Devrais-je payer l'hypothèque ou épargner pour la retraite?

Par Jeff Stoffer

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L'idée de rembourser l'hypothèque - généralement notre plus grande source de dette - séduit de nombreux propriétaires. Mais est-ce vraiment la meilleure stratégie financière?

Il peut être difficile d’évaluer les avantages relatifs du remboursement d’une hypothèque par rapport à l’épargne pour la retraite. Il est important de considérer votre situation individuelle. Êtes-vous proche de l'âge de la retraite ou dans plusieurs années? Avez-vous d'importantes économies de retraite? Dans quelle tranche d'imposition êtes-vous et quel avantage retirez-vous d'une déduction des intérêts hypothécaires? Le rendement de vos investissements de retraite sera-t-il supérieur à ce que vous payez pour l'hypothèque?

Vous vous sentirez peut-être étourdi (e) en regardant l'ensemble des facteurs ayant une incidence sur cette décision, mais les considérations suivantes vous aideront à vous orienter dans la bonne direction.

Rembourser l'hypothèque par la retraite

Avant de prendre votre retraite, envisagez les avantages de posséder une maison exempte de dettes. Dites qu’à votre taux actuel, vous aurez besoin de 100 000 dollars par an pour les dépenses - y compris votre hypothèque - après votre retraite. Si vous payez votre prêt hypothécaire avant votre retraite, il vous suffira peut-être de 80 000 dollars par an. Une réduction annuelle de 20 000 $ sur une retraite de 25 à 30 ans représente des économies importantes.

L'inconvénient: vous vous retrouverez peut-être dans une tranche d'imposition élevée lorsque vous prendrez votre retraite, et le remboursement de votre prêt hypothécaire vous exclurait d'une déduction des intérêts hypothécaires. Ces déductions peuvent aller de quelques centaines de dollars à plusieurs milliers de dollars par an pour certains propriétaires. Toutefois, si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire dans cinq à huit ans, vous n’obtiendrez pas beaucoup d’avantages de la déduction.

Si vous prévoyez prendre votre retraite dans 15 ans ou moins

Si vous êtes en retard dans votre carrière et pouvez faire des versements supplémentaires, devriez-vous? La réponse dépend de combien vous avez économisé pour la retraite et de votre tranche d'imposition.

Les comptes de retraite constituent une source supplémentaire de revenus à la retraite. Votre maison ne sera probablement pas une source de revenus si vous prévoyez y vivre. Si vous n’avez pas beaucoup épargné, vous feriez mieux de conserver l’argent dans un compte de retraite, non seulement pour augmenter votre revenu après la retraite, mais aussi pour réduire votre revenu imposable. Si vous avez beaucoup épargné et que vous vous trouvez dans une tranche d’imposition élevée, le maintien de l’hypothèque peut présenter des avantages fiscaux.

Si vous avez plus de 15 ans de la retraite

Ceux qui sont au début ou au milieu de leur carrière et qui peuvent utiliser un revenu supplémentaire pour rembourser leur emprunt hypothécaire peuvent trouver l’idée intéressante. Bien que l'absence de dette soit attrayante, cela peut ne pas sembler logique du point de vue financier. Lier votre argent à la maison ne fournira pas le revenu de votre compte de retraite.

Si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition supérieure, vous pouvez bénéficier de la déduction hypothécaire. Si vous avez une hypothèque à faible taux d’intérêt, vous pouvez probablement obtenir un rendement plus élevé en investissant dans des comptes à impôt différé, comme un compte 401 (k), plutôt qu’en remboursant l’hypothèque.

Résumer

Dans certains cas, vous pouvez réduire vos dépenses annuelles de retraite d’au moins 10 000 $ en remboursant l’hypothèque à l’avance. Mais si vous approchez de la retraite et n’avez pas économisé une somme substantielle, il n’a pas de sens de rembourser votre prêt hypothécaire. Vous devez financer des comptes à impôt différé pour créer une source de revenu supplémentaire à la retraite.

Les personnes en début de carrière ou à mi-parcours de leur carrière devraient également se concentrer sur la constitution de leur compte de retraite au lieu de payer leur maison. L'argent investi tôt dans les comptes de retraite a plus de temps pour se développer et peut offrir un meilleur rendement que le remboursement d'un prêt hypothécaire à taux bas.

Chaque situation est unique. Le cadre ci-dessus fournit des généralisations qui peuvent ne pas s’appliquer à vous. Vous devez tenir compte de votre tranche d'imposition, que vous bénéficiez ou non de la déduction des intérêts hypothécaires et des rendements probables de vos investissements de retraite. Si les calculs deviennent trop compliqués, demandez l'aide d'un professionnel.