Devriez-vous être pré-approuvé?

Imaginez que vous trouviez la maison idéale dans un quartier idéal, puis que vous ne puissiez prétendre à une hypothèque. C’est plus que décevant; c’est carrément décourageant. C’est la raison pour laquelle obtenir un prêt hypothécaire préapprouvé peut constituer une première étape importante dans votre processus de recherche de logement.

Pré-qualifié ou pré-approuvé?

La terminologie hypothécaire peut être déroutante, pour le moins. Une distinction importante pour devenir un «acheteur sérieux» consiste à connaître la différence entre être «préqualifié» et «préapprouvé».

La préqualification signifie que vous avez été sélectionné à l’origine par un prêteur. Il ne fait que mettre les pieds dans la porte. Habituellement, vous soumettez des informations de base et le prêteur fournira une estimation approximative de ce que vous pourrez peut-être vous permettre. Franchement, cela ne vous aidera pas beaucoup à sceller un accord sur une maison.

D'autre part, une pré-approbation hypothécaire va plus loin dans le processus de prêt préliminaire. Des informations financières supplémentaires sont collectées, notamment un rapport de crédit. Dans certains cas, il peut vous être demandé de fournir un grand nombre des documents nécessaires pour mener à bien le processus de prêt, notamment les déclarations de revenus, les relevés bancaires et la vérification de l’emploi.

Avec une lettre d’approbation préalable de votre prêteur, les agents immobiliers et les vendeurs savent que vous êtes un acheteur sérieux.

Trouver un prêteur à préapprouver

Cependant, les prêts hypothécaires ne sont pas une chose sûre

L’approbation préalable d’une hypothèque vous place au-dessus des autres acheteurs susceptibles d’être intéressés par la même maison que vous, mais ce n’est certainement pas une chose sûre. Le processus d’approbation préalable n’inclut pas un examen complet du processus de souscription par le prêteur; il n’est donc pas un engagement absolu de vous octroyer un prêt immobilier, même s’il est assez proche. Certaines conditions énumérées dans l’approbation préalable peuvent être subordonnées à l’obtention d’un prêt.

Bien qu'une approbation préalable soit la preuve qu'un prêteur est disposé à vous accorder un prêt - en fait, veut pour vous émettre une hypothèque - un engagement de prêt ne sera officiel qu'après la vérification préalable et la documentation de la demande. Le prêteur ne peut le faire qu’une fois qu’une propriété particulière a été sélectionnée et qu’un contrat d’achat / vente a été signé.

Et, bien sûr, il reste encore des problèmes à régler avant de fermer une maison qui risque de faire trébucher le processus de prêt. Entre autres choses, vous devrez verser un acompte suffisant et une évaluation de la valeur de la maison que vous tentez d’acquérir pourrait être nécessaire.

Lorsqu'une autorisation préalable de l'hypothèque n'est pas nécessaire

Il peut y avoir de bonnes raisons de ne pas préautoriser un prêt lors de la recherche d'un logement. Si vous faites des recherches sur une ville ou un quartier qui est simplement un potentiel nouvelle base de la maison - vérifiant les prix des maisons, les écoles et le style de vie - il vaut mieux attendre d’avoir une meilleure idée de ce que vous êtes prêt à dépenser et où.

De plus, c’est une bonne idée de retarder l’approbation préalable si vous avez besoin d’atténuer certaines rides de votre historique de crédit. Tirer votre pointage de crédit et ensuite déterminer quelles améliorations peuvent être apportées doit être fait avant de demander l'approbation préalable d'un prêt immobilier.

Toutefois, si votre crédit est solide et que vous avez une bonne situation financière, une approbation préalable vous donnera la confiance et la souplesse nécessaires pour faire une recherche d’habitation sérieuse. Votre agent immobilier peut même travailler plus fort pour vous trouver la propriété idéale - et vous aurez plus de poids lorsque vous négociez un prix.

Et si vous souhaitez acheter sur un marché en vogue (pour les acheteurs au comptant), il est souvent nécessaire d'avoir une lettre d'autorisation préalable en main pour pouvoir enchérir. L’approbation préalable d’un prêt n’est peut-être pas un objectif, mais elle vous permettra de rester en poste.

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick