L'assurance auto de récupération pourrait envoyer vos tarifs en hausse

Une voiture qui a été reconstruite après avoir été victime d'un accident - souvent appelée un sauvetage - peut sembler être une bonne affaire. Toutefois, une assurance voiture de récupération pourrait être assortie de prix plus élevés qu'une police type.

Voici ce qu’il faut prendre en compte avant d’acheter une voiture avec un titre récupéré ou reconstruit, ou de réparer sa propre voiture totalisée.

Titre de sauvetage, a expliqué

Après un accident, une compagnie d’assurance doit payer le coût des réparations (moins une franchise, le cas échéant), mais uniquement jusqu’à concurrence de la valeur de la voiture avant que celle-ci ne soit endommagée. Lorsque les dommages atteignent un certain seuil, les assureurs considèrent généralement la voiture comme «totalisée» et paient la valeur monétaire réelle antérieure à la catastrophe. Votre voiture est ensuite expédiée à la casse.

Certains assureurs estiment qu’une voiture est totale lorsque le coût des réparations, plus la valeur des pièces endommagées pour la voiture, dépasse sa valeur avant dommages. D'autres le font à des niveaux de dégâts inférieurs. De nombreux États fixent des seuils minimaux dans leurs réglementations en matière d’assurance, tels que 75% ou 80% de la valeur antérieure à la catastrophe.

Si vous souhaitez conserver votre voiture au total, la compagnie d'assurance soustraira la valeur de récupération de son paiement. Une fois que votre véhicule est marqué comme sauvetage, les États interdisent de conduire la voiture tant qu'elle n'a pas été réparée et inspectée.

Les inconvénients de l'assurance d'un titre de sauvetage

Le titre d'une voiture indiquera si elle a déjà été déclarée sauvetage. Cette déclaration peut vous affecter si vous achetez une voiture d'occasion ou si vous décidez de reconstruire une voiture déclarée totalisée. Une voiture d'occasion avec un titre récupéré pourrait être une bonne affaire, ou la réparation de votre voiture totalisée pourrait vous plaire davantage que l'achat d'un autre véhicule. Cependant, même après réparation, ces voitures peuvent présenter des problèmes persistants, tels que des cadres tordus, des systèmes électriques défectueux, des airbags manquants ou de la moisissure. C’est pourquoi ils coûtent moins cher à l’achat.

Certaines compagnies d’assurance, telles que Esurance, n’établiront tout simplement pas de police pour les voitures avec des titres de sauvetage. Allstate, la société mère d’Esurance, ne couvre généralement pas de telles voitures. Farmers Insurance, en revanche, fournira toutes les protections, sans augmentation de prime, une fois qu'une voiture est certifiée comme étant en état de rouler.

Entre ces deux extrêmes, certaines entreprises n'offrent une couverture de responsabilité que pour les voitures avec des titres récupérés ou reconstruits, ou facturent des frais supplémentaires.

Ainsi, si vous envisagez d’acheter une voiture portant le titre de sauvetage ou de remettre à neuf votre véhicule total, vous devrez peut-être faire le tour des citations d’assurance automobile auprès de plusieurs entreprises pour en trouver une qui vous fournira la couverture souhaitée au meilleur prix.

Aubrey Cohen est rédactrice en chef couvrant les assurances et les investissements pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @aubreycohen et sur Google+ .

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