Pourquoi les détaillants se débarrassent-ils de leurs cartes de crédit?

Vous connaissez le refrain. Vous effectuez des achats chez Macy’s et le caissier vous demande si vous souhaitez ouvrir une carte de paiement Macy’s aujourd’hui et économiser 10% supplémentaires. La carte de crédit de détail de marque privée a toujours été une aubaine pour les détaillants, car elle permet aux gens d’avoir un accès instantané au crédit, souvent à des taux d’intérêt plus élevés et avec des limites raisonnables.

Cependant, de nombreux détaillants, dont Target, Macy’s et maintenant Nordstrom, ont vendu leur division de cartes de crédit. Quelle est la raison de ce changement et quel en est l’impact sur vous, le consommateur?

Les détaillants vendent des programmes de crédit internes coûteux pour collecter des fonds

Une bonne partie du raisonnement porte sur le redéploiement et le repositionnement du capital et de la position du capital de chaque détaillant. Si une entreprise a plusieurs milliards de dollars de créances, c'est-à-dire des sommes dues à des clients qui ont imputé des achats sur la carte, elle devra peut-être attendre des mois, voire des années, pour tout recouvrir. Si l'entreprise souhaite réunir rapidement des liquidités - peut-être pour rembourser sa propre dette ou pour financer sa croissance -, vendre ces créances à un léger escompte pour obtenir tout l'argent à l'avance est une pratique courante.

Il existe un autre avantage énorme pour la société. Gérer une division de cartes de crédit coûte très cher. Le personnel et le service informatique doivent souscrire, surveiller, collecter et entretenir toute la division. En outre, cela expose le détaillant à des pertes potentielles en cas d’atteinte à la sécurité. La faille Target a coûté 200 millions de dollars seulement pour remplacer des cartes.

Il existe également le coût des créances irrécouvrables associé aux défauts de paiement, ce qui compense les intérêts perçus par la société.

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Programmes de distribution groupés des banques

Quant à la banque acquéreuse, cela crée une opportunité énorme. Pour commencer, la banque est déjà active dans le secteur des cartes de crédit. Elle peut donc ajouter le service des cartes à sa charge de travail existante sans effort monumental. Cela signifie que ses marges (profits) sont plus élevées car elles n’ont pas besoin de créer une toute nouvelle division pour gérer la charge de travail.

La banque devra toutefois financer tous ces frais. Ainsi, lorsque quelqu'un facture quelque chose sur la carte de crédit Nordstrom (qui peut ou non être co-brandé avec la banque), la banque devra payer à Nordstrom le montant facturé et attendre de recouvrer du client. Cela coûte à la banque une partie de son propre capital, mais elle compense ce coût par les intérêts qu’elle perçoit auprès des consommateurs porteurs de soldes.

Qu'est-ce que cela signifie pour les consommateurs

Le consommateur ne verra pas beaucoup de changement du tout. Macy’s a vendu sa division de cartes de crédit en 2005 et, si vous y magasinez, vous savez qu’elle est toujours appelée une carte de paiement Macy’s, même si elle est gérée par Citibank. Les limites de crédit et les taux d’intérêt sont restés à peu près les mêmes. La seule différence, qui ne sera pas transparente pour les consommateurs, est que la banque acheteuse peut modifier les critères de souscription. Il peut resserrer ou assouplir les normes d'octroi de crédit. Si l’on enregistre les deux derniers trimestres de l’enquête de la Réserve fédérale sur la dette des consommateurs, les soldes des cartes de crédit ont augmenté, ce qui suggère que le crédit se détend de manière générale.

Image de vente au détail via Shutterstock