Choix du plan de remboursement des prêts étudiants: 8 questions à poser

8 Questions A Narcissist Simply Cannot Answer

Table des matières:

Vous pouvez être admissible à un régime axé sur le revenu
Si vous voulez payer moins par mois, mais que vous n'êtes pas admissible à un régime basé sur le revenu

Les prêts étudiants fédéraux offrent de nombreux avantages, contrairement aux prêts privés, et l’un des avantages les plus précieux est l’éventail des options de remboursement que vous pouvez choisir. Outre le plan de remboursement standard, qui décompose votre dette en 10 ans de paiements, le gouvernement propose cinq autres options. Vous pouvez même être admissible à un régime basé sur le revenu, qui fonde le montant que vous devez chaque mois sur votre revenu - vous ne payez donc jamais plus que ce que vous pouvez vous permettre.

Mais beaucoup d’emprunteurs ne savent pas que ces choix leur sont offerts. Le département américain de l’éducation tente de faire comprendre aux diplômés que les diplômés peuvent modifier leurs versements mensuels - gratuitement - par l’intermédiaire de leurs agents de crédit, explique Ted Mitchell, sous-secrétaire à l’éducation du département américain de l’éducation.

«C’est un effort continu», dit-il. «Nous ne nous relâcherons pas. Nous allons continuer à faire passer le message par tous les moyens possibles."

Que vous choisissiez un plan de remboursement pour la première fois ou en passiez à un nouveau, connaître vos options est la première étape. Il est essentiel d’envisager non seulement le coût de votre facture mensuelle pour un régime différent, mais également le montant des intérêts que vous paierez en intérêts si vous prolongez votre délai de remboursement au-delà de la norme des 10 ans, a déclaré Mitchell. c'est vraiment la chose la plus importante qu'un emprunteur peut faire."

Si vous avez les moyens de payer vos dépenses de base avec le plan de remboursement standard, il est préférable de le conserver aussi longtemps que vous le pouvez. Vous rembourserez vos prêts plus rapidement et accumulerez moins d'intérêts, ce qui vous fera économiser de l'argent à long terme.

Mais si vous avez un solde de prêt important et que vous trouvez ce paiement mensuel difficile à effectuer, il est possible que vous soyez admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu. Examinez d’abord ces options, car elles vous permettront non seulement d’économiser de l’argent, mais vous permettront également d’annuler vos prêts après 20 à 25 ans de paiements dans les délais. Les régimes étendus et échelonnés sont d’autres options à envisager si vous souhaitez payer moins par mois, mais ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier des options axées sur le revenu.

Si vous envisagez un changement, ces questions peuvent vous aider à choisir le plan de remboursement qui vous convient le mieux:

Votre revenu vous qualifie-t-il pour des difficultés financières partielles?
Quand avez-vous contracté votre premier emprunt?
Quels types de prêts avez-vous?
Travaillez-vous à temps plein dans un emploi d’intérêt public?
Êtes-vous disposé à potentiellement payer des impôts sur vos prêts annulés?
Pouvez-vous compter sur une augmentation régulière de votre revenu au cours des 10 prochaines années?
Avez-vous plus de 30 000 $ en prêts directs fédéraux?
Êtes-vous prêt à payer plus d'intérêts pour avoir des paiements mensuels moins élevés et une période de remboursement plus longue?

Vous pouvez être admissible à un régime axé sur le revenu

1. Votre revenu vous qualifie-t-il pour des difficultés financières partielles?

Le gouvernement propose trois plans de remboursement basés sur le revenu: le remboursement basé sur le revenu (IBR), le paiement à l'acte (PAYE) et le remboursement en fonction du revenu (ICR). Chacune limite votre versement mensuel à un pourcentage de votre revenu et annule le solde restant après avoir remboursé vos emprunts pendant un certain nombre d'années.

Tout le monde peut s’inscrire à l’ICR, mais ce n’est pas aussi généreux que les autres plans. Pour participer à IBR ou à PAYE, vous devez d’abord démontrer que vous avez des difficultés financières partielles. Le plan spécifique auquel vous êtes en mesure de participer dépendra également de l'année où vous avez emprunté votre premier prêt (voir ci-dessous).

Si votre versement mensuel au régime standard correspond à plus de 10% de votre revenu discrétionnaire, vous avez droit à des difficultés financières partielles avec la version la plus récente d’IBR et de PAYE. Dans la version initiale de l'IBR, les emprunteurs doivent démontrer que leur versement au titre du plan standard correspond ou serait supérieur à 15% de leur revenu discrétionnaire.

Si vous remplissez les conditions de difficultés financières, vous pouvez vous inscrire à IBR ou à PAYE par l'intermédiaire de votre agent de prêt. Si oui, continuez à lire: Vous pourriez être admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu. Sinon, passez à la question 6.

2. Quand avez-vous contracté votre premier emprunt?

L'année à laquelle vous avez contracté des prêts fédéraux dictera le régime que vous pourrez choisir. La version originale d’IBR est disponible si vous avez contracté un emprunt avant le 1er juillet 2014. La version plus récente d’IBR est disponible si vous avez contracté un emprunt après le 1er juillet 2014. Le programme PAYE n’est ouvert que pour les diplômés qui ont contracté leur premier prêt. après le 1 er octobre 2007 et au moins un autre prêt à compter du 1 er octobre 2011.

Mais le ministère de l'Éducation a mis au point un nouveau plan axé sur le revenu, appelé REPAYE, qui étendra le système PAYE à tous les emprunteurs étudiants, quels que soient leur année de souscription ou leur situation financière difficile. Le système REPAYE sera disponible d'ici la fin de 2015, a déclaré le sous-secrétaire Mitchell.

3. Quels types de prêts avez-vous?

Certains prêts ne sont pas admissibles aux plans de remboursement basés sur le revenu. En fonction du type de prêt que vous avez, votre agent serveur peut vous suggérer de le consolider d’abord en un prêt à consolidation directe. Seuls les prêts directs peuvent être remboursés via PAYE, par exemple. Alors, disons que vous avez souscrit des prêts Stafford; vous auriez à les regrouper en un prêt à consolidation directe avant de pouvoir les inclure dans votre paiement mensuel sous PAYE.

Votre agent serveur peut vous guider tout au long du processus de demande de prêt à consolidation directe et de choix d'un plan de remboursement pour votre nouveau prêt, qui couvrira le solde de vos prêts précédents. Si vous optez pour un régime basé sur le revenu, vous remplissez un formulaire de demande de plan de remboursement basé sur le revenu. Cela peut être un processus déroutant. Votre meilleur choix est donc d'appeler votre agent de prêt étudiant et de lui demander quel régime vous qualifiez pour le paiement mensuel le moins élevé.

4. Travaillez-vous à temps plein dans un emploi d’intérêt public?

Le programme de dispense de prêt de la fonction publique permet aux diplômés qui travaillent au moins 30 heures par semaine dans un emploi d’intérêt public d’annuler leurs prêts fédéraux après 10 ans de paiements à temps. Vous devez occuper un emploi qualifié pendant tout le temps nécessaire pour effectuer 120 paiements de prêt, et vous devez certifier votre statut professionnel chaque année où vous participez au programme.

Vous économiserez le plus sur PSLF si vous remboursez vos prêts selon un plan de remboursement basé sur le revenu, ce qui maintiendra vos mensualités à un faible niveau et laissera un solde plus important à la fin de la durée de votre prêt.

5. Êtes-vous prêt à payer des impôts sur vos prêts annulés?

Les prêts annulés en vertu du PSLF ne seront pas taxés. Toutefois, selon les règles actuelles de l’IRS, les prêts annulés en vertu des plans de remboursement fondés sur le revenu seront probablement considérés comme un revenu imposable pour l’année de leur annulation, ce qui pourrait entraîner une facture fiscale élevée à l’avenir.

Lorsque vous décidez de passer ou non à un régime basé sur le revenu, déterminez le montant de vos prêts qui seront annulés à la fin de votre période de remboursement et le montant de vos impôts futurs. Si vous souscrivez à un régime axé sur le revenu vous aide à éviter les défaillances, votre compte d'impôt potentiel pourrait en valoir la peine.

Si vous voulez payer moins par mois, mais que vous n'êtes pas admissible à un régime basé sur le revenu

6. Pouvez-vous compter sur une augmentation régulière de votre revenu au cours des 10 prochaines années?

Supposons que vous ne soyez pas éligible pour un remboursement basé sur le revenu, mais que vous souhaitiez payer moins pour votre emprunt chaque mois pendant que vous vous réglez après l'obtention de votre diplôme. Le plan de remboursement progressif sur 10 ans vous demandera d’abord un montant inférieur et augmentera vos paiements tous les deux ans.

Cela vaut la peine d’envisager si vous ne pouvez pas payer leurs paiements avec le plan standard maintenant, mais attendez-vous à toujours gagner plus d’argent au fur et à mesure que vous établissez votre carrière. Bien que votre paiement soit initialement inférieur, il sera probablement supérieur à celui que vous auriez payé avec le plan standard à la fin de votre période de remboursement.

Votre versement mensuel sur un prêt direct non subventionné de 10 000 USD assorti d'un taux d'intérêt de 4,29%, par exemple, débutera à 58 USD et atteindra 173 USD sur 10 ans. Vous paierez également 583 $ de plus que si vous vous teniez au régime standard.

7. Avez-vous plus de 30 000 $ en prêts directs fédéraux?

Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir supporter un paiement mensuel plus élevé tous les deux ans, le plan de remboursement étendu vous offre la possibilité d'effectuer des paiements moins élevés pendant une période plus longue. Seuls les emprunteurs qui doivent plus de 30 000 $ en prêts directs sont éligibles. Vous pouvez choisir de payer un montant fixe ou progressif pendant 25 ans maximum.

Mais si vous avez des difficultés à faire des paiements sur votre revenu, il est possible que vous soyez admissible à un régime basé sur le revenu. Veillez à examiner ces options en premier. Votre meilleur choix est de demander à votre agent de prêt comment vous pouvez vous inscrire au plan qui vous donne le paiement mensuel le plus bas auquel vous avez droit.

8. Êtes-vous prêt à payer plus d'intérêts pour avoir des paiements mensuels moins élevés et une période de remboursement plus longue?

Si vous décidez d’obtenir un remboursement prolongé, sachez que vous paierez davantage d’intérêts au fil du temps. C’est parce que les intérêts augmentent quotidiennement et que plus vous mettez de temps à rembourser vos emprunts, plus vous accumulez d’intérêts. En outre, vous payerez plus d’intérêts sur le plan progressif que sur le plan standard, même s’ils divisent vos paiements en une période maximale de 10 ans. Vous aurez un solde plus élevé plus longtemps à mesure que vos paiements augmentent.

Commencez votre recherche sur des plans de remboursement alternatifs en saisissant vos soldes de prêt et vos taux d’intérêt individuels, ainsi que votre revenu annuel et la taille de votre famille, dans l’outil d’estimation du remboursement de Federal Student Aid. Vous pouvez voir combien vous êtes susceptible de payer pour chaque plan proposé par le gouvernement.

Vous avez fait un bon choix en contractant des emprunts fédéraux; une fois votre diplôme obtenu, assurez-vous de profiter des options de remboursement flexibles qui vous sont offertes.

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Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Graphique de Dora Pintek

Image via iStock.