Comment vous préparer financièrement à votre mort, peu importe votre jeunesse

Un an après avoir co-fondé Everplans, un site Web en ligne de planification successorale et héritée, en 2012, Abby Schneiderman a compris en quoi la planification en fin de vie était importante: son frère, âgé de 51 ans, est décédé dans un accident de voiture.

«C'était un désastre aggravé par le fait que nous n'avions aucune idée de ce qu'il voulait ou de ce qu'il voulait que nous fassions», dit-elle. "Cela a laissé ma famille dans une situation de cauchemar: devoir retrouver la trace en peu de temps."

Que vous soyez jeune ou vieux, avec beaucoup ou peu de choses à laisser, il y a des choses que vous pouvez faire maintenant pour rendre la vie de votre famille plus facile si vous mourrez, si vous êtes trop malade ou si vous êtes trop blessé pour parler en votre nom.

Suivez ces étapes pour vous préparer financièrement.

Nom des procurations financières et médicales

Les procureurs recommandent à tous les adultes de les mettre en place:

• Une directive sur les soins de santé avancés: Cela inclut un testament de vie indiquant vos souhaits en matière de soins médicaux et une procuration en matière de santé durable, qui désigne une personne pour prendre des décisions si vous ne le pouvez pas.
• Une procuration financière: Cela désigne quelqu'un pour gérer vos affaires financières. Le document peut être écrit pour s’appliquer de manière générale ou pour donner un coup de pouce en cas d’incapacité.

" PLUS: 10 mouvements d'argent intelligents qui prennent 10 minutes

Créer un testament

«Idéalement, chaque adulte devrait avoir un testament», déclare Rachel Podnos, planificatrice financière chez Wealth Care LLC à Washington, D.C.

C’est un must pour les parents de mineurs. Dans un testament, vous nommez un tuteur pour vos enfants. Sans volonté, l'État décidera. Les États ont des préférences quant aux personnes à nommer, et celles-ci peuvent ne pas correspondre aux vôtres, déclare l'avocate en planification successorale, Kathleen Bilderback, du groupe de droit Affinity à Saint-Louis.

Mettre en place une fiducie pour vos enfants est également important car les enfants ne peuvent pas directement hériter de l’argent ou de la propriété tant qu’ils ne sont pas adultes. Une fiducie détient des biens et de l'argent pour eux, et le document de fiducie indique comment les actifs doivent être gérés et utilisés. Un adulte que vous nommez comme administrateur exécute les instructions. Si les deux parents décèdent et qu’il n’ya pas de confiance, le tribunal désigne une personne chargée de gérer les avoirs.

Engagez un avocat de succession lorsque vous avez besoin de conseils, dit Bilderback. Bien que vous puissiez télécharger des formulaires juridiques en ligne, elle déclare: «Internet n'est pas un bon avocat."

" PLUS: 5 façons de faire un testament à l'épreuve des balles

Acheter une assurance vie

Vous avez besoin d'une assurance-vie si votre décès constitue un coup dur pour quelqu'un. La plupart des parents ont besoin d'une couverture pour remplacer leur revenu ou payer les services qu'ils fournissent à la famille. Vous avez également besoin d'une assurance-vie si vous avez des dettes qui pourraient tomber sur quelqu'un d'autre.

L'assurance vie temporaire est suffisante pour la plupart des gens. Vous achetez une couverture qui durera aussi longtemps que vos proches dépendront de vous financièrement, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Idéalement, à la fin de la période, vous n’avez plus besoin de couverture: vos enfants sont indépendants et vous avez suffisamment d’économies pour subvenir aux besoins de votre conjoint.

Une assurance vie permanente, telle qu'une assurance vie universelle ou entière, est la solution si vous avez une personne à charge financière à vie, telle qu'un enfant ayant des besoins particuliers, ou si vos héritiers sont redevables de droits de succession. Pour les taxes successorales fédérales de 2016, cela se produirait si votre actif totalisait plus de 5,45 millions de dollars en tant que célibataire ou 10,9 millions de dollars en tant que couple.

" PLUS: Assurance vie pour les parents d'enfants ayant des besoins spéciaux

Enregistrer pour un enterrement

Mettez vos derniers souhaits par écrit et partagez-les avec vos proches. Podnos conseille de mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne et de nommer un bénéficiaire «payable au décès», une personne de confiance en qui vous aurez besoin pour organiser les funérailles.

Une autre façon de s’assurer du financement des funérailles consiste à souscrire une petite police d’assurance vie entière ou à payer à l’avance les obsèques.

Tenir des registres organisés et communiquer

Rangez les documents importants dans un coffre-fort à la maison ou dans un coffre-fort. Assurez-vous que vos proches en qui vous avez confiance savent où trouver tout et y ont accès.

Vous pouvez également utiliser des services en ligne tels que Everplans pour stocker des documents et des informations sous forme numérique afin de les partager en toute sécurité. Le site Web vous invite à penser à tout ce que vos proches devraient savoir, y compris des informations qui pourraient ne pas vous venir tout de suite à l'esprit, telles que le code du système de sécurité du domicile ou les instructions relatives aux soins des animaux domestiques.

Rosalyn Jonas, de Bethesda, dans le Maryland, explique que son mari et elle avaient envisagé de créer un tel compte, mais il est décédé subitement il y a deux ans, à l'âge de 69 ans, avant qu'ils n'aient mis en oeuvre de projet.

«Comparativement à d’autres personnes, nous étions plutôt bien organisés», dit-elle. «Mais je n’étais vraiment pas préparé à la rigueur physique et à l’extrême épuisement émotionnel.»

Il y avait d'innombrables détails à redresser - de la programmation du thermostat compatible Wi-Fi à la localisation d'une liste complète des factures de paiement automatique sur ses cartes de crédit.

Mettre à jour votre plan de succession

Bilderback conseille aux clients d’examiner leur testament, leur désignation et leur titre de propriété tous les cinq ans et à la suite de changements majeurs dans leur vie.

Jonas dit qu'elle et son mari avaient prévu de réduire les legs dans leurs testaments, mais ils ne s'en sont jamais remis.

«J'ai dû faire un legs d'un quart de million de dollars à des organisations que nous ne soutiendrions pas nécessairement [à ce niveau] maintenant», dit-elle.

Ne laissez pas le simple sujet de la mort vous empêcher de mettre de l’ordre dans vos affaires. «Je ne considère pas cette planification comme morbide», déclare Schneiderman."Je le considère comme étant responsable."

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.