes à des utilisateurs gratuits. Celles-ci incluent un analyseur de frais 401 (k) et une vérification des investissements, qui aident les investisseurs à identifier les petits ajustements de portefeuille susceptibles d’améliorer leurs performances.

Les inconvénients: Les membres paieront certainement une prime pour accéder aux services de Personal Capital. Les épargnants dont les soldes sont moins élevés n’économiseront pas beaucoup par rapport à un conseiller en personne.

Qui devrait s'inscrire à Personal Capital? Bien que les outils gratuits de Personal Capital soient d’excellente qualité, ce qui le distingue vraiment, c’est la possibilité de rencontrer une RIA à un prix réduit. Ceux qui ont moins de 200 000 $ dans leurs comptes - qui ne sont pas admissibles à un conseiller financier dédié - feront probablement mieux avec un robot-gestionnaire.

Investissez avec votre capital personnel

Services de conseiller personnel Vanguard (VPAS)

Fondé en 1975, Vanguard est depuis longtemps un acteur du monde de l’investissement. Il s’agit principalement d’un courtier en valeurs mobilières, que les clients peuvent utiliser pour échanger des valeurs mobilières, souvent (mais pas exclusivement) les fonds populaires de la société. Les personnes intéressées par le bricolage peuvent utiliser les aides de courtier sans frais supplémentaires. Et à partir de début 2013, ceux qui préfèrent plus de conseils peuvent s’inscrire aux services Vanguard Personal Advisor.Le programme est en concurrence avec Personal Capital, offrant aux investisseurs un accès à une équipe de conseillers qui gérera leur portefeuille, élaborera et exécutera des recommandations personnalisées et procédera à un rééquilibrage si nécessaire.

Exigences: Les clients doivent avoir un solde de 50 000 USD auprès de l'entreprise - ceci pouvant concerner plusieurs comptes - pour pouvoir bénéficier de VPAS.

Types de compte: Comptes imposables (individuels, conjoints, en fiducie); IRA (traditionnel, Roth, SEP, roulement).

Prix: Les clients VPAS paient 0,30% chaque année pour des services de gestion évalués trimestriellement. Ce chiffre n'inclut pas les commissions de négociation.

Caractéristiques: Rééquilibrage, efficacité fiscale.

Avantages: Vanguard offre aux clients un peu plus de flexibilité en termes de sécurité et de types de comptes que le site robo-advisor classique. Les conseillers formuleront également des recommandations sur l’extérieur des 401 (k) s, sans frais supplémentaires, et les clients auront leur mot à dire sur les sélections. De plus, les frais de gestion sont très bas et de nombreux concurrents encouragent les fonds Vanguard.

Les inconvénients: Le minimum requis par Vanguard est plus élevé que dans certaines autres entreprises, mais il est typique de celles qui assurent la gestion en personne. En réalité, il est peut-être à la portée de plus de clients, puisque le solde de 50 000 $ peut être la somme de plusieurs comptes. Les clients paient également des frais de transaction, même si ceux qui possèdent un compte Vanguard peuvent échanger des fonds Vanguard gratuitement.

Qui devrait utiliser Vanguard? C’est très, très difficile d’avoir les services d’un véritable conseiller à ce prix. Si vous pouvez engager 50 000 $ et partager la philosophie de placement de Vanguard - la maison de courtage est réputée pour ses fonds indiciels, bien que les conseillers puissent recommander d’autres titres - la société convient parfaitement.

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